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手里有份长期保单，突然急用钱的时候，是不是听说过 “保单贷款” 这个词？但又摸不清它到底是怎么回事，怕一不小心影响了保单效力，还可能多花冤枉钱。小编这就来给新手小白们好好讲讲，保单贷款到底是什么，看完你就全明白了。
一、保单贷款到底是什么？和普通贷款不一样吗？
可能有人会问，保单贷款，是不是拿保单去银行做抵押借钱啊？其实不全对。保单贷款是指投保人把手里有现金价值的保单抵押给保险公司，从保险公司那里借到钱的一种方式。它和房子抵押贷不同，抵押的是保单的现金价值，不是保单本身哦。
那为什么要选择保单贷款呢？对咱们普通人来说，急用钱的时候，向亲戚朋友开口难，银行贷款审批又严。这时候，要是手里有份有现金价值的保单，比如寿险、年金险这些，就能通过保单贷款快速拿到钱，而且手续通常比银行贷款简单，到账也快。
这里小编得说句个人看法，保单贷款挺适合短期周转的，毕竟它不影响保单的保障功能，这一点比退保划算多了，退保的话不仅可能拿不到多少钱，保障也没了。
二、哪些保单能贷款？不是所有保单都可以哦
是不是只要有保单就能贷款？当然不是。能贷款的保单得有现金价值，像终身寿险、年金险、分红险这些长期险通常是可以的。而像一年期的医疗险、意外险，一般没有现金价值，也就不能用来贷款。
有人可能会问，我买的重疾险能贷款吗？这得看具体产品，有些重疾险有现金价值，就可以；有些没有，就不行。所以在想办保单贷款前，最好先看看自己的保单有没有现金价值，或者打保险公司客服电话问问。
三、保单贷款能贷多少？利息怎么算？
知道了什么是保单贷款，大家肯定关心能贷多少钱。一般来说，能贷到的额度是保单现金价值的 70%-80%，不同的保险公司可能会有一点点差别。比如说，你的保单现金价值是 10 万元，那大概能贷到 7 万到 8 万元。
那利息呢？保单贷款的利息通常比银行消费贷低一些，但比房贷高。具体的利率每个保险公司不一样，而且可能会根据市场情况调整。一般是在 4%-6% 左右，小编建议大家在贷款前，一定要问清楚保险公司当前的利率是多少。
四、保单贷款的流程是怎样的？一步步教你
想办保单贷款，流程其实不复杂，咱们一步步来：
- 准备材料：身份证、保单原件（或者电子保单）、银行卡，有些保险公司可能还需要填写贷款申请书。
- 提交申请：可以去保险公司的线下营业厅办理，也可以在保险公司的官网、APP 上在线申请，现在很多公司都支持线上办理，很方便。
- 审核放款：保险公司审核通过后，钱就会打到你提供的银行卡里，快的话一两天就能到账，慢的话可能需要三五天。
这里有个小提醒，办理的时候一定要确认好还款方式和还款期限，避免因为不清楚规则而产生逾期。
| 步骤 | 具体操作 | 注意事项 |
|---|---|---|
| 准备材料 | 身份证、保单、银行卡等 | 确保材料齐全、有效 |
| 提交申请 | 线下营业厅或线上平台 | 线上申请注意信息填写准确 |
| 审核放款 | 等待保险公司审核，收到贷款 | 记住放款到账时间，做好资金规划 |
五、保单贷款后，对保单有影响吗？
很多人担心，办了保单贷款会影响保单的效力，其实只要按时还款，保单的保障功能是不受影响的。但如果到期没还款，利息会滚入本金，继续计算利息。要是一直不还，当贷款本息和超过了保单的现金价值，保单就会失效，这时候保障也就没了，所以一定要记得按时还款。
还有人问，贷款期间能退保吗？可以是可以，但退保的金额会先扣除贷款的本金和利息，剩下的才是你能拿到的钱，可能会比正常退保少很多，所以不太建议在贷款期间退保。
六、保单贷款和退保，该选哪个？
当急用钱的时候，有人会纠结是办保单贷款还是退保。小编觉得，要是只是短期需要钱，肯定选保单贷款，因为它不影响保障，还能把钱拿出来用。而退保的话，虽然能拿到一笔钱，但保单就终止了，以后想再买同款保险，可能保费会更贵，甚至因为健康问题买不了。
当然，这也不是绝对的，要是你觉得这份保单已经不适合自己了，就算不退保也打算停缴，那退保可能更合适。具体怎么选，还是得根据自己的实际情况来。
七、独家见解：用保单贷款要注意这些坑
小编身边有朋友用过保单贷款，总结了一些经验，大家可以参考一下。首先，不要因为贷款方便就频繁使用，毕竟有利息成本，能不贷就不贷。其次，还款一定要及时，不然影响保单效力就亏大了。另外，在贷款前，最好算清楚资金的使用成本和还款能力，确保自己能按时还款。
还有个数据想跟大家分享，根据行业统计，保单贷款的逾期率其实不高，大部分人都能按时还款，这也说明只要合理规划，保单贷款是个不错的短期周转工具。但还是要提醒大家，理性使用，别让它成为负担。
