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你是不是也遇到过这种情况？准备贷款买房，售楼处的人跟你说等额本金、等额本息，听得头都大了；自己算吧，对着计算器敲半天，也算不明白 50 万贷款 30 年，这两种方式每月到底要还多少。其实不光是你，小编身边好多朋友都在这事儿上犯过迷糊，有的人稀里糊涂选了还款方式，还了几年才发现不对劲，要么压力太大，要么利息比预想的多。今天咱们就好好聊聊，50 万贷款 30 年，等额本金和等额本息每月分别还多少，算清楚了，可别再糊涂啦！
先弄明白：等额本金和等额本息，到底是啥意思？
虽然这俩词听起来挺专业，但说白了就是两种不同的还钱方式。等额本息呢，就是从你开始还款到最后一个月，每月还的钱数是一样的，不会变；等额本金就不一样了，开始的时候还得多点，之后每个月慢慢减少，越还越少。
不过话说回来，光知道字面意思没用，关键是这两种方式背后的利息计算不一样。等额本息因为每个月还的本金和利息比例在变，前期还的利息多、本金少；等额本金是把本金平均分到每个月，再加上剩余本金产生的利息，所以前期压力大，但总利息可能少点。你可别觉得这区别不大，真到还的时候，差别可能比你想的要明显。
50 万贷款 30 年，按当前利率算，等额本息每月还多少？
咱们就按现在常见的贷款利率来算，假设年利率是 4.2%（不同银行可能有点浮动，但大体差不多）。50 万贷 30 年，用等额本息的话，每月要还的钱是固定的。
怎么算呢？其实有个公式，但咱们不用记那么复杂，直接说结果。按照这个利率，每个月大概要还 2457 块钱。你可别觉得这数是随便来的，这是把 30 年的本金和利息加起来，再平均分到 360 个月里得出来的。
不过这里有个事儿得说清楚，虽然每个月还的钱一样，但前期还的利息占比高。比如第一个月，这 2457 块里，大概有 1750 块是利息，只有 707 块是本金；还到第 10 年的时候，每个月的利息就降到 1200 多块，本金能占到 1200 多块；等到最后几年，利息就很少了，大部分都是本金。这种方式的好处是，每个月压力平均，适合那些工资比较稳定，不想前期压力太大的人。
那等额本金呢？50 万贷 30 年，每月又要还多少？
还是按 4.2% 的年利率算，等额本金就不一样了。首先把 50 万本金平均分到 30 年（也就是 360 个月）里，每个月要还的本金就是 500000÷360≈1388.89 块。然后第一个月的利息，是按全部本金 50 万算的，500000×4.2%÷12=1750 块，所以第一个月总共要还 1388.89+1750=3138.89 块，差不多 3139 块。
第二个月呢，因为已经还了 1388.89 块本金，剩下的本金就是 500000-1388.89=498611.11 块，那这个月的利息就是 498611.11×4.2%÷12≈1745.14 块，加上本金 1388.89 块，总共就是 1388.89+1745.14≈3134.03 块，比第一个月少了大概 5 块。
以后每个月都比上一个月少还一点，具体少多少呢？其实是固定的，就是每月还的本金 1388.89 块 × 月利率（4.2%÷12），算下来大概是 4.86 块。也就是说，等额本金每个月的还款额会以差不多 4.86 块的幅度减少，直到最后一个月，只需要还 1388.89 块本金加上最后一点利息，大概 1393.75 块。
这种方式前期压力明显大一些，第一个月要还 3000 多，比等额本息多了快 700 块，但越往后越轻松，总利息也会少点。
两种方式总利息差多少？哪种更划算？
咱们还是按 4.2% 的利率算，50 万贷 30 年，等额本息的总还款额是 2457×360≈884520 块，减去本金 50 万，总利息大概是 384520 块。
等额本金呢，第一个月还 3139 块，最后一个月还 1394 块，这 360 个月的还款额加起来大概是（3139+1394）×360÷2≈817740 块，总利息就是 817740-500000≈317740 块。
这么一看，等额本金比等额本息总利息少了差不多 66780 块，快 7 万块了。这差距可不小，或许暗示等额本金更 “划算”？但你也别光看利息少就觉得一定选它，因为前期你得有能力承担更高的还款额。要是你现在工资不高，第一个月就还 3000 多可能会影响生活，那还不如选等额本息，至少每个月压力稳定。
选哪种还款方式，得看你的实际情况
不是说利息少的就一定好，得结合你自己的收入和规划来看。
如果你现在收入比较高，或者预计未来收入会增加，比如年轻人刚入职但有升职空间，那等额本金可能更适合。前期多还点，减轻后期压力，还能少付点利息，挺合适的。
但要是你收入比较稳定，或者家里开支比较大，每个月能拿出来还贷款的钱有限，那等额本息更稳妥。每个月还的钱固定，容易规划，不会因为一开始还款压力大而影响生活质量。
还有一种情况，如果你打算提前还款，那可能得再琢磨琢磨。等额本息前期还的利息多，要是提前还款，可能本金还没还多少，感觉有点亏；等额本金前期还的本金多，提前还款的话，能少付不少后续利息。不过这也不是绝对的，得看你提前多久还，具体怎么算，可能得问银行才清楚。
这些坑你得注意，别踩进去
虽然咱们算的是 4.2% 的利率，但实际贷款时，利率可能不是这个数。银行会根据你的征信、房子类型、当地政策等调整利率，有的可能高一点，有的可能低一点。所以你算的时候，得用银行给你的实际利率，不然算出来的数不准，白忙活。
还有啊，你可别觉得选了一种方式就不能改了。有些银行允许还款几年后更改还款方式，但可能会收点手续费，具体咋操作，不同银行规矩不一样，你得提前问清楚。小编之前听说有朋友想改方式，结果银行说不行，闹得挺麻烦，所以这事最好在贷款前就问明白。
另外，至于不同银行对逾期还款的具体罚息计算方式，我暂时还没完全弄明白，可能得专门去查银行的条款才行。但不管怎样，按时还款肯定是没错的，逾期了影响征信，划不来。
小编的一点心里话
其实选还款方式，就跟买衣服似的，没有绝对的好坏，只有合不合适。你得根据自己的口袋、未来的打算来选，别听别人说哪个好就选哪个，毕竟钱是自己还，压力也是自己扛。
50 万不是小数目，30 年也不是短时间，多花点时间算清楚，选对了方式，往后几十年能省不少心。要是你还是拿不准，不妨把两种方式的还款表打印出来，跟家里人一起商量商量，或者找懂行的朋友问问，总能选到适合自己的。
最后再提醒一句，不管选等额本金还是等额本息，按时还款最重要，别因为一时疏忽影响了征信，那可就得不偿失了。希望这篇文章能帮到你，别再为还款的事儿糊涂啦！
