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不少朋友在买房或者办大额贷款时，都会算一笔账：要是贷款 180 万，分 30 年还，每个月得还多少呢？这可不是个小数字，关系到未来几十年的生活质量，马虎不得。今天小编就来好好说说 “贷款 180 万 30 年月供是多少” 这个事儿，把等额本息和等额本金两种算法讲清楚，再聊聊实时利率对月供的影响，希望能帮到正在琢磨这事的你。
先搞明白两种还款方式的区别
咱们还贷款，常见的就是等额本息和等额本金两种方式，这俩差别可不小。
等额本息呢，就是每个月还的钱数一样多，把本金和利息加起来，平均分到 30 年里。这样的好处是每个月压力比较稳定，适合工资固定的朋友。但缺点是前期还的利息多，本金少，要是想提前还款，可能不太划算。
等额本金就不一样了，是把 180 万本金平均分到 30 年里，每个月还固定的本金，再加上剩余本金产生的利息。所以一开始还的钱会多一些，后面越还越少。这种方式总利息比等额本息少，适合现在收入高，以后可能收入下降的人。不过刚开始的压力确实大，得掂量掂量自己的钱包。
等额本息的月供怎么算
咱们拿常见的利率来举个例子，比如年利率 4.9%。要是贷款 180 万，30 年等额本息还款，每个月大概要还 9657 元。
这个数是怎么来的呢？其实有个公式，不过咱们不用自己算，网上有很多贷款计算器，输入本金、年限、利率就能出来结果。小编试过几个计算器，算出来的数差不多，大家可以多找几个试试，心里更有底。
不过这里有个事儿得注意，利率不是一成不变的。要是银行调整了基准利率，咱们的月供可能也会跟着变。比如利率涨了，月供就会变多；利率降了，月供也能少点。
等额本金的月供有啥特点
还是按年利率 4.9% 来算，贷款 180 万 30 年等额本金还款，第一个月要还 12350 元左右，之后每个月比上个月少还 20 多块钱。
可能有朋友会觉得，一开始还这么多，压力也太大了。但你想啊，越往后还的越少，总利息也比等额本息少不少。30 年下来，能比等额本息少还十几万利息呢。
但有些朋友想要一开始压力小点儿，那就得选等额本息；要是现在手头宽裕，想省点利息，等额本金可能更合适。该怎么办呢？还是得根据自己的实际情况来定。
实时利率对月供的影响有多大
利率这东西，就跟天气似的，说变就变。咱们国家的贷款利率是有浮动空间的，不同银行、不同地区，甚至不同的贷款用途，利率都可能不一样。
比如首套房贷款，利率可能会有优惠，比基准利率低一点；二套房贷款，利率可能就会高一些，有的能到基准利率的 1.1 倍。就拿 180 万 30 年的贷款来说，要是利率从 4.9% 涨到 5.39%，等额本息的月供就会从 9657 元涨到 10121 元，每个月多还 400 多块，30 年下来可不是个小数目。
小编觉得，在贷款的时候，除了看当下的利率，还得关注一下未来利率的走势。不过这玩意儿谁也说不准，或许暗示着咱们在签贷款合同的时候，要问清楚利率调整的方式和时间。
不同场景下的月供变化
刚才说的都是比较普遍的情况，其实在不同场景下，月供也会不一样。比如你贷款买的是首套房还是二套房，是商业贷款还是公积金贷款，这些都会影响利率，进而影响月供。
就拿公积金贷款来说，利率一般比商业贷款低。要是用公积金贷款 180 万 30 年，年利率 3.25%，等额本息的月供大概是 7310 元，比商业贷款少不少呢。但公积金贷款有额度限制，不是你想贷多少就能贷多少的。
还有些朋友是组合贷款，一部分用公积金，一部分用商业贷款，这样月供就算起来更复杂了。这时候最好找银行的工作人员帮你算算，或者用组合贷款计算器自己试试。
不过话说回来，不管哪种场景，算月供的时候都得把各种因素考虑进去，别漏了啥，不然算出来的数可能不准。
给大家的一些还款小建议
算清楚了月供，咱们还得想想怎么还款更划算。小编有几个小建议，大家可以参考一下。
要是你手里有闲钱，又没有更好的投资渠道，不妨提前还一部分贷款。这样能减少本金，利息也会跟着少，月供或者还款年限就能调整。但提前还款有的银行会收违约金，这个得问清楚。
还有就是要选对还款方式。年轻人收入可能会越来越高，选等额本金前期压力大点儿，但总利息少；要是收入比较稳定，不想操心，等额本金可能就更合适。
咱们在贷款的时候，一定要多对比几家银行，看看哪家的利率低、服务好。别嫌麻烦，多跑几家可能就能省不少钱。
小编的个人心得
聊了这么多，小编想说说自己的看法。贷款买房是人生中的一件大事，180 万 30 年的贷款，每个月的月供可不是个小负担，一定要量力而行。
在决定贷款之前，要好好算算自己的收入和支出，看看月供占收入的多少比较合适。一般来说，月供别超过月收入的 50%，不然生活质量可能会受影响。
还有就是要保持良好的信用记录，按时还款，别逾期。逾期不仅会影响信用，还可能产生罚息，得不偿失。
希望今天说的这些能帮到大家，要是你还有啥疑问，欢迎在评论区留言，咱们一起讨论。
