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你是不是也有过这样的经历？想贷款买房或买车，可一看到那些密密麻麻的利息计算方式就头大？别担心，今天小编就来手把手教你怎么算贷款利息，不管是房贷还是车贷，保证让你弄明白。
一、贷款利息的基础计算公式，你得先知道
首先，咱们得搞清楚最基本的贷款利息计算公式。其实不管是哪种贷款，利息计算都离不开本金、利率和期限这三个要素。
常见的贷款利息计算方式有两种，一种是等额本息，另一种是等额本金。
- 等额本息：每月还款金额相同，前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。计算公式是：每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数 - 1]
- 等额本金：每月还的本金一样，利息逐月减少，所以每月总还款额也逐月减少。计算公式是：每月还款额 = （贷款本金 ÷ 还款月数） + （贷款本金 - 已归还本金累计额）× 月利率
可能有人会问，这两种方式哪个更划算呢？小编觉得，如果你打算提前还款，那等额本金可能更合适，因为前期还的本金多；要是你想每个月还款压力小一点，等额本息会好一些。
二、房贷利息怎么算？不同情况大不同
很多朋友最关心的就是房贷利息了，那房贷利息计算有啥特别的地方呢？
首先，房贷的利率可能是固定的，也可能是浮动的。固定利率就是整个贷款期限内利率不变，计算起来比较简单，用上面的公式套就行。可浮动利率就不一样了，它会跟着市场变化调整，那利息该咋算呢？其实也不难，每次利率调整后，重新按照新的利率计算剩下的贷款利息就行。
咱们来举个例子，假设你贷款 100 万买房子，年利率 4.9%，贷款期限 30 年。
如果是等额本息，每月还款大概 5307 元，总利息约 91 万。
如果是等额本金，第一个月还款约 6861 元，最后一个月还款约 2789 元，总利息约 73.7 万。
这里有个用户分享：“我当初买房选的等额本息，刚开始觉得压力小，可后来手头宽裕了想提前还款，才发现前期还的大多是利息，有点后悔没选等额本金。” 所以啊，选还款方式的时候要多考虑自己的实际情况。
那如果是公积金贷款呢？利息计算方式和商业贷款一样，只是利率通常更低。比如现在公积金贷款 5 年以上利率 3.25%，同样贷款 100 万 30 年，等额本息每月还款约 4352 元，总利息约 56.7 万，比商业贷款可省不少呢。
三、车贷利息计算，这些坑要避开
说完房贷，再来说说车贷。车贷的期限一般比较短，大多是 3 - 5 年，那它的利息计算有啥不一样？
车贷有两种常见形式，一种是银行车贷，另一种是汽车金融公司贷款。银行车贷利率相对低一些，计算方式和上面说的一样。可汽车金融公司贷款，有时候会有一些手续费，这其实也算变相的利息，计算的时候可别忘了加上。
比如你贷款 10 万买车，分 3 年还，年利率 5%。
等额本息的话，每月还款约 3042 元，总利息约 9511 元。
等额本金的话，第一个月还款约 3194 元，最后一个月还款约 2782 元，总利息约 9375 元。
有用户提醒：“我之前贷款买车，汽车金融公司说利率低，可后来发现有手续费、GPS 费啥的，加起来其实不便宜，大家一定要问清楚所有费用。”
四、不同还款方式利息对比，一张表格看明白
为了让大家更清楚，小编做了个表格，对比一下同样贷款 50 万，期限 5 年，年利率 4.75% 的情况下，两种还款方式的差异：
| 还款方式 | 每月还款额（首月 / 末月） | 总利息 |
|---|---|---|
| 等额本息 | 约 9412 元（每月相同） | 约 6.5 万 |
| 等额本金 | 约 10104 元 / 约 8368 元 | 约 5.9 万 |
从表格能看出，等额本金总利息更少，但前期还款压力大。
五、计算贷款利息时，这些因素要考虑
除了上面说的，还有一些因素会影响贷款利息。比如提前还款，很多银行对提前还款有规定，有的可能要收违约金，有的要求还款满一定期限才能提前还。提前还款后，利息会重新计算，一般是按照剩余本金来算的。
还有贷款期限，期限越长，总利息通常越多，但每月还款压力小；期限越短，总利息少，可每月要还的钱就多。
结尾我想说，计算贷款利息看起来复杂，其实只要掌握了基本公式，再结合自己的实际情况，就能算明白。不管是房贷还是车贷，选对还款方式很重要，多比较、多咨询，才能避免花冤枉钱。希望这篇攻略能帮到大家。
