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月入 7000，打算买套二手房，用公积金贷款的话，贷多少年才最划算呢？贷短了怕月供太高，日子过得紧巴巴；贷长了又怕利息太多，多花冤枉钱。这问题估计不少朋友都纠结过，今天小编就结合你的收入情况，一点点给你捋清楚。
先说说二手房公积金贷款的特殊处：年限不是你想选多久就多久
和新房比，二手房的贷款年限会多些限制，这点你可得先知道。为啥呢？因为银行得考虑房子的 “年龄”。多数城市有个规矩：房龄 + 贷款年限≤70 年（少数城市是 65 年）。打个比方，你买的二手房房龄 20 年，那最长能贷 50 年？当然不是，公积金贷款还有最高年限限制，一般是 30 年，所以实际能贷的年限，得看这两个条件里更短的那个。
就拿你买的二手房来说，要是房龄 15 年，那最多能贷 30 年（15+30=45≤70）；可要是房龄 30 年，最多就只能贷 40 年？不对，受限于最高 30 年，所以最多贷 30 年？不，15+30=45，30+30=60，都没超 70，所以这时候最高还是 30 年。哦对了，还有贷款人年龄，一般要求贷款到期时不超过 65 岁，比如你现在 30 岁，最多能贷 35 年，但公积金最高 30 年，所以还是 30 年。这些你在选年限前，最好先问问当地公积金中心，免得白琢磨。
月入 7000，不同年限的月供和利息差多少？咱们算笔账
假设你买的二手房，最终用公积金贷了 50 万（很多城市个人公积金贷款上限是 50-60 万，二手房评估价可能低些，贷 50 万算常见），年利率 3.25%，咱们看看 10 年、20 年、30 年的情况：
| 贷款年限 | 总利息（元） | 月供（元） | 月供占月收入比例 |
|---|---|---|---|
| 10 年 | 87,864 | 4899 | 约 69.9% |
| 20 年 | 182,622 | 2844 | 约 40.6% |
| 30 年 | 283,371 | 2176 | 约 31.1% |
看这表能发现啥？10 年的月供快 4900 了，占你月收入的七成，剩下的 2100 块要覆盖生活费、物业费、水电费，估计很难；20 年的月供 2844，占四成，剩下 4000 多，生活能松快不少；30 年的月供 2176，只占三成，压力最小，但总利息比 20 年多了 10 万出头。
那是不是 20 年就一定比 30 年好？也不一定，你得再想想自己的情况。
不同年限适合啥情况？结合月入 7000 来挑
咱们分三种情况说说，你看看自己更贴近哪种：
- 想省利息，能接受中等压力 —— 选 20 年
月供 2844，月入 7000 的话，剩下的钱够日常开销，偶尔还能攒点。总利息 18 万多，比 30 年少 10 万，比 10 年多 9 万多，但压力小很多。小编觉得这是个中间档，适合大多数月入 7000 的朋友，既不会太紧张，利息也不算太离谱。 - 手头有存款，想更快还清 —— 选 15 年
要是你手里有笔闲钱，能应付首付外的装修、家电开销，也可以考虑 15 年。15 年的话，50 万贷款总利息 13 万多，月供 3515，占月收入的 50% 左右。虽然比 20 年紧点，但能早 5 年还清，后期没房贷的日子更轻松。不过得确保这 3515 之外，剩下的 3500 够你生活，别到时候得借钱周转。 - 想留足灵活空间，怕未来有变动 —— 选 30 年
要是你工作不太稳定，或者计划近几年要孩子、养父母，那 30 年的低月供更稳妥。2176 的月供，就算收入临时降点，也容易扛过去。而且后期要是收入涨了，手里有钱了，可以提前还款，比如还 5 年后提前还 10 万，剩下的贷款年限缩短，利息也能少不少。
再提醒几个容易忽略的点
你可能会问，提前还款划算吗？对月入 7000 的人来说，挺划算的。比如选了 30 年，过几年工资涨到 1 万了，每年攒点钱提前还一次，每次还 5 万，就能慢慢缩短年限，利息也跟着降。但记得问清楚当地公积金中心，提前还款要不要手续费，有没有次数限制，这些都影响实际划算程度。
还有公积金账户余额，要是你账户里有个 5 万、10 万，其实能帮上不少忙。有些城市支持每月用公积金余额冲抵月供，比如你月供 2844，账户每月能划扣 1000，自己再补 1844 就行，压力就更小了。这时候选 20 年甚至 15 年，可能比你想的更轻松。
另外，二手房交易有税费、中介费这些，加起来也得几万块。你得把这些钱算进去，别光盯着月供，要是首付 + 杂七杂八的费用把存款花光了，月供再低，遇到点急事也麻烦。
最后小编想给个实在建议：月入 7000 买二手房，优先考虑 20 年。如果手头宽松、工作稳定，15 年也可以；要是未来开销不确定，30 年更稳妥。关键是别让月供压得自己不敢花钱，也别为了省利息硬撑。毕竟买房是为了生活更好，不是为了天天盯着房贷数字发愁，你说对吧？
