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对于很多打算买房的新手小白来说，公积金贷款是个既熟悉又陌生的词。熟悉是因为常听人说用公积金贷款划算，陌生是因为真要去办的时候，压根不知道从哪儿下手，需要准备些啥。小编这就来给大家好好说道说道，顺便也整理一些大家可能会搜索的词，帮大家少走弯路。
一、公积金贷款到底是啥？为啥大家都想用它？
可能有朋友会问，公积金贷款和商业贷款有啥不一样啊？其实最大的区别就是利率。公积金贷款的利率通常比商业贷款低不少，这样算下来，整个贷款期限内要还的利息能少很多。就拿现在的利率来说，首套房公积金贷款五年期以上利率大概 3.25%，而商业贷款首套房利率可能在 4% 以上，差距还是挺明显的。
那是不是有公积金就能随便贷款呢？当然不是。公积金贷款是有一定条件的，比如公积金要连续缴存一段时间，账户里得有足够的余额等等。这也是为啥很多人会问 “公积金交多久能贷款”“公积金余额少能贷多少” 这些问题的原因。
二、办理公积金贷款，这些材料少不了
准备材料的时候，大家是不是经常会漏这漏那？别着急，小编给大家列出来，记好了哦。
- 身份证明：一般就是身份证原件及复印件，如果结婚了，还得带上配偶的身份证和结婚证。要是户口本上的信息和身份证不一致，可能还得带户口本，具体可以问问当地公积金中心。
- 购房相关材料：比如购房合同，这是证明你确实要买房的重要文件。还有首付款发票或收据，因为贷款额度是根据房价和首付款比例来算的，首付款不够的话，贷款也办不下来。
- 公积金缴存证明：这个可以在公积金网上营业厅打印，也可以去线下柜台办理。它能证明你公积金的缴存情况，是连续缴存还是中间有断缴，这些都会影响贷款审批。
- 收入证明：银行或者公积金中心要通过这个来判断你有没有还款能力。一般是单位开具的，上面得有单位公章，而且收入金额最好能覆盖月供的两倍以上，不然可能会被认为还款能力不足。
这里可能有朋友会问，要是自由职业者，没有单位开收入证明该怎么办呢？其实可以提供银行流水，只要能证明有稳定的收入来源就行。
三、公积金贷款的额度和期限，是怎么定的？
很多人最关心的就是能贷多少钱，贷多少年。不同地区的规定不一样，这也是大家会搜索 “XX 地区公积金贷款额度” 的原因。
一般来说，贷款额度和这几个因素有关：
- 公积金账户余额：余额越多，能贷的额度可能就越高，有些地方是余额的 10 倍、20 倍这样算。
- 房价：贷款额度不能超过房价的一定比例，比如首套房可能能贷到房价的 70%，二套房可能是 50%。
- 个人收入：收入高的话，能承担的月供多，贷款额度也可能会高一些。
贷款期限呢，最长一般是 30 年，但也不能超过借款人的法定退休年龄。比如你现在 40 岁，法定退休年龄是 60 岁，那最多能贷 20 年。
有朋友会问，我想多贷点钱，能不能想办法提高额度啊？其实可以尽量保持公积金连续缴存，不要断缴，还有就是在贷款前不要提取公积金余额，这样余额多了，额度可能就上去了。
四、办理公积金贷款的流程，一步都不能错
流程要是搞错了，可能会耽误不少时间。小编给大家捋一捋大概的流程：
- 提交申请：先去公积金中心或者合作的银行提交贷款申请，把准备好的材料都交上去。
- 审核评估：公积金中心会审核你的材料，还可能会对房子进行评估，看看房子值多少钱。
- 签订合同：审核通过后，就可以签订借款合同了，这时候要仔细看清楚合同里的条款，比如还款方式、利率这些。
- 办理抵押：因为是房贷，所以需要把房子抵押给银行或者公积金中心，这一步要去不动产登记中心办理。
- 放款：抵押办好后，公积金中心就会把贷款打到开发商或者卖方的账户里，你就可以开始还月供了。
可能有人会问，整个流程下来要多久啊？快的话一个月左右，慢的话可能要两三个月，具体要看当地的办事效率和材料准备情况。
五、用户可能会搜索的那些词，你中了几个？
除了上面说的这些，小编猜大家可能还会搜这些词：
- 公积金贷款征信要求严吗？
其实公积金贷款对征信也是有要求的，不能有严重的逾期记录，比如连续逾期好几个月那种。但偶尔有一两次轻微逾期，可能影响不大，具体要看银行的判断。 - 公积金贷款可以提前还款吗？
当然可以。而且很多地方提前还款是不收违约金的，这样如果手里有闲钱了，提前还一部分，能减少利息支出。不过提前还款可能要提前申请，具体流程可以问贷款银行。 - 异地可以用公积金贷款吗？
现在很多城市都支持异地公积金贷款了，但不同城市的规定不一样，有些需要在当地有缴存记录，有些则需要老家的公积金中心出具证明。所以在异地买房前，最好先打电话问问当地的公积金中心。
六、一些容易被忽略的小细节
- 办理贷款的时候，最好先查一下自己的公积金账户状态，看看有没有封存、断缴的情况，这些都会影响贷款。
- 还款方式有等额本金和等额本息两种，等额本金前期还款压力大，但总利息少；等额本息每个月还款额一样，适合收入稳定的人。可以根据自己的情况选。
- 要是公积金贷款额度不够，还可以考虑组合贷款，就是一部分用公积金贷款，一部分用商业贷款，这样就能解决额度不足的问题了。
七、给新手小白的几句心里话
其实公积金贷款并没有大家想的那么复杂，只要把材料准备齐全，了解清楚当地的政策，一步一步来就行。小编身边有朋友第一次办的时候，也是手忙脚乱的，后来慢慢弄明白了，也顺利办下来了。
根据相关数据显示，去年全国公积金贷款发放额比前年增长了不少，这说明越来越多的人开始利用公积金来实现买房梦。所以大家也别担心，只要符合条件，大胆去申请就行。希望这些信息能帮到正在为买房发愁的你，祝大家都能顺利买到自己心仪的房子。
