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手里有个小公司，最近想接个大单子，可流动资金不够，想贷款又怕门槛太高？是不是很多小微企业老板都有这纠结？“公司到底能不能贷款啊？”“像我们这种规模不大的，银行能批吗？” 今天博主就来好好聊聊这些问题，争取让刚入行的朋友看完都能明白。
先直接说答案：小微企业能贷款，门槛也没想象中那么吓人
肯定能贷的！别觉得自己公司小就没机会，现在不管是银行还是各种贷款机构，都有专门针对小微企业的贷款产品。
我之前认识个开打印店的刘老板，就 3 个员工，去年想换几台新机器，差 8 万块钱。他去当地的农商行问了问，人家有个 “小微便捷贷”，看他店里流水挺稳定，营业执照也满了一年，没要抵押就批了 6 万，利息还不高。所以说啊，能不能贷到款，主要看你符不符合具体的要求，不是说公司小就一定不行。
那可能有人会问了，“既然能贷，为啥总有人说贷不到呢？” 这就得说说 “门槛” 的事儿了，不同地方、不同机构的门槛确实不一样，咱们接着看。
不同地方贷款，门槛差别还挺大，给大家整个表格对比下
小编专门整理了常见的几个贷款渠道，把它们的门槛要求列出来，大家一看就明白了：
| 贷款的地方 | 公司开了多久才行 | 收入有啥要求 | 信用好不好有啥要求 | 要不要抵押或者找人担保 | 利息大概多少 |
|---|---|---|---|---|---|
| 大银行（像工行建行） | 一般得 1 年以上 | 一年收入至少 50 万，流水稳 | 公司和老板都不能有严重逾期 | 信用贷可以不用抵押，但钱少 | 3.5%-6% 左右 |
| 地方性银行（城商行） | 6 个月以上就行 | 一年收入 30 万以上就成 | 偶尔有点小逾期可能也行 | 有时候需要找个担保人 | 4%-7% 左右 |
| 小额贷款公司 | 3 个月以上就可能 | 只要有正常流水就行 | 有点逾期问题不大 | 可以商量，有时要抵押 | 8%-15% 左右 |
| 政府扶持的贷款 | 刚开的公司也可能 | 只要符合扶持的行业要求 | 别被列入失信名单就行 | 经常是政府帮忙担保 | 2%-5%（还有补贴） |
从这表格能看出来，门槛真不是固定的。比如政府扶持的那些贷款，对公司开了多久要求不高，利息也低，但可能只针对某些行业，像搞种植的、做软件开发的就容易申请；小额贷款公司呢，门槛低但利息高，适合着急用钱的时候周转一下。
再细说说：银行的门槛真的高到没法碰吗？
很多人觉得银行门槛高，主要是对那些大银行印象太深了。其实现在不少银行都在放宽对小微企业的贷款条件，特别是地方性的银行。
就像我家楼下那个做五金店的张叔，他那店开了 10 个月，想贷款进一批货。去大银行问说时间不够，后来去了本地的城商行，人家有个 “税易贷”，看他每个月都正常交税，交了有 8 个月了，老板征信也没啥问题，没要抵押就给了 10 万，张叔说 “以前总觉得银行贷款得有房有车抵押，没想到交税记录也管用”。
当然了，银行也有不能碰的底线：比如公司不能欠税超过 3 个月，老板不能有被法院执行的记录，这些是必须得注意的。但跟以前比，要求已经松多了。
为啥有的企业觉得门槛高，有的却很顺利？
这跟企业自己准备得够不够有关系。我总结了几个常见的被拒原因，大家可以对照着看看：
- 材料没带全：比如没准备近半年的银行流水，或者营业执照没年审，银行想帮你也没办法。
- 说不清楚钱用在哪：贷款用途得说具体，是进货还是租厂房？有人就说 “想周转一下”，没具体计划，银行怕钱用在别的地方，肯定会小心。
- 流水太乱：每个月进的钱忽多忽少，还有好多不是生意上的转账，银行会觉得你还款没保障。
- 找错了地方：刚开了 3 个月的公司，非要去申请要求开了 2 年以上的贷款，这不就是给自己找不痛快嘛。
所以说啊，不是门槛真的高，有时候是咱们没找对地方，没准备好。
分享几个用户的真实经历，可能对你有帮助
@赵姐（开服装店的）：“我那店开了 7 个月，想贷款进点秋冬装，去大银行问说时间短不行。后来听别人说有个网上银行专门做小微贷款，我就试了试，填了店里的信息，上传了进货单和流水，不到一个星期就下来 8 万，利息 7 厘多，虽然比大银行高，但解了我的急。”
@老周（做汽修的）：“前年想贷款，因为我以前有张信用卡忘了还，逾期了两次，被拒了。后来我赶紧还上，保持了一年多的好记录，今年去申请政府的‘稳岗贷’，政府给做的担保，就批下来 15 万，利息才 3.8%。”
这些例子说明啥？门槛是死的，人是活的，找对地方，把该补的补上，机会还是很多的。
小编给新手的几个实在建议
- 先弄清楚自己的情况：把公司的营业执照、近半年的流水、交税的记录、老板的征信报告都整理好，看看哪些符合要求，哪些还有差距。
- 先试试政府的扶持贷款：各地的人社局、中小企业服务中心都有这方面的信息，这些贷款往往门槛低、利息少，就是名额可能得抢，得多留意。
- 别嫌弃额度小：第一次贷款可能钱不多，比如就 10 万，但你按时还了，信用好了，下次再贷钱就会多，银行也愿意跟靠谱的企业合作。
- 贷款前 3 个月养好流水：贷款前几个月，尽量让公司的流水规范点，少用现金交易，多走公对公的转账，这样银行看流水的时候更认可。
其实啊，小微企业贷款的门槛，就跟咱们平时过门一样，有的高有的低，得找适合自己的那个。现在大环境都是支持小微企业的，只要你公司正常经营，信用没啥大问题，总能找到合适的贷款。
别被 “门槛高” 吓住了，多问问，多试试，真有不懂的，直接去银行柜台问，人家客户经理会给你讲清楚的。毕竟，银行也想做咱们小微企业的生意不是。
