商贷转公积金贷款划算吗，别纠结了

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还在对着商贷转公积金贷款的事儿犯愁？算来算去没个头绪，到底转不转？其实啊，这事儿没那么复杂，今天小编就用大白话给你捋捋，看完你就知道该咋选了。

先搞懂：商转公到底是啥？

简单说，商转公就是把你现在还着的商业住房贷款，换成公积金贷款。为啥要换？核心还不是因为利率。咱们先看看 2025 年最新的利率情况，首套房公积金贷款 5 年以上利率是 2.6%，而商贷呢，就算是优惠后的利率，大多也在 3.0% 以上。这 0.4% 的差距，看着小，贷款时间一长，可不是小数目。
那是不是谁都能换？当然不是。得满足些条件才行。比如你得一直在交公积金吧，多数城市要求连续交满 6 个月以上；原来的商贷还了一段时间了，一般得还够 12 个月，还不能有逾期；房子得有房产证，能重新办抵押；最重要的，原贷款银行得同意你提前结清。这些条件，少一条都办不了。
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算笔账：转贷能省多少钱？

咱拿具体例子来说。假设你还有 100 万商贷没还，剩下 20 年，商贷利率 3.2%，现在想转成公积金贷款，利率 2.6%。两种方式的对比，咱做个表看得更清楚：

贷款类型	年利率	月供（等额本息）	总利息
商贷	3.2%	5672 元	36.13 万元
公积金贷款	2.6%	5348 元	28.35 万元

看出来了吧？转成公积金贷款后，每个月能少还 324 块，20 年下来总共能省 7.78 万元。这可不是一笔小钱，够给家里添不少东西了。
有人可能会说，转贷的时候是不是要花钱？确实，有些城市要收评估费、担保费，加起来大概几千块，但跟省下的利息比，大多时候还是划算的。比如上面这个例子，就算花 5000 块手续费，还是能省 7 万多，很值。
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这些情况，转贷可能不划算

但也不是所有人转贷都划算，得看具体情况。
比如，你的商贷已经还了十几年了。房贷利息是前期还得多，后期还得少。要是剩下的贷款年限短，比如只剩 5 年，那就算转了，省的利息可能还不够折腾的。小编见过有人剩下 3 年贷款，算下来转贷只能省几千块，最后干脆没转。
还有，公积金贷款额度不够的。比如你商贷还剩 150 万，但你所在城市公积金最高只能贷 80 万，那剩下的 70 万还得按商贷算，这种 “组合贷” 省的钱就有限，可能不如不转。
另外，要是你打算近几年就把贷款提前还清，那转贷的意义也不大。毕竟办理手续得花时间，刚转完就提前还，等于白忙活一场。
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用户说：他们转贷后咋样了？

咱来听听真实用户的经历，可能对你更有帮助。
@张先生（成都）：“我去年把 50 万商贷转成了公积金，当时商贷利率 3.5%，转完后 2.6%。每个月少还 200 多，虽然不多，但一年也能省 2000 多，够给孩子报个兴趣班了。手续确实跑了几趟，不过值了。”
@李女士（杭州）：“本来想转的，结果查了下，我公积金账户余额太少，只能贷 60 万，可我商贷还剩 100 万，剩下的 40 万还得按商贷算，省不了多少，就放弃了。建议大家先查自己能贷多少再决定。”
@王先生（武汉）：“我商贷已经还了 8 年，剩下 12 年，100 万本金。算下来转贷能省 4 万多，花了 3000 块手续费，还是赚的。就是办理的时候得把原贷款结清，临时借了点钱周转，还好时间不长。”
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