图片由www.webtj.cn匿名网友分享
准备贷 10 万块，分 3 年还，可一看到利率就犯愁 —— 这每月到底要还多少？总利息是多少？会不会有啥隐藏的费用？估计不少朋友都有过这感受，明明数字都认识，搁一块儿就像看天书。别慌，今天小编就拿着 10 万 3 年这个例子，一点点给你算清楚，保证大白话讲明白，看完你自己也能算明白。
先搞懂三个数：10 万、3 年、利率，缺一个都算不清
要算这笔账，有三个数得先拎出来，一个都不能少。
- 10 万：这是本金，就是你从银行或平台拿到手的钱，不管后面咋还，本金的数是定死的。
- 3 年：还款期限，3 年就是 36 个月，算的时候得注意单位，要是利率说的是年利率，就得用年数；要是月利率，就得转成月数。
- 利率：这个最关键，比如银行说年利率 4%，或者月利率 0.3%，不同的利率表述，算出来的数可差远了。
小编见过有人光记着 10 万 3 年，忘了问清利率是年还是月，最后算出的数跟实际差了一大截，还以为是自己算错了，其实是开头就弄错了基础数。
等额本息：每月还一样多，适合想稳定还款的人
先说说最常见的等额本息，就是每个月还的钱数一样，不管是第 1 个月还是第 36 个月，数字不变。
- 假设年利率是 4.35%（现在不少银行的信用贷大概是这个数），10 万 3 年，咋算呢？
- 先算总月数：3×12=36 个月。
- 每月还款金额 = 本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。看着复杂，小编给你套数算：月利率 = 4.35%÷12≈0.3625%，代入后每月大概还 3042.19 元。
- 总还款 = 3042.19×36≈109518.84 元，总利息就是 109518.84-100000=9518.84 元。
虽然每月还得一样多，压力平均，但你发现没？前几年还的钱里，利息占比高，本金占比低。比如第一个月，利息大概 362.5 元，本金才 2679.69 元；到最后一个月，利息只剩 11.3 元，本金却要还 3030.89 元。这或许暗示着，要是手里有余钱想提前还，早点还能省更多利息？
等额本金：开头还得多点，总利息能少点
再看看等额本金，这种是每个月还的本金一样，利息逐月减少，所以每月总还款额会越来越少。
- 还是 10 万 3 年，年利率 4.35%。
- 每月固定还的本金 = 100000÷36≈2777.78 元。
- 第一个月利息 = 100000×4.35%÷12≈362.5 元，总还款 = 2777.78+362.5≈3140.28 元。
- 第二个月本金剩 100000-2777.78=97222.22 元，利息 = 97222.22×4.35%÷12≈353.3 元，总还款≈2777.78+353.3≈3131.08 元。
- 最后算下来，总还款大概 109281.25 元，总利息 9281.25 元，比等额本息少了 237.59 元。
这种方式总利息少，但开头几个月压力大。要是你现在收入高，后面可能收入下降，选这个还行；可要是每月工资刚够生活，开头就还 3000 多，可能会有点吃力。
不过话说回来，光看利率还不够，有些贷款会收手续费，这玩意儿也算到成本里。比如贷 10 万，收 1% 的手续费，就是 1000 块，这就得加到总支出里，实际花的钱就多了。
利率变了咋办？万一提前还款呢？
有人可能会问，要是还着还着，利率涨了或者降了，咋算？
- 多数贷款是固定利率，就是一开始说好 4%，3 年都按 4% 算，不受市场变动影响。
- 但少数是浮动利率，比如跟着 LPR 变，这时候就得按新利率重新算，具体咋调，合同里会写，得看仔细。
那要是手里有钱了，想提前还 5 万，剩下的咋算？
- 提前还的 5 万，不用再算利息了，剩下的 5 万按剩余时间重新算。比如还了 1 年，还剩 2 年，本金剩 5 万，利率还是 4.35%，后面每月还的钱就少多了。
- 不过有些机构会收违约金，比如剩余本金的 1%，提前还 5 万的话，可能得交 500 块违约金，这钱也得算进去，看看值不值。
至于不同银行对提前还款的具体违约金计算方式，我目前也没完全弄明白，可能得具体问银行的客户经理，他们会给你算清楚。
算的时候别踩这些坑，不然容易多花钱
- 别把月利率当成年利率。比如有人说月利率 0.4%，看着不高，其实年利率是 0.4%×12=4.8%，比 4.35% 高不少，总利息也会多。
- 问清楚有没有额外费用。除了手续费，还有评估费、担保费啥的，这些都不算利息，但也是你要花的钱，得加起来一起比。
- 用对计算器。自己算容易出错，网上有不少贷款计算器，输入本金、年限、利率，直接出结果，小编试过，挺方便的，算完自己再核对一遍更放心。
我觉得贷 10 万分 3 年还，不算啥大数目，但也得算清楚。选等额本息还是等额本金，得看自己每月能拿出多少钱，别光图总利息少，结果开头还不上就麻烦了。还有就是，签合同前一定把利率类型、额外费用、提前还款规则问明白，最好让客户经理给你列个明细，一条条看清楚再签字。
毕竟钱是自己辛苦挣的，花出去得明明白白，别稀里糊涂多花了冤枉钱。希望这些能帮到准备贷款的朋友，算清楚了，还款也踏实。
