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准备买房的朋友，是不是有过这种慌神的时刻？攒了好几年的首付，选好了心仪的房子，跑到银行查征信，突然发现自己有 3 次逾期记录 —— 瞬间心就沉了，这房贷还能下来吗？有逾期怎么贷款？尤其是逾期 3 次的情况，到底能不能申请到房贷？这估计是很多人心里的大石头，今天小编就来好好聊聊这个事儿，一起往下看吧！
► 逾期 3 次，银行房贷审批到底卡得多严？
先说个真实例子，我邻居王哥，前两年信用卡有 3 次逾期，都是忘了还，每次就逾期三四天，金额也不大，就几百块。今年想贷款买房，去了家国有大行，客户经理一看征信，直接说 “悬”。后来换了家股份制银行，人家看他逾期都是小额短期，还了款，又让他写了份情况说明，最后竟然批下来了。
这说明啥？逾期 3 次能不能办房贷，不是一句话能说死的。银行看的不只是次数，还看逾期多久、金额多大、是不是故意的。
比如国有大行，规矩一般比较死。要是 3 次逾期里有一次超过 90 天，基本就直接拒了；就算都是几十天的，也可能让你提高首付，本来付 3 成的，可能得付 5 成。股份制银行就松点，有的只要逾期没超过 60 天，欠款都还了，再提供点收入证明，说不定就批了。
不过话说回来，同样是逾期 3 次，有人能过有人被拒，除了银行不一样，跟逾期发生的时间也有关系。要是逾期是 3 年前的，最近两年征信干干净净，银行可能就睁只眼闭只眼；但要是近一年内有 3 次逾期，那麻烦就大了，多数银行都会谨慎得很。
► 有逾期怎么选房贷申请渠道？
知道了银行的大致规矩，有逾期怎么贷款呢？选对渠道很重要，别一股脑全往大银行冲。
先试试股份制银行和城商行。这些银行房贷业务竞争激烈，对征信的要求有时候会灵活点。我一个朋友逾期 3 次，去当地的城商行申请，客户经理让他拉了近半年的工资流水，又让公司开了收入证明，证明他现在还款能力没问题，最后就批了，就是利率比正常的高了 0.3 个点。
要是银行这条路走不通，也可以看看一些正规的住房金融公司。这些公司虽然利率可能比银行高，但对征信的容忍度更高。不过得注意，一定要选有牌照的，别找那些乱七八糟的小公司，不然容易被坑。
还有个办法，就是组合贷款。比如一部分用公积金贷款，一部分用商业贷款。公积金贷款对征信的要求相对稳定，只要逾期不是特别严重，有时候比纯商业贷款好批。不过组合贷款手续会麻烦点，得跑两个地方办手续，但能批下来总比买不了房强。
► 逾期后提高房贷通过率的 3 个实用招
光选对渠道还不够，得主动做点啥，让银行觉得你靠谱。
第一，把逾期的钱全还上，别留尾巴。还完之后，最好让银行开个 “非恶意逾期证明”。有这个证明，银行审批的时候可能会手下留情。我表哥之前逾期 3 次，就是因为忘了还，后来银行给开了证明，申请房贷的时候顺利多了。不过这证明不是所有银行都给开，得好好跟客户经理沟通。
第二，多交点首付。比如本来打算付 30%，你付到 40% 甚至 50%，银行看到你自己掏的钱多了，觉得你违约的可能性小，可能就愿意批。我同事小李逾期 2 次，首付加到 50%，银行没多问就批了，他说当时就想着，多付点就多付点，能买到房就行。
第三，把自己的还款能力亮出来。比如你每个月工资流水打得清清楚楚，要是有额外的收入，像兼职、房租啥的，也都可以证明给银行看。还有名下的存款、理财，都能让银行觉得你有钱还房贷。我们在使用这些方法的时候，发现越详细的证明，通过率好像越高。
► 要是房贷被拒，还有别的办法吗？
要是试了上面的招，房贷还是被拒了，也别太灰心，还有招可以想。
找个担保人试试。担保人得信用好，有稳定工作和收入，最好是公务员、老师这种银行觉得靠谱的职业。有担保人帮你兜底，银行可能就会松口。不过找担保人得跟人说清楚，万一你还不上，担保人得替你还，别到时候伤了和气。
也可以先不买那么大的房子，选个小点的，总价低了，贷款金额也少了，银行审批的门槛可能就低了。等以后手里宽裕了，征信也养好了，再换大的。我邻居张姐就是这么干的，先买了个两居室，说等孩子大点再换，总比一直租房子强。
还有个笨办法，就是等。征信上的逾期记录会保留 5 年，过了 5 年就看不到了。这 5 年里，你好好养征信，别再逾期，到时候再申请房贷，就跟没逾期过一样。就是得有点耐心，这期间可以先攒钱，等时机成熟了再出手。
► 小编说几句心里话
其实逾期 3 次能不能申请到房贷，没有绝对的答案。有的银行严，有的松；有的人逾期是故意的，有的人是不小心的，情况不一样，结果也不一样。不同银行对逾期 3 次的具体审核细节，可能连银行内部员工都未必全清楚，具体机制还得进一步了解。
我觉得最重要的是，发现自己有逾期，别躲着，早点处理。该还钱的还钱，该沟通的沟通，别等到要买房了才着急。还有就是，买房是大事，别因为急着买就乱找渠道，万一被骗了，损失就大了。
希望这些招能帮到有逾期想申请房贷的朋友，祝大家都能顺利买到自己的房子。
