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嘿，朋友们！打算买房的你，是不是满心期待着能用公积金贷款，却被那复杂的贷款额度计算搞得一头雾水？别着急，今天就给大家好好唠唠，公积金贷款额度到底是怎么算出来的。咱们先把基础公式搞明白，再看看公积金余额和缴存额这些因素，到底是怎么影响贷款额度的。
基础公式大揭秘
公积金贷款额度的计算，一般会综合考虑好几个条件，包括还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额。这几个条件算出来的最小值，就是你能贷到的最高金额。是不是感觉有点晕乎？别急，下面咱一个一个细讲。
以还贷能力为依据的计算方法
公式是这样的：贷款额度 = ((借款人或夫妻双方月工资总额 + 借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)× 还贷能力系数 40% ㄧ 借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额 ) × 12 (月)× 贷款年限 。这里面，月工资总额得通过公积金月缴额来算，公式是月工资总额 = 公积金月缴额 ÷(单位缴存比例 + 个人缴存比例) 。比如说，小张每个月公积金缴存额是 1000 元，单位和个人缴存比例加起来是 20%，那他的月工资总额就是 1000÷20% = 5000 元。要是小张打算贷款 20 年，没有其他贷款要还，那他按这个公式算出来的贷款额度就是一个数值。不过呢，实际情况可能更复杂，要是小张夫妻一起贷款，就得把两人的情况都算进去。
按房屋价格来计算贷款额度
这个公式相对简单些，贷款额度 = 房屋价格 × 贷款比例 。但这贷款比例，可不是固定不变的，它得看你买的房子类型。一般来说，房子建筑面积超过 90 平方米，贷款额度不能超过购房款的 70%；要是建筑面积在 90 平米以下，贷款额度能达到所购房款的 80% 。举个例子，小李买了一套 80 平米的房子，房价是 100 万，那他按这个公式能贷到的额度就是 100 万 ×80% = 80 万。但要注意哦，这只是这一个条件算出来的，最终贷款额度还得综合其他条件。
受公积金账户余额影响的计算
有些地方会用这个公式：公积金贷款额度 = 借款人及参贷人公积金账户余额 × 倍数 。不同地区，这个倍数不一样。像有的地方可能是 10 倍，有的地方是 20 倍。假设小王公积金账户余额有 5 万元，当地倍数是 20 倍，那按这个公式，他能贷到的额度就是 5 万 ×20 = 100 万。但这同样不是最终能贷的钱数，还得结合其他计算结果。
贷款最高限额的限制
每个地方对公积金贷款都有个最高限额规定。一个人申请贷款，和夫妻两人一起申请贷款，最高限额不同。比如，在某些城市，一个人申请公积金贷款，最高限额可能是 50 万元；要是夫妻两人一起申请，最高限额也许能达到 70 万元。还有些特殊情况，像购买绿色建筑，贷款最高限额可能会上浮。比如购买新建一星级绿色建筑或新建装配式建筑，住房公积金贷款最高额度可上浮 10%；购买新建二星及以上星级绿色建筑，最高额度可上浮 20% 。要是生育二孩及以上的家庭（至少一个子女未成年）购买首套及第二套自住住房，住房公积金贷款最高额度也可能上浮 40% 。
公积金余额和缴存额的具体影响
公积金余额和缴存额，在计算贷款额度时作用可不小。咱们先看余额，一般来说，账户余额越多，能贷到的钱可能就越多。因为它是计算贷款额度的一个重要基数。像前面说的按账户余额 × 倍数的计算方法，余额直接影响最终结果。再讲讲缴存额，缴存额反映了你的收入水平和缴存能力。在以还贷能力计算贷款额度的公式里，缴存额可是关键因素之一。每个月缴存额高，说明你收入可能高，还款能力相对也强，算出来的贷款额度可能就更高。
各地政策差异
要注意哦，不同城市的公积金贷款额度计算政策，可能会有很大差别。比如说，有的城市会综合考虑缴存时间、缴存余额、还款能力等多个因素，给出一个综合的计算公式。像南宁，自愿缴存公积金贷款额度计算公式是：贷款额度 = 自愿缴存人公积金缴存余额 × 缴存余额倍数 × 缴存时间系数 × 风险防控系数 。这里面，缴存余额倍数、缴存时间系数、风险防控系数，都有当地的规定数值。而广州，单位缴存职工计算贷款额度的公式是：账户余额 ×8 + 月缴存额 × 到退休年龄月数 。所以啊，大家在计算自己公积金贷款额度前，一定要先了解清楚当地的政策。
用户经验分享
有位网友分享过他的经历，他本来以为自己公积金账户余额不少，能贷到很多钱。结果一算，因为当地政策是综合考虑多个因素，他的缴存时间不算长，最后贷款额度并没有他预期的那么高。所以说，了解政策、提前计算真的很重要。还有位网友，夫妻两人一起申请公积金贷款，因为两人缴存额都不错，账户余额也可观，最后成功贷到了较高额度，顺利买上了心仪的房子。
总之，公积金贷款额度计算虽然复杂，但只要咱们把这些公式、因素都搞清楚，再结合当地政策，就能大致算出自己能贷多少钱。希望大家都能顺利拿到足够的公积金贷款，早日实现买房梦！
