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当贷款还不上的时候，很多人第一反应是慌，不知道该找谁，也不知道能做什么。其实啊，遇到这种情况别乱了阵脚，掌握方法就能慢慢理顺。今天就来聊聊，贷款无力偿还时，怎么一步步解决，尤其是网贷和房贷这两种常见场景该怎么应对。
第一步：算清账目，搞懂 “欠多少” 和 “还得起多少”
新手小白最容易犯的错，就是只知道自己没钱还，却不清楚具体欠了多少、利息怎么算。这就像打仗不知道敌人兵力，肯定不行。
先把所有贷款合同找出来，或者登录 APP，把本金、已还金额、剩余本金、当前利率、每月还款额都列在一张纸上。这里要注意，有些网贷会收手续费、服务费，这些其实也相当于利息，得一起算进去。
算完后，再看看自己每月固定收入有多少，扣除必要的生活费（吃饭、房租这些不能省的），剩下的就是 “可用于还款的钱”。为什么要算这个？因为和贷款平台协商时，对方一定会问你 “能还多少”，你报个准确数字，才显得有诚意，协商成功率也高。
有人可能会说：“我连吃饭的钱都快没了，哪还有钱还？” 这种情况也别慌，至少让对方看到你在努力计算、想解决问题，总比躲着不接电话好。
第二步：主动联系，用 “3 句话” 说清协商需求
很多人怕联系贷款平台，觉得对方会催得更紧。其实恰恰相反，平台更怕用户彻底不还，只要你主动沟通，大多愿意协商。
联系时记住这 3 句话模板：
- “您好，我是 XXX（姓名），贷款合同号 XXX，目前因为 XXX（失业 / 生病等真实原因），暂时无力按原计划还款。”—— 先表明身份和困难，别绕弯子。
- “我算了下，每月最多能还 XXX 元，想申请延期 X 个月 / 分期 X 期，您看能不能帮我反馈下？”—— 给出具体方案，别只说 “我没钱”。
- “如果能协商成功，我肯定按时还；要是实在不行，我也想知道还有没有其他办法。”—— 表诚意，同时留条后路。
这里要提醒一句，协商时一定要录音，尤其是对方答应你的条件（比如延期期间不上征信），免得后续扯皮。有人觉得 “平台说的话还能不算数？” 我见过不少案例，口头承诺不算数，最后吃亏的还是借款人，所以录音是给自己留证据。
第三步：根据不同场景，调整协商策略
网贷：重点协商 “减免利息”，警惕 “二次借贷”
网贷的特点是额度可能不高，但利息和违约金可能很吓人。协商时可以重点提这两点：
- 要求减免逾期后的违约金和部分利息，很多平台为了收回本金，会同意减免 30%-50%。
- 千万别信平台说的 “借新还旧”，也就是再贷一笔新的还旧的，这只会让你越陷越深，最后像滚雪球一样还不清。
比如有个朋友欠某网贷 1 万元，逾期后违约金每天加 50 元，他联系平台说 “我只能凑齐 1 万本金，利息能不能免掉？不然我真的还不上了”，最后平台同意了，他只用还本金。这说明网贷协商空间其实挺大的。
房贷：找银行 “申请展期”，比网贷更讲 “规则”
房贷金额大、期限长，银行对房贷协商有更明确的规定，比如可以申请 “展期”（延长还款期限），把每月还款额降下来。
操作时要注意：
- 必须在逾期前申请，逾期后申请难度会增加。
- 准备好收入证明、困难证明（比如失业证明、医院诊断书），银行要看这些材料才会批。
- 展期不是无限期的，一般最长能延 1-3 年，而且延长期限内利息会照算，只是每月压力小了。
有人问：“房贷断供几个月会被收房？” 根据相关规定，连续 6 个月不还，银行就可能起诉，法院判决后就可能拍卖房子。所以房贷协商一定要趁早，别拖到被起诉才行动。
关于 “黑名单”“滞纳金” 的几个常见问题
- 逾期多久会进征信黑名单？
其实征信报告里没有 “黑名单” 这个说法，只有逾期记录。一般来说，逾期超过 90 天，就会被标记为 “严重逾期”，影响以后贷款、办信用卡。但只要后续还清，5 年后这条记录会自动消除，不是一辈子的污点。 - 滞纳金能不能不还？
滞纳金是合同里写清楚的，理论上必须还，但可以协商减免，就像前面说的网贷案例一样。不过房贷的滞纳金（银行叫 “罚息”）一般比较难减免，因为银行规定更严格。 - 会不会被起诉？
这要看欠款金额和逾期时间。金额超过 5 万元，逾期超过 3 个月，且平台多次催收你都不回应，就有可能被起诉。但只要你主动协商、每月还一点，哪怕只还几百块，也能证明你有还款意愿，被起诉的概率会大大降低。
最后想给新手小白说句心里话：贷款无力偿还不是什么丢人的事，谁都有遇到难处的时候。关键是别逃避，越逃避问题越严重。按上面的步骤一步步来，先算清账，再主动协商，根据自己是网贷还是房贷调整方法，大多能找到解决办法。要是自己搞不定，也可以找正规的法律援助机构咨询，别轻信网上那些 “花钱就能消除逾期” 的骗子，他们只会让你雪上加霜。
