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征信有点花，贷款买车时利率到底会高多少？这估计是很多朋友最近在犯愁的事儿吧？毕竟谁不想花最少的钱把车开回家呢。今天咱就好好聊聊这个话题，从不同贷款渠道说起，再讲讲实际案例，希望能帮到有同样困扰的朋友。
征信花了，银行贷款买车利率会高多少？
首先得说，银行对征信的要求向来比较严。正常情况下，信用好的客户去银行贷款买车，年化利率大概在 3.5%-5.5%。那征信有点花的话，利率会往上浮多少呢？
据不少朋友反馈，要是征信上有几次逾期记录（不是连续逾期那种），或者查询次数比较多，银行可能会把利率提高 1%-3%。比如原本能拿到 4% 的利率，征信花了之后可能就变成 5%-7% 了。但说真的，具体高多少，这事儿没个准数，不同银行的尺度不一样。
就像我邻居小李，他前两年有过两次信用卡忘记还款，逾期了三四天，后来赶紧还上了。今年去银行申请车贷，原本银行客户经理说能给 4.2% 的利率，查了征信之后，最终批下来的是 5.8%。他贷了 15 万，分 3 年还，算下来多还了将近 5000 块利息。
不过也有例外，有些银行对 “征信花” 的容忍度稍高，可能只上浮 0.5%-1%，但这种情况比较少见，通常要求客户能提供更多的资产证明，比如房产证、存款证明啥的。
| 征信情况 | 银行车贷年化利率范围 | 举例（10 万贷款 3 年总利息） |
|---|---|---|
| 信用良好 | 3.5%-5.5% | 5400 元 - 8500 元 |
| 征信有点花 | 4.5%-8.5% | 7000 元 - 13200 元 |
从表格里能看出，征信花了之后，利息差距还是挺明显的。但这只是个大致范围，具体还得看银行的审核标准。
汽车金融公司对征信花的客户，利率会怎么调？
相比银行，汽车金融公司的门槛可能会低一些，但利率浮动也不小。正常情况下，汽车金融公司的利率在 0%-4.5%，有些品牌甚至会搞 0 利率活动。可要是征信有点花，这优惠估计就享受不到了。
我一个朋友小王，前段时间想买辆新能源车，去品牌自家的金融公司申请贷款。他征信上有过几次网贷查询记录，没有逾期，但客户经理说他这种情况，利率得从原本的 2.8% 调到 5.2%。他贷了 20 万，分 5 年还，算下来比信用好的客户多还了两万多利息。
不过也有朋友说，有些汽车金融公司对 “花征信” 的判定没那么死。比如你只是近期查询多，但没有逾期，可能利率只上浮 1%-2%；但要是有过逾期记录，那上浮 3%-5% 都有可能。而且不同品牌的金融公司政策差别挺大，像合资品牌可能比国产品牌更严格些。
信用卡分期购车，征信花了影响大吗？
信用卡分期购车也是常见的方式，它的利率通常是按费率来算的。正常情况下，3 年期的费率大概在 8%-12%，折算成年化利率差不多 4%-5%。那征信花了的话，费率会涨多少呢？
上个月有个网友在论坛分享，说自己征信有 3 次信用卡逾期（都是逾期几天就还了），去申请某银行的信用卡分期购车，原本客户经理说费率能给到 10%（3 年），结果审核下来变成了 15%。他贷了 15 万，光手续费就多花了 7500 元。
但也不是所有银行都这样。有朋友反馈，自己征信查询记录多，但没有逾期，某股份制银行的信用卡分期费率只比正常情况高了 1 个百分点。所以说，信用卡分期对征信花的容忍度，可能介于银行贷款和汽车金融公司之间。
除了利率，征信花了还会有其他影响吗？
可能有朋友会问，除了利率变高，征信花了还会有别的麻烦吗？还真有。
有的金融机构可能会缩短贷款期限。比如正常能贷 5 年，征信花了可能最多只让贷 3 年，这样每月还款压力就大了。还有的会要求提高首付比例，原本首付 20% 就行，现在可能要付 30% 甚至 40%，这对资金紧张的朋友来说确实不太友好。
更严重的是，有些机构可能直接拒贷。之前就有朋友因为征信上有多次逾期记录，去了三家银行都被拒了，最后只能找汽车金融公司，利率比银行高了不少。
征信花了，有没有办法让利率少涨点？
那征信已经花了，就只能眼睁睁看着利率上涨吗？也不是，试试这些办法可能有用。
首先，尽量提供更多的资产证明。比如你有房产、存款、理财等，给金融机构看，证明自己有还款能力，说不定能让他们对你的信任度提高点，利率少涨点。
其次，找担保人。如果身边有信用好的亲戚朋友愿意做担保，有些金融机构可能会降低利率上浮的幅度。不过担保人的责任挺大，找的时候得好好沟通。
再者，选择和自己有业务往来的银行。比如你工资卡所在的银行，或者平时理财、存款都在这家银行，他们对你的情况更了解，说不定审批时会宽松些。
还有，别急着申请，先养养征信。比如近半年内别再申请网贷、信用卡，按时还掉名下所有贷款，过段时间再去申请，可能利率会好点。但养多久才有用？这就得看具体情况了，有的半年就行，有的可能得一年。
真实用户案例：征信花了，他们是怎么应对的？
张先生：我征信有 5 次网贷查询记录，没有逾期。去 4S 店问了，银行贷款的话利率要 5.8%（正常 4.2%），汽车金融公司是 6.5%。后来我提供了自己的房产证明，银行把利率降到了 5.2%，虽然还是比正常高，但总算能接受了。
李女士：我征信有 2 次信用卡逾期，都是忘记还了，逾期天数不超过 7 天。去申请信用卡分期购车，原本费率 11%（3 年），审核后变成 14%。我跟客户经理沟通，说自己一直是这家银行的老客户，每月流水也稳定，最后费率降到了 13%，省了小几千。
王师傅：我征信有点花，银行直接拒贷了。没办法只能选汽车金融公司，利率 6.8%，比银行高了不少。但我咬咬牙提高了首付，从 20% 提到了 40%，贷款金额少了，总利息也跟着少了点。
小编的一点个人建议
其实征信花了也别太慌，毕竟不是 “黑户”。首先要弄清楚自己的征信到底 “花” 在哪里，是查询多还是有逾期，然后针对性地去弥补。
其次，多对比几家机构。不同机构的政策真的差别很大，这家利率涨得多，说不定那家就涨得少。可以先去银行问问，再去汽车金融公司看看，最后试试信用卡分期，总有相对合适的选择。
最后，以后一定要注意维护征信。按时还款，别乱点网贷链接，查询记录多了也不好。毕竟征信好了，不管是贷款买车还是办其他业务，都能省不少钱。
