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网上贷款现在方便得很，手机点几下就能借钱。但你有没有过这样的担心：借了网上的贷款，会不会让自己的征信变花、变烂？毕竟征信这东西，关系到以后买房贷款、办信用卡，可不能马虎。今天咱们就好好聊聊，网上贷款到底会不会影响征信，尤其是哪几种情况影响最大，可得记牢了。
其实啊，网贷本身，只要你正常借、按时还，对征信的影响没那么可怕。但要是踩了些 “雷区”，征信还真可能出问题。咱们一步步来看，把这些事儿掰扯清楚。
第一种情况：逾期还款，征信上直接留 “污点”
很多人可能会想，网上贷款额度不高，晚还几天应该没事吧？真不是这样。
不管是网上贷的款，还是银行的贷款，只要是上征信的，逾期了就会被记录。哪怕你就晚还了一天，有些平台也会如实上报给央行征信系统。有位网友小李就分享过，他借了某平台 500 块，忘了还，过了三天才想起，结果查征信时发现多了条 “逾期 3 天” 的记录，后来办信用卡被银行问起，解释了半天才通过。
可能有人会问，“逾期多久才算严重呢？” 一般来说，逾期 30 天内，征信上会标 “1”；超过 30 天不到 60 天，标 “2”；以此类推，数字越大，问题越严重。要是连续逾期超过 90 天，那就是 “连三累六” 里的 “连三”，属于严重失信，再想办贷款基本没戏。
这里给大家一个小建议，借了网贷后，最好设置自动还款，绑定常用的银行卡，确保卡里有钱。万一真忘了，发现后第一时间补上，还可以试着联系平台，说明情况，看能不能不上报（不过这得看平台政策，别抱太大希望，还是按时还最靠谱）。
第二种情况：频繁申请，征信被 “查花”
你是不是有过这样的经历：急用钱时，打开好几个网贷 APP，每个都点一下 “测额度”，看看能借多少？其实啊，这每一次点击，可能都在给你的征信 “减分”。
因为很多平台在你申请额度时，会查你的征信，这叫 “硬查询”。征信报告上，硬查询记录太多，银行会觉得你 “很缺钱”，还款能力可能有问题。有数据显示，半年内硬查询超过 6 次，申请房贷时被拒的概率会增加不少。
有位朋友小张，前段时间想换车，去银行办贷款被拒了。他自己纳闷，从没逾期过啊？后来查了征信才发现，过去 3 个月，他在 5 个网贷平台点过 “测额度”，光查询记录就有 8 条，银行觉得他资金紧张，所以没批。
可能有人会问，“那我只是看看额度，没借钱也算吗？” 算！只要平台查了你的征信，不管你借没借，都会留下记录。所以建议大家，别随便点网贷平台的 “测额度”“看看能借多少”，真有需要，选 1-2 个正规平台申请就行。
| 情况 | 对征信的影响 | 恢复时间 | 注意事项 |
|---|---|---|---|
| 偶尔 1 次逾期（3 天内还清） | 可能留记录，影响较小 | 5 年（征信自动覆盖） | 及时还清，联系平台说明 |
| 频繁申请网贷（半年超 6 次查询） | 征信变花，贷款被拒概率高 | 3-6 个月（停止申请后） | 减少申请，避免测额度 |
| 多头借贷（同时借 3 家以上） | 被认为还款能力弱，风险高 | 视还款情况，至少 1 年 | 合理规划，别同时借多家 |
第三种情况：多头借贷，让征信 “看起来缺钱”
啥是多头借贷？就是同时在 3 家以上网贷平台借钱。比如你在 A 平台借了 1 万，B 平台借了 5 千，C 平台又借了 8 千，这种情况就叫多头借贷。
征信报告上要是显示你在多家平台有贷款，银行会觉得你很可能拆东墙补西墙，还款能力存疑。就像小王，他为了凑钱买电脑，同时在 3 个网贷平台借了钱，加起来不到 2 万。后来他想买房贷款，银行一看他的征信，直接说 “你的借贷记录太分散，风险太高，暂时不能批”。
可能有人会问，“那我都按时还了，也不行吗？” 就算都按时还，多头借贷还是会让机构觉得你资金管理能力差。所以建议大家，借网贷时尽量集中在 1-2 个平台，别到处借。
除了这 3 种情况，还有些细节也得注意。比如有些网贷平台虽然不上央行征信，但会上百行征信（民间征信机构），要是逾期，以后在其他网贷平台借钱也可能受影响。所以不管上不上央行征信，借了钱都要按时还。
另外，要是你借的网贷已经还清了，征信上的记录会保留 5 年，不过这不是说 5 年内都有影响。一般来说，还清后 2-3 年，只要没有新的不良记录，对贷款的影响就会小很多。
最后想跟大家说几句心里话。网上贷款确实方便，但千万别因为容易借就乱借。借之前想想自己能不能还上，别让一时的方便，影响了以后的大事。平时也可以每隔半年查一次自己的征信（央行征信中心官网就能查，每年前 2 次免费），看看有没有异常记录，有问题早处理。
希望今天说的这些，能帮到有需要的朋友。记住，征信就像咱们的 “经济身份证”，好好爱护，才能在需要的时候 “用得上”。
