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手里钱不够，又想尽快买房的朋友，是不是都琢磨过 “贷款付首付” 这事儿？可真这么干了，后面会不会有麻烦？今天就跟大家好好聊聊，那些试过的人都踩过哪些坑，看完你再决定也不迟。
一、贷款付首付，到底是怎么操作的？
可能有人会问，首付的钱也能贷款吗？其实这里说的 “贷款”，大多不是房贷本身，而是从其他地方借来的钱。比如你要交 30 万首付，自己只有 10 万，就从银行办个消费贷、信用贷，或者找网贷平台借 20 万，凑够数先把首付交了，之后再按月还这些借款和房贷。
那银行允许这么做吗？多数银行是不支持的，因为按规定，消费贷这些钱不能用来买房、投资。但总有人觉得 “先借了再说，银行查不到”，可真的查不到吗？咱们接着看。
二、这么做的 “好处”，也就表面光鲜
为啥有人愿意冒风险这么干？无非是觉得有几点 “好处”：
- 能早点拿到房本：尤其是刚需族，等着结婚、孩子上学的，晚一年买房可能就错过机会了，贷款付首付能让他们提前上车。
- 感觉资金压力小了：把首付拆成几份慢慢还，好像当下没那么紧张了，手里还能留点钱周转。
- 怕房价接着涨：总觉得现在不买，以后更买不起，宁愿借钱也要先占个坑。
但这些好处，真的能抵过后面的麻烦吗？过来人都说，当初就是被这些 “好处” 迷了眼。
三、过来人踩过的坑，你可别再跳了
我认识个朋友小李，前年就是贷款付的首付，现在提起这事儿还后悔。他当时借了 20 万消费贷，每月要还 6000 多，加上 5000 多的房贷，一个月得还 1 万 1。后来他换工作，中间空了两个月没收入，差点就逾期了，最后还是找父母借了钱才填上。
像小李这样的情况不少见，具体有哪些后果得提前知道：
- 还款压力翻倍：房贷已经够让人喘的了，再加上首付的借款，每个月工资大半都得还账，生活质量肯定受影响。有人可能会说，省省不就行了？可万一遇到生病、家里有事急需用钱，手里没余粮，就很容易逾期。
- 征信很容易出问题：一旦逾期，征信报告上就会留下记录，以后想贷款买车、办信用卡都难。严重的话，银行还会起诉你，房子都可能被收走。
- 银行可能要求提前还款：现在银行查资金流向越来越严，要是发现你把消费贷的钱拿去付首付，很可能会让你提前把这些钱还上。这时候你拿不出钱，房贷审批也会受影响，房子买不成，首付借的钱还得照还。
四、算笔明白账，到底划不划算？
咱们拿一套 100 万的房子举例，首付 30 万，房贷 70 万分 30 年还，利率按 4.2% 算，看看两种情况的区别：
| 付款方式 | 首付来源 | 每月还款（房贷 + 首付借款） | 总利息（30 年） | 生活影响 |
|---|---|---|---|---|
| 正常首付 | 自己的 30 万 | 房贷约 3400 元 | 约 52.4 万 | 压力小，能存点钱 |
| 贷款付首付 | 自己 10 万 + 借款 20 万（利率 7%，分 5 年还） | 房贷 3400 + 借款 4100=7500 元 | 房贷 52.4 万 + 借款利息 3.7 万 = 56.1 万 | 压力大，基本存不下钱 |
从表上能看出，贷款付首付不仅每月要多还 4000 多，总利息也更高，日子过得紧巴巴的。
五、听听过来人的建议，再做决定
去年在一个房产论坛上，有位网友分享自己的经历，他说：“当初贷款付首付，以为熬几年就好了，结果疫情期间收入降了，每个月还款像座大山压着，好几次都想把房子卖了。” 下面有几十个人评论，大多是劝大家别这么做的。
那要是实在凑不够首付，又想买房该怎么办呢？小编觉得，可以试试这几个办法：
- 多攒两年钱：虽然慢一点，但攒够首付再买，心里踏实，不用担惊受怕。
- 选个小点的房子：先买套小户型过渡，等以后经济条件好了再换大的，压力会小很多。
- 找亲友借点钱：如果能借到不用利息的钱，比从银行贷款划算，还不用担心被查。
根据数据显示，贷款付首付的购房者，三年内出现资金问题的比例超过 20%，比正常购房者高很多。所以买房还是得量力而行，别为了一时的执念，让自己后半辈子被债务困住。
希望这些建议能帮到正在纠结的你，买房是大事，多想想长远的日子，别只看眼前那点方便。
