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你是不是也遇到过这种情况？想贷款做点什么，可一看到 “利息”“利率” 这些词就发懵，更别说自己动手算了。看着贷款合同上密密麻麻的数字，心里直打鼓：这到底是咋算出来的？我到底要多还多少钱？别着急，今天就用最直白的话给你讲清楚，就算是刚接触贷款的小白，跟着学也能搞明白。那贷款利息到底怎么计算？公式又是什么呢？咱们一步一步来。
先把这两个词吃透，不然算半天也是白搭
要算贷款利息，得先搞明白两个最基础的词：本金和利率。
本金就是你从银行或者贷款机构借出来的钱，比如说你借了 5 万块，那这 5 万就是本金。
利率呢，就是借钱要付的成本，一般用百分比表示。像年利率 4%，意思就是你借 100 块，一年就得多还 4 块的利息。
有人可能会问，利率有年利率、月利率还有日利率，它们之间能互相转换吗？当然能。年利率除以 12 就是月利率，月利率除以 30 就是日利率。比如说年利率是 6%，那月利率就是 6%÷12=0.5%，日利率就是 0.5%÷30≈0.0167%。
两种最常见的计息方式，差别可不小
现在贷款常用的计息方式有两种，等额本息和等额本金，这两种方式算出来的利息不一样，适合的人也不同。
等额本息：每个月还的钱一样多
这种方式是每个月还的钱数固定，里面既有本金也有利息。刚开始的时候，利息占的比例大，本金占的比例小；慢慢的，利息会越来越少，本金会越来越多。
它的计算公式是：每月还款额 =[本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数－1]。这个公式看着复杂，其实就是把所有的利息和本金分摊到每个月里了。
举个例子，假设你借了 10 万块，年利率 4.35%，分 1 年（12 个月）还。月利率就是 4.35%÷12≈0.3625%。代入公式算出来，每个月大概要还 8543 块，一年下来总共要还 102516 块，利息就是 2516 块左右。
等额本金：每个月还的本金一样多
这种方式是每个月还的本金固定，利息是按照剩下的本金来算的，所以每个月的总还款额会越来越少。
它的计算公式是：每月还款额 =（本金 ÷ 还款月数）+（本金 - 已还本金累计额）× 月利率。
还是上面的例子，借 10 万块，年利率 4.35%，分 12 个月还。每个月要还的本金是 10 万 ÷12≈8333 块。第一个月的利息是 10 万 ×0.3625%≈362 块，所以第一个月总共还 8333+362=8695 块；第二个月的利息是（10 万 - 8333）×0.3625%≈332 块，总共还 8333+332=8665 块…… 最后一个月大概还 8363 块。一年下来总利息大概 2218 块，比等额本息少了将近 300 块。
| 方式 | 每月还款额特点 | 总利息多少 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定不变 | 相对较多 | 收入稳定、不想压力太大 |
| 等额本金 | 逐渐减少 | 相对较少 | 前期手头宽裕、想省利息 |
计算时容易掉的坑，新手可得留神
- 利率单位要看清楚。有的贷款说日利率 0.05%，看着挺低，可换算成年利率就是 0.05%×365≈18.25%，其实不低了。
- 还款期限别弄错。比如贷款 3 年，得按 36 个月来算，别直接用 3 年去乘年利率。
- 别忘了其他费用。有些贷款会有手续费、服务费，这些虽然不是利息，但也是你要花的钱，算总成本的时候得加上。
自己算不明白？这些工具能帮上忙
要是觉得手动算太麻烦，也可以用一些工具来算：
- 网上的贷款计算器，输入本金、利率、期限，直接就能出结果，方便又快捷。
- 银行 APP 里一般也有计算器，还能根据不同的贷款产品来算，更准确。
- 手机自带的计算器，虽然得自己输入公式，但认真点也能算对。
有人可能会问，是不是所有贷款都只有这两种计息方式？其实不是，还有一些特殊的贷款，比如按日计息、随借随还的，它们的计算方式又不一样。但对于咱们新手来说，先把这两种最常见的搞明白，基本就能应付大多数情况了。
我个人觉得，如果你收入比较稳定，每个月不想有太大的还款波动，选等额本息挺好；要是你现在手头宽裕，想少花点利息，那等额本金更合适。不过这也不是绝对的，得看你自己的实际情况。
根据我了解到的情况，现在大部分人贷款买房会选等额本息，可能是因为前期压力小；而一些短期的经营性贷款，选等额本金的比较多。其实不管选哪种，只要算清楚了，知道自己每个月要还多少钱，心里有底就好。
