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准备买首套房，想用公积金贷款，还选了等额本金的还款方式，可月供到底怎么算？是不是对着一堆数字犯愁，担心自己算错了多还冤枉钱？别着急，今天就来好好说说这事儿，哪怕你数学不太好，跟着步骤走也能弄明白。
一、先弄清楚，首套房公积金贷款有啥特别的
买首套房用公积金贷款，好处还真不少。利率比商业贷款低不少，现在 5 年以上的公积金贷款利率才 3.1%，这可比商贷动不动就 4% 以上的利率划算多了。而且首套房的公积金贷款额度，不同城市有不同规定，有的地方个人最高能贷 50 万，夫妻双方一起贷可能到 80 万。不过得注意，公积金账户里的余额、缴存年限这些，都会影响你能贷到的额度。
那为啥有人偏爱等额本金呢？因为它前期还的本金多，后期月供越来越少，总利息比等额本息少。适合现在收入还不错，不想后期有太大压力的人。但它也有缺点，就是刚开始还款压力会大一点。
二、等额本金的月供，计算公式其实不复杂
等额本金的月供计算，说难也不难。公式是这样的：每月还款额 =（贷款本金 ÷ 还款月数）+（贷款本金 - 已还本金累计额）× 月利率。看着有点绕？拆开来就简单了。
比如你贷了 60 万，分 20 年还。先算每月要还的本金，60 万除以 240 个月（20 年 ×12），得 2500 元。这部分是固定的，每个月都得还这么多本金。
再算利息，第一个月的利息是 60 万 ×（3.1%÷12）≈1550 元。所以第一个月的月供就是 2500+1550=4050 元。
第二个月呢？已还本金累计额是 2500 元，所以利息就是（60 万 - 2500）×（3.1%÷12）≈1543.54 元，月供就是 2500+1543.54=4043.54 元。你看，比第一个月少了 6.46 元。以后每个月都比前一个月少这么多，直到最后一个月，利息只剩（2500）×（3.1%÷12）≈6.46 元，月供就是 2500+6.46=2506.46 元。
是不是清楚点了？其实就是每个月还的本金固定，利息随着剩余本金减少而减少。
三、举个例子，手把手教你算
假设小王买首套房，用公积金贷了 50 万，分 30 年还，年利率 3.1%。
第一步，算每月应还本金：500000÷（30×12）≈1388.89 元。
第二步，算第一个月利息：500000×（3.1%÷12）≈1291.67 元。第一个月月供 = 1388.89+1291.67≈2680.56 元。
第三步，第二个月，已还本金 1388.89 元，剩余本金是 500000-1388.89=498611.11 元。利息 = 498611.11×（3.1%÷12）≈1288.26 元。月供 = 1388.89+1288.26≈2677.15 元。
这样算下来，每个月的月供都在减少，是不是很直观？
| 还款月份 | 剩余本金（元） | 每月本金（元） | 每月利息（元） | 月供（元） |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 600000 | 2500 | 1550 | 4050 |
| 2 | 597500 | 2500 | 1543.54 | 4043.54 |
| 3 | 595000 | 2500 | 1537.08 | 4037.08 |
四、算的时候，这些细节可别忽略了
贷款期限不同，结果差很多。同样贷 60 万，10 年还和 30 年还，月供能差一半多。10 年的话，每月还的本金是 5000 元，第一个月利息 1550 元，月供 6550 元；30 年的话，每月本金 2500 元，第一个月利息 1550 元，月供 4050 元。但 30 年的总利息比 10 年多不少，所以得根据自己的还款能力选期限。
还有，利率不是一成不变的。公积金利率虽然稳定，但也有可能调整。如果利率涨了，月供也会跟着变；降了，月供就会少点。不过调整不是随时的，一般是每年调整一次。
提前还款的话，也会影响月供。比如你还了 5 年，手里有闲钱提前还了 10 万，那剩余的本金就少了 10 万，后面的月供也会相应减少。
五、有没有简单点的办法，不用自己算
当然有。网上有很多公积金贷款计算器，输入贷款金额、期限、利率、还款方式，一点就能算出每个月的月供，还能看到总利息。银行的客户经理也能帮你算，他们有专业的系统，还能根据你的情况给建议。
但小编觉得，自己大概了解计算方法还是有必要的，至少心里有个数，不会被别人忽悠。
六、给打算用这种方式贷款的人几个小建议
选等额本金，要做好前期还款的准备。刚开始月供高，得确保自己的收入能覆盖，别影响正常生活。
贷款期限别太长也别太短。太长总利息多，太短月供压力大。可以根据自己的年龄、收入增长预期来选，比如 30 岁贷款，选 20 年就差不多，到 50 岁就能还完，压力不会太大。
多关注公积金政策变化。有的地方对首套房公积金贷款有优惠，比如提高额度、降低首付，这些都能帮你减轻负担。
总之，首套房用公积金贷款选等额本金，月供计算没那么难，掌握方法或者用工具算都行。关键是结合自己的实际情况，选对贷款额度和期限。希望这些能帮到正在准备买房的你，顺利买到心仪的房子，还款也轻松自在。
