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大家在申请贷款的时候，是不是经常会纠结：贷款能贷多少钱呢？有时候想装修房子，估算要 20 万，可担心银行给的额度不够；有时候急着给公司进货，不知道营业执照能帮自己贷到多少。其实小编之前也帮朋友咨询过，发现这事儿真不是一句话能说清的，不同的人、不同的贷款方式，能拿到的钱差别可大了去了。今天就来好好聊聊，贷款到底能贷多少钱，哪些因素在悄悄影响着额度，还有不同贷款类型的额度到底有啥不一样。
一、影响贷款额度的关键因素，你中了几条？
我们在申请贷款的时候，银行或者贷款机构可不是随便给个数的，他们会像查户口一样，把我们的情况摸得清清楚楚。那具体看哪些呢？
首先肯定是收入。一般来说，收入越高、越稳定，能贷到的钱就越多。就像上班族，每个月工资打卡 5000 块，和每个月能挣 2 万的，银行给的额度肯定不一样。不过话说回来，这里的收入可不是只看工资条，像有些朋友是做自媒体的，收入忽高忽低，这时候贷款机构可能会看近半年的平均收入，而不是单月的峰值。小编见过有人月入 3 万，但因为每个月都不稳定，最后额度反而不如月入 1.5 万的稳定上班族，这事儿还挺常见的。
然后是征信，这玩意儿就像我们的 “金融身份证”。很多人觉得只要没逾期就行，其实不然。征信上的查询记录太多，比如一个月内有 5 次以上贷款审批查询，可能会让机构觉得你很缺钱，从而压低额度。还有些朋友有过逾期，但已经还清了，这时候虽然不会直接拒贷，但额度可能会打个七折八折。不过这里要多说一句，征信对额度的影响，不同机构的标准差得挺大，有的机构对两年前的逾期不太在意，有的却看得很严，具体的尺度，可能还得看每家机构的内部规定，小编也在慢慢摸索中。
抵押物也是个大头。如果是抵押贷款，比如用房子、车子做抵押，额度通常会比信用贷款高很多。一般来说，房子能贷到评估价的 70% 左右，车子能贷到评估价的 50%-60%。但这里有个坑，评估价不是我们自己说了算的，比如你觉得房子值 200 万，评估机构可能只给出 180 万的评估价，这样能贷到的钱自然就少了。而且，要是抵押物是老旧的房子，或者车子快到报废年限了，能贷到的比例可能还会再降。
二、不同贷款类型，额度差得可不是一星半点
信用贷款应该是大家最常接触的了，不用抵押不用担保，全凭个人信用。那这种贷款能贷多少钱呢？一般来说，普通上班族能贷到月薪的 5-10 倍，比如月薪 8000，可能能贷 4 万到 8 万。但如果是公务员、老师这种 “铁饭碗”，额度可能会更高，能到月薪的 15 倍甚至 20 倍。不过信用贷款也有上限，大部分银行的个人信用贷款最高不会超过 50 万，小额贷款公司可能会低一些，一般在 20 万以内。
抵押贷款刚才咱们提了一嘴，这里再细说下。房产抵押贷款的额度确实诱人，小编见过有人用价值 500 万的房子，贷到了 350 万，用来创业挺合适的。但车子抵押贷款额度就没那么高了，一辆开了 3 年、原价 20 万的车，可能只能贷到 8 万左右。而且抵押贷款有个共同点，就是审批时间长，房产抵押可能要 1 个月，车子抵押快的话也要 3-5 天，着急用钱的朋友可得提前规划。
还有一种是企业贷款，这个和个人贷款差别就更大了。如果是小微企业，用企业的厂房、设备做抵押，额度可能能到评估价的 60%，要是企业经营得好，年营收高，还能拿到信用贷款，额度可能有几百万。但有些初创公司，成立还不到一年，流水也不稳定，可能只能贷到 10-20 万，甚至更少。小编觉得，企业贷款更看重 “未来潜力”，而个人贷款更看重 “过去信用”，这一点还挺有意思的。
三、想提高额度？这些小技巧或许有用
很多朋友觉得自己的额度太低，其实可以试试这些方法。首先，把资料准备得全一点，比如除了工资流水，还可以提供年终奖、兼职收入的证明，有些机构是认这些的。之前有个朋友，除了月薪 1 万，每年还有 5 万年终奖，他把年终奖的银行流水打出来后，额度直接从 8 万提到了 12 万，效果还挺明显的。
其次，保持征信干净太重要了。平时信用卡别逾期，贷款按时还，查询记录也别太多。小编见过有人为了对比额度，一周内申请了 5 家银行的贷款，结果每家给的额度都不高，就是因为查询记录太多了。所以大家申请贷款前，最好先想清楚自己需要多少，别盲目申请。
另外，选择合适的贷款机构也很关键。银行的额度相对稳定，但门槛高；小额贷款公司门槛低，但额度可能低一些，利息也高。如果是上班族，不妨试试自己工资卡所在的银行，有时候会有专属额度，比其他银行高一些。
