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第一次听说保险还能贷款，是不是有点懵？手里拿着保单，想用钱却不知道从哪儿下手？其实保险贷款没那么复杂，就算是新手小白，跟着步骤走也能轻松搞定。今天就把办理流程拆解开，一步步讲清楚，保证你看完就知道该怎么做。
先确认：你的保险能办贷款吗？
不是所有保险都能贷款的，这是新手最容易踩的坑。那怎么判断自己的保单行不行？关键看有没有现金价值。像终身寿险、年金险这些长期缴费的保险，交几年后就会有现金价值，就能办贷款；而一年一交的医疗险、意外险，大多没现金价值，办不了。
有人会问，我买的重疾险能办吗？这得看类型。消费型重疾险通常没现金价值，办不了；但储蓄型重疾险，交满一定年限后有现金价值，就可以试试。
教个简单方法：翻开你的保单，找 “现金价值表”，上面有具体数字的，基本就能办。要是找不到，打保险公司客服电话问一句 “我的保单有现金价值吗？能办贷款吗？”，客服会告诉你答案。
准备材料：这 3 样东西不能少
确定保单能办贷款后，就得准备材料了。新手别担心，需要的东西不多，都是平时能找到的：
- 身份证：必须是投保人本人的，因为贷款只能投保人申请。
- 保单信息：不用带纸质保单（现在很多是电子保单），记住保单号就行，或者在保险公司 APP 里找到电子保单截图也行。
- 银行卡：得是投保人本人的储蓄卡，贷款下来后会直接打到这张卡里。
很多新手会问，复印件要不要？现在线上办理基本不用，线下的话带原件就行，工作人员会帮忙复印。
办理渠道：线上线下选哪个？
办理保险贷款有两种渠道，线上和线下，新手可以根据自己的情况选。
线上办理（推荐新手）
现在大部分保险公司都支持线上办理，步骤简单，不用跑网点，在家用手机就能弄。具体步骤：
- 打开保险公司官方 APP（比如平安金管家、国寿 e 宝等，在应用商店搜保险公司名字就能找到）；
- 登录自己的账号（用投保时的手机号注册登录）；
- 找到 “保单服务” 或 “贷款服务” 入口，点进去选择你要贷款的保单；
- 填写贷款金额（注意不能超过现金价值的 80%），选择还款方式；
- 上传身份证照片、银行卡信息，提交申请。
提交后等着审核就行，一般 1-2 个工作日就能到账。有人会问，线上办理安全吗？只要从官方渠道进入，别点不明链接，就没问题。
线下办理（适合不会用手机的朋友）
要是觉得线上操作麻烦，也可以去保险公司线下网点办理。步骤是：
- 查好附近的保险公司网点地址（打客服电话问，或者在官网查）；
- 带着身份证、银行卡、纸质保单（如果有的话）去网点；
- 找工作人员说要办保单贷款，他们会给你表格填写；
- 填好后交材料，工作人员审核通过后，签字确认；
- 等着放款，一般 3 个工作日内到账。
审核和放款：多久能拿到钱？
提交申请后，新手最关心的就是什么时候能拿到钱。前面也说了，线上快的 1 天到账，慢的 3 天；线下稍慢，但一般也不会超过 3 天。
审核时会不会被拒？只要你的保单有现金价值，信息填得没错，基本都能过。很少有拒贷的情况，这点新手可以放心。
还款和注意事项：别影响你的保单
贷到钱不是结束，还款也得弄明白，不然可能影响保单效力。
- 还款期限：大多是 6 个月，到期可以选择还本金 + 利息，也能只还利息续贷（续贷还是 6 个月）。
- 逾期会怎样？ 要是到期没还款，保险公司会从保单现金价值里扣钱抵利息。扣完利息还没还，就会扣本金，直到现金价值扣完，保单就失效了，保障也没了。而且，逾期产生的滞纳金会越积越多，所以最好按时还。
有人问，提前还款可以吗？可以的，而且不用交违约金，想什么时候还就什么时候还，这点很灵活。
最后说点我的看法。保险贷款对新手来说，真的是个很友好的应急方式，流程比银行贷款简单多了，门槛也低。但有一点要记住，贷款是为了应急，别因为容易办就随便贷，毕竟贷了要还，还得规划好还款计划，别让保单失效。
从行业数据来看，现在 80% 的保险贷款都是线上办理的，说明大家还是觉得线上更方便。新手不妨先试试线上渠道，按步骤操作，其实一点都不难。要是过程中遇到问题，随时打保险公司客服电话，他们会一步步教你，不用慌。
