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急着给孩子交学费，手里的钱还差一大截；生意周转需要一笔现金，短时间内凑不齐；家里突然有急事，想快速借点钱应急…… 这时候，很多人会想到用信用卡贷款，可信用卡到底能贷款多少钱呢？为什么有的人能贷十万八万，有的人却只能贷一两万？额度是怎么算出来的？这些问题，估计不少朋友都琢磨过，今天小编就来好好聊聊这个事儿，希望能帮到有需要的你。
► 信用卡贷款，到底能贷多少钱？
首先得说清楚，信用卡贷款不是一个固定的数，不同的人、不同的银行，能贷到的钱差别可能很大。
从普遍情况来看，信用卡贷款的额度通常在几千块到几十万之间。比如有的银行针对优质客户，最高能给到 50 万的贷款额度；但如果是信用记录一般、收入不稳定的用户，可能只能贷到 5000 块甚至更少。
我们在用信用卡的时候，可能会发现有 “现金分期”“备用金”“随借随还” 这些不同的贷款产品，其实这些都属于信用卡贷款的范畴，它们的额度也可能不一样。比如某银行的 “现金分期” 额度最高是信用卡固定额度的 80%，而 “备用金” 可能不占用固定额度，但审批更严格。
► 哪些因素会影响信用卡贷款额度？
为什么额度会差这么多？主要是这几个因素在起作用。
第一个是信用卡本身的固定额度。大部分银行的信用卡贷款额度，会和你的信用卡固定额度挂钩。比如你的信用卡固定额度是 5 万，那现金分期可能最多能贷 4 万（也就是 80%）。但也有例外，有些银行的专项贷款产品，额度会独立于固定额度，哪怕你信用卡额度只有 1 万，也可能批到 5 万的贷款，前提是你的综合资质够好。
第二个是个人征信。征信就像我们的 “金融身份证”，如果上面有逾期记录，哪怕只是几次轻微逾期，银行也可能会降低贷款额度，甚至直接拒绝。相反，要是你征信良好，没有逾期，还能按时还房贷、车贷，银行会觉得你还款能力强，额度自然会给得高一些。
第三个是收入和工作。稳定的工作和收入，是银行判断你能不能还款的重要依据。公务员、国企员工这些 “优质职业” 的人，贷款额度往往比自由职业者高。收入方面，月收入 8000 的人，通常比月收入 3000 的人能贷到更多钱，因为银行觉得他们还款压力小。
还有一点容易被忽略，就是你和银行的 “关系”。如果你在某家银行有储蓄卡，平时流水多，或者买过他们的理财产品，那这家银行给你的信用卡贷款额度，可能会比其他银行高。小编有个朋友，在 A 银行有 5 年的工资流水，他的信用卡贷款额度就比在没什么业务往来的 B 银行高了 3 万多。
► 信用卡贷款额度，是怎么计算的？
不同银行的计算方式不一样，但大致有几个通用的逻辑。
有的银行是 “固定额度比例法”。比如现金分期额度 = 信用卡固定额度 ×50%-80%，具体比例看银行政策。假设你的固定额度是 10 万，按 70% 算，那就能贷 7 万。
有的银行会用 “综合评分法”。他们会把你的征信、收入、工作、资产等情况，转换成具体的分数，再根据分数对应不同的额度区间。比如评分 80 分以上，额度 10 万 - 30 万；60-80 分，额度 3 万 - 10 万；60 分以下，可能就只能贷 3 万以下了。
还有些专项贷款产品，会参考 “负债情况”。计算方式可能是：可贷额度 = 月收入 ×60%× 贷款期限 - 现有负债。比如你月收入 1 万，想贷 12 期，现有负债每月要还 2000，那可贷额度大概是（10000×60%）×12 - 2000×12= 72000-24000=48000 元。
不过要注意，这些计算方式只是大致参考，实际额度还是银行说了算，毕竟每个银行的风控模型不一样。
► 不同场景下，怎么知道自己能贷多少？
急着用钱的时候，怎么快速查到自己的信用卡可贷额度呢？
最直接的方法是看银行 APP。打开你信用卡所属银行的 APP，找到 “信用卡” 页面，一般会有 “现金分期”“贷款” 之类的入口，点进去就能看到可贷额度了。比如招商银行的 “掌上生活” APP，在 “我的” 页面就能直接看到 “现金分期” 额度。
也可以打银行客服电话。拨通后转人工服务，告诉客服你想了解信用卡贷款额度，报上卡号和身份信息，客服会帮你查询。不过这种方式可能要等几分钟，没有 APP 查得快。
还有短信查询，有些银行支持发送指定代码到银行客服号，就能收到额度短信。但不是所有银行都有这个功能，你可以先查一下自己的银行有没有对应的短信指令。
► 如果不注意这些，额度可能会变低，甚至被拒！
要是你最近有逾期还款的情况，哪怕只是晚还了几天信用卡账单，银行可能就会临时调低你的贷款额度。小编之前有个同事，忘了还信用卡，逾期 3 天，他的现金分期额度直接从 5 万降到了 2 万，花了半年多按时还款，额度才慢慢恢复。
频繁申请贷款或信用卡，也可能影响额度。因为每次申请，银行都会查你的征信，短期内查询次数太多，会让银行觉得你很缺钱，担心你还不上，从而降低给你的额度。
另外，如果你换了工作，收入不稳定了，银行在后台监测到你的信息变化，也可能调整你的贷款额度。所以如果有工作变动，最好别马上申请大额信用卡贷款，等稳定一段时间再说。
► 小编的几点建议
其实信用卡贷款是一把 “双刃剑”，用好了能解燃眉之急，用不好可能会让自己陷入还款压力。
如果你急着用钱，建议先比较几家银行的额度和利率，不要只看一家。有的银行虽然额度高，但利率也高，算下来可能不划算。
申请的时候，要根据自己的还款能力选择额度，别贪多。贷太多钱，万一后期还不上，逾期了影响征信，就得不偿失了。
还有，平时要注意维护自己的征信，按时还信用卡和其他贷款，不要频繁申请信贷产品。这样等你真的需要信用卡贷款时，才能拿到更高的额度，也更容易通过审批。
希望这篇文章能帮你搞清楚信用卡贷款的额度问题，要是还有其他疑问，也可以在评论区问小编，看到了会尽量回复的。
