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在上海打拼的朋友们，好不容易攒够了首付，准备入手首套房，心里肯定犯嘀咕：我在上海缴存公积金，买首套房可以贷款多少呀？别着急，这问题说复杂也复杂，说简单也有规律，今天就掰开揉碎了给你讲讲，保证小白也能看明白。
一、上海首套房公积金贷款，最高能贷到多少？
先说个大伙儿最关心的，上海首套房公积金贷款额度上限是多少呢？单身的朋友注意啦，个人最高可贷 60 万元；要是已婚，夫妻双方一起贷的话，家庭最高能到 120 万元。这数字是不是比你想象的高或低？别急，这只是上限，实际能贷多少，还得看你自己的情况。
有人可能会问，这额度是一直不变的吗？也不是哦。上海会根据房地产市场情况调整，比如前几年就从个人 50 万调到了 60 万，所以申请前最好再查查最新政策，免得记错了白高兴。
二、贷款额度不是想多少就多少，这些条件卡着你呢
知道了上限，那怎么才能拿到尽可能多的额度？得满足几个基本条件，少一个都不行：
- 首先，公积金得连续缴存满 6 个月，中间不能断。要是你中间换工作，断了一个月，那不好意思，得重新算时间，满 6 个月才能申请。
- 其次，账户得是正常缴存状态。要是你已经停缴了，哪怕之前缴了十年，也申请不了。
- 最后，信用得没问题。征信上有严重逾期记录的，可能会被降额，甚至直接拒贷。
我有个朋友，缴存了 5 年公积金，账户余额也不少，就因为换工作断缴了 1 个月，买首套房时只能眼睁睁看着别人申请，自己得再等半年，你说多耽误事。
三、算一算，你的公积金到底能贷多少钱？
上海首套房公积金贷款额度，是用两个公式算出来，然后取低的那个。听起来有点绕，实际算起来不难，咱们一步步来。
第一个公式：按账户余额算。公式是账户余额 × 16 倍。比如你账户里有 5 万块，5×16=80 万，但个人最高只能贷 60 万，那这时候就按 60 万算。要是你余额只有 3 万，3×16=48 万，没超过上限，那就能贷 48 万。
第二个公式：按缴存基数和贷款年限算。公式是月缴存基数 × 还款能力系数 × 贷款月数。这里的还款能力系数，上海现在是 0.45。打个比方，你月缴存基数是 1 万元，想贷 30 年（360 个月），那就是 10000×0.45×360=1620000 元，这显然超过了家庭 120 万的上限，所以最多还是 120 万。
给你举个实例吧。小王单身，在上海缴存公积金 3 年，月缴存基数 8000 元，账户余额 6 万。按第一个公式：6×16=96 万，超过个人 60 万上限；按第二个公式：8000×0.45×360=1296000 元，也超过上限。所以小王最多能贷 60 万。
小李已婚，夫妻两人月缴存基数都是 9000 元，账户余额共 15 万。按第一个公式：15×16=240 万，超过家庭 120 万上限；按第二个公式：（9000+9000）×0.45×360=2916000 元，还是超过上限，所以他们家能贷 120 万。
这下明白了吧？两个公式一算，哪个低就按哪个来，既不会让你贷太多还不起，也能保证基本需求。
四、这些情况，可能让你多贷点或少贷点
有没有办法能多贷点？还真有几个小技巧：
- 已婚的比单身的有优势，家庭额度比个人高不少，所以已婚朋友尽量夫妻一起申请。
- 别随便提取公积金。有些人平时缺钱就把公积金取出来，看着是拿到钱了，可账户余额少了，按第一个公式算出来的额度也会变低，得不偿失。
那什么情况会让额度变低呢？征信有问题是最常见的，比如信用卡逾期超过 90 天，或者有其他贷款没还完，都可能被降额。还有就是缴存基数低，收入不稳定，银行会觉得你还款能力弱，自然不敢多贷给你。
五、申请贷款时，这些材料得备齐
算好了额度，满足了条件，就该准备材料了。少一样都得跑第二趟，我帮你列个清单，照着准备准没错：
- 身份证、户口本原件及复印件，已婚的还要结婚证。
- 公积金缴存证明，这个可以在上海公积金官网打印，很方便。
- 购房合同原件，得是网签过的那种。
- 首付款发票，金额不能低于规定比例（首套房一般不低于 20%）。
- 银行流水，证明你有还款能力。
准备好这些，就可以去公积金管理中心申请了，也可以在网上提交，现在上海办事越来越方便了，不用来回跑好几次。
其实在上海用公积金贷首套房，只要你平时好好缴存，没断过，信用也没问题，基本都能拿到不错的额度。我个人觉得，公积金贷款真是给刚需族的福利，利息比商业贷款低太多，能多贷点就多贷点，减轻压力。
不过有一点得提醒，算出来的额度只是参考，最终还是以公积金中心审核结果为准。申请前最好自己先算一遍，心里有个数，再去办理就踏实多了。祝你在上海买到满意的房子，住得舒心！
