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开了家小加工厂的李哥最近犯了愁，想再进一批设备扩大生产，跑去银行问贷款，人家先问他能接受多少额度，他支支吾吾说不上来 ——“我哪知道自己能贷多少啊？” 其实不止李哥，很多做生意的朋友都遇到过这种情况，想贷款却摸不清额度的门道，不知道银行到底是怎么算的。今天小编就来好好说说，商业贷款额度到底怎么计算，看完你就心里有数了。
► 商业贷款额度到底是啥？为啥不能想贷多少就贷多少？
咱们先把最基础的搞明白，商业贷款额度，简单说就是银行能借给企业（或个体工商户）的钱的上限。但这数不是随便定的，银行得考虑你能不能还得上啊。你想，要是银行不管不顾乱放款，最后你还不起，银行亏了钱，你也落得个逾期记录，对谁都没好处。所以额度计算，本质上是银行在评估你的还款能力后，给出的一个 “安全范围”。
有些朋友可能会说，“我生意好得很，肯定能还上”，但银行不认口头保证，得看实打实的东西。这就像咱们借钱给别人，也得看看对方有没有稳定收入、家里有没有值钱的东西一样，道理是相通的。
► 影响额度的核心因素有哪些？银行主要看啥？
想知道额度怎么算，得先弄清楚哪些因素在起作用，这些因素就像拼图，拼在一起才能算出最终的数。
首先是企业的营收和利润。银行会看你最近一两年的财务报表，营收越稳定、利润越高，能贷到的额度可能就越高。比如一家年营收 1000 万、净利润 100 万的公司，和一家年营收 100 万、还在亏损的公司，能拿到的额度肯定差很远。毕竟营收高意味着现金流更充足，还款来源有保障。
然后是资产情况。如果你有厂房、机器设备、存货这些固定资产，能用来抵押的话，额度通常会比纯信用贷款高。因为抵押物相当于给银行加了层 “保险”，就算你还不上，银行还能通过处理抵押物收回部分钱。一般来说，抵押物的评估价越高，能贷到的比例（也就是抵押率）也会影响额度，比如房子可能能贷到评估价的 70%，机器设备可能是 50% 左右。
信用记录也很关键。企业和企业主的征信报告里，要是有逾期、欠税、涉诉这些不良记录，银行可能会直接降低额度，甚至拒贷。反过来，信用一直很好的话，银行可能会在原有基础上适当提高额度，算是一种 “奖励”。
还有贷款用途。你贷这笔钱是用来进原材料、扩产能，还是用来还其他债务？如果用途明确、符合国家产业政策，比如支持实体经济的项目，银行更愿意给较高额度；要是用途模糊，或者投向一些高风险领域，额度可能就会被压下来。
► 不同类型的商业贷款，计算方式一样吗？
不一样的，这得看你办的是哪种贷款，类型不同，算法的侧重点差别挺大。
先说最常见的抵押贷款。就拿用厂房抵押来说吧，银行会先请评估公司给厂房估个价，比如估了 500 万，然后根据厂房的新旧程度、地段等，定一个抵押率，假设是 60%，那大概能贷到的额度就是 500 万 ×60%=300 万。不过这里要注意，评估价不是你说多少就是多少，得是银行认可的评估机构出的报告才行。
再说说信用贷款，也就是不用抵押的那种。这种主要看企业的信用和经营状况，一般会参考年营收的一定比例。比如有的银行规定，信用贷款额度不超过企业年营收的 20%，如果你的公司年营收是 800 万，那大概能贷到 160 万左右。但这个比例不是固定的，要是企业成立时间短、或者行业风险高，比例可能会降到 10% 甚至更低。
还有一种是经营性贷款，可能结合了抵押和信用两种方式，计算的时候就会把抵押物价值和企业经营数据都算进去，最后取一个综合的额度。比如抵押物能贷 200 万，信用部分能贷 50 万，那总的可能就是 250 万左右。
► 自己能先算个大概额度吗？有简单的方法吗？
当然可以，咱们可以先根据自己的情况，套用一些简单的公式估一估，心里有个底，去银行申请的时候也更有方向。
如果是抵押贷款，公式大概是：抵押物评估价 × 抵押率（银行一般会告诉你这个比例范围）。你可以先按市场行情给自己的抵押物估个价，再乘以 50%-70%（大部分抵押物的抵押率在这个区间），就能算出个大概。比如你的机器设备大概值 200 万，按 50% 算，就是 100 万左右。
如果是信用贷款，可以用：年营收 ×10%-30%。要是你不太确定年营收，也可以用最近 6 个月的平均月营收 ×12，先算出年营收的大概数。比如最近 6 个月平均每月赚 10 万，年营收就是 120 万，按 20% 算，大概能贷 24 万。
不过要说明的是，这只是估算，实际额度还得银行审核后才能确定，毕竟银行还要看很多细节，比如你的负债情况（要是已经欠了很多钱，额度肯定会受影响）、行业前景这些。
► 要是算出来的额度不够用，该怎么办？
不少朋友估算完发现额度不够，别着急，还是有办法可以试试的。
可以考虑增加抵押物，比如原来只抵押了厂房，现在把公司名下的货车也加上，抵押物价值提高了，额度自然可能上去。或者找个信用好、有实力的企业做担保，有了担保人，银行觉得风险降低了，也可能愿意提高额度。
另外，优化企业的财务报表也很重要。比如把应收账款尽快收回来，减少存货积压，让现金流看起来更健康；利润表上的净利润高一点，银行会觉得你的盈利能力强，还款能力更有保障。不过要注意，报表得真实，弄虚作假被查出来，后果可就严重了。
还有，多对比几家银行。不同银行的政策不一样，有的银行对某些行业更友好，抵押率定得高；有的银行信用贷款的比例更宽松。多跑几家问问，说不定就能找到额度更合适的。
小编觉得，计算商业贷款额度这事，看着复杂，其实就是银行在 “算风险” 和 “算能力”。咱们作为企业主，平时把经营做好，保持好信用，需要贷款的时候提前了解清楚银行的要求，整理好资料，算出来的额度一般都能符合预期。要是还有不清楚的地方，直接去银行找客户经理聊聊，他们会根据你的具体情况给出更详细的解释。希望这些能帮到正在为贷款额度犯愁的你。
