图片由www.webtj.cn匿名网友分享
想贷款的朋友，是不是都有过这样的纠结：打开手机搜 “哪个银行好贷款”，出来一堆信息，看得头都大了？这家说利率低，那家说额度高，到底该信谁？其实选银行就像买衣服，合身比名气重要。今天小编就按不同需求拆解，帮你找到最适合的那一家，利率、额度、审批这些关键信息，一次说明白。
先想清楚：你贷款是为了啥？
贷款用途不一样，适合的银行可能差很远。有人是为了装修房子，有人是开个小店周转，还有人就是临时应急。先问自己三个问题：
- 贷款要用来做什么？（消费、经营、买房还是其他？）
- 大概需要多少钱？（几万、几十万还是更多？）
- 希望多久能拿到钱？（急着用还是可以等一等？）
想明白这些，再看银行对比，就不会盲目了。
按用途选银行：这 3 类场景最常见，对应银行列清楚
1. 个人消费贷：装修、买车、旅游，选这几家更划算
个人消费贷就是用来满足日常大额消费的，比如装修房子、买家具、出国旅游这些。这类贷款额度一般不太高，大多在 20 万以内，审批相对简单。
哪家银行适合？小编整理了用户反馈不错的 3 家：
- 招商银行 “闪电贷”：利率在 4.35%-6.88% 之间，额度最高 30 万，手机银行就能申请，最快 1 分钟到账。适合上班族，征信没问题的话，填完基本信息很快就能批。有用户说：“我月薪 8000，没抵押，申请了 15 万，第二天就到账了，用来装修刚好。”
- 工商银行 “融 e 借”：利率低是优势，最低能到 4.15%，额度最高 80 万，但审批稍微严一点，需要有工行的储蓄卡或信用卡，且用卡记录良好。适合和工行有业务往来的人，比如工资卡是工行的，通过率会更高。
- 平安银行 “新一贷”：额度最高 50 万，利率 5.88%-18.36%，虽然利率跨度大，但对职业包容度高，医生、教师、企业员工都能申请，审批周期 1-3 天。有位做教师的朋友说：“提交了工作证明和收入流水，2 天就批了 20 万，用来买车挺方便。”
自问自答：消费贷一定要抵押吗？不一定，上面这几家都是信用贷，不用抵押房子车子，凭信用就能贷。但如果你的征信有点小瑕疵，可能需要提供担保人。
2. 经营贷：开小店、进货物，小微企业主看这里
经营贷是给个体户、小微企业主用的，用来周转资金、进货物、扩大店面等。这类贷款额度通常更高，审批会看企业经营状况。
推荐这 2 家，用户评价比较稳：
- 建设银行 “云税贷”：专门给纳税记录好的小微企业，利率 4.05%-5.5%，额度最高 300 万，凭纳税证明就能申请，不用抵押。有个开超市的老板说：“我每年纳税 5 万多，申请了 100 万，3 天就到账，进年货全靠它，利息也能接受。”
- 农业银行 “网捷贷”（经营版）：利率 4.35%-6%，额度最高 100 万，适合农村地区的小商户，比如开农资店、农产品加工的，审批时会参考当地信用社的推荐，通过率比较高。
自问自答：刚开店没盈利能申请经营贷吗？难，但不是不可能。建行 “云税贷” 要求经营满 1 年，农行对经营时间要求稍松，满 6 个月就行，但可能额度会低一些。
3. 房贷：买新房、二手房，这两家流程更顺
房贷是大额贷款，周期长，选对银行能省不少利息。主要看利率、还款方式和审批效率。
- 中国银行：房贷利率在 LPR 基础上浮动 5%-10%（目前 LPR 是 4.2%），对二手房支持好，尤其是房龄超过 20 年的老房子，审批更灵活。有用户买老小区二手房，其他银行嫌房龄大，中行给批了，就是流程稍慢，大概 1 个月。
- 工商银行：房贷利率和中行差不多，但审批快，资料齐全的话 2 周就能批下来，适合着急过户的人。而且支持 “等额本金”“等额本息” 两种还款方式，小编建议如果收入稳定，选等额本金，总利息更少。
自问自答：房贷可以提前还款吗？可以，大部分银行满 1 年后提前还款不收违约金，但要提前 1 个月申请，具体看合同。
关键维度对比表：利率、额度、审批一目了然
| 银行 | 贷款类型 | 利率范围 | 额度上限 | 审批周期 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|---|
| 招商银行 | 个人消费贷 | 4.35%-6.88% | 30 万 | 1 分钟 - 1 天 | 上班族、征信良好者 |
| 工商银行 | 个人消费贷 | 4.15%-6% | 80 万 | 1-3 天 | 工行持卡用户、稳定职业 |
| 建设银行 | 经营贷 | 4.05%-5.5% | 300 万 | 3-5 天 | 纳税良好的小微企业主 |
| 中国银行 | 房贷 | LPR+5%-10% | 房价 70% | 3-4 周 | 买二手房、老房子的人 |
| 农业银行 | 经营贷 | 4.35%-6% | 100 万 | 5-7 天 | 农村地区小商户 |
申请前必看：这 3 个细节能提高通过率
- 提前查征信：我们在申请贷款前，最好先去央行征信中心查一下自己的征信报告（每年有 2 次免费机会）。如果有逾期记录，别急着申请，先把欠款还了，养 3-6 个月征信再试。
- 准备材料要全：上班族准备身份证、收入证明（公司盖章）、银行流水；个体户准备营业执照、纳税证明；房贷要准备购房合同、首付证明。材料不全，审批肯定慢。
- 别同时申请多家：有人觉得 “多申请几家总有一家过”，其实错了。每次申请银行都会查征信，短时间内多次查询，会被认为 “缺钱”，反而降低通过率。
个人观点：选银行，别只看利率
小编帮不少朋友分析过贷款，发现很多人只盯着利率，其实不对。比如有人选了利率最低的银行，结果审批用了 1 个月，耽误了用款；还有人额度够高，但还款方式不灵活，压力很大。
我的建议是：短期周转看审批速度，长期贷款看利率，经营用款看额度和续贷政策。比如开饭店的，旺季需要临时加额度，建行 “云税贷” 支持随借随还，就比固定额度的更合适。
