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手里攥着城区那套住了 25 年的老房子房产证，急着用钱的时候，你是不是也跟我之前一样，盯着那本有点泛黄的本子犯愁：这房子都 25 年了，银行能给抵押贷款吗？真要办的话，又得跑断腿准备哪些东西？毕竟是自家住了大半辈子的地方，既想靠它解燃眉之急，又怕手续太麻烦办不成，这种纠结劲儿，估计不少人都体会过。今天就跟大家聊聊这事，都是实在话，新手朋友也能看明白。
一、城区 25 年的老房子，到底能不能抵押贷款？
先说结论，大概率是能的，但不是所有银行都接。别觉得 25 年房龄就像人到了退休年纪，银行完全看不上，其实城区的房子有个天然优势 —— 地段。
我之前问过不少银行的朋友，他们说虽然 25 年房龄确实不算年轻，但城区房子周边配套成熟，菜市场、学校、医院都离得近，就算老点也容易转手。国有大行可能严点，比如有的要求房龄不超 20 年，直接就把 25 年的拒了；但城商行、农商行就灵活多，不少都愿意做，毕竟他们更熟悉本地情况，知道城区老房子的价值。
不过也有例外，要是你家房子是顶楼，还漏水，或者户型特别奇怪，比如暗厨暗卫没窗户，就算在城区，银行也可能犹豫。毕竟银行放贷，最终还是怕万一还不上钱，房子卖不出去。
二、哪些因素会影响贷款能不能批下来？
想让贷款顺顺利利批下来，光看房龄和地段还不够，这几个点也得留意，少一个都可能卡壳。
产权得干净。简单说，房产证上得明明白白是你的名字，不能有啥纠纷。比如之前有朋友家的老房子，房产证上写着他和过世父母的名字，没及时过户，银行直接说办不了。还有那种还在还按揭的，得先把剩下的贷款还清，不然也没法再抵押。
个人征信不能差。银行会查你有没有逾期还款记录，比如信用卡忘还了，或者之前贷款没按时还。要是逾期次数多，就算房子再好，银行也可能觉得你还款能力不靠谱。有朋友就因为几年前有过三次信用卡逾期，明明房子条件符合，还是被拒了。
房子评估价得够。银行会派评估师来看房子，装修新旧、有没有电梯、小区环境好不好，都会影响评估价。评估价高，能贷到的钱就多。25 年的老房子，要是近几年翻新过，评估价可能比没装修的高不少。
三、办贷款前，得准备哪些材料？
材料准备得齐不齐，直接影响办得快不快。我整理了一份清单，照着准备基本错不了。
房产相关的材料。最核心的就是房产证原件，得确保上面的信息跟现在一致，比如地址有没有改过，要是改过得去房管局开证明。还有房子的土地证，有些老房子是房产证和土地证分开的，这个也得带上。要是房子是夫妻共有的，还得准备结婚证，夫妻俩都得到场签字。
个人身份材料。身份证、户口本是必须的，户口本得复印完整，别漏了首页和户主页。要是身份证快到期了，最好先去换个新的，免得银行不认。
收入证明材料。这个很重要，银行得知道你有能力还款。上班的朋友可以让公司开收入证明，上面得写清楚月收入多少，盖公司公章。做生意的就得准备营业执照、近半年的银行流水，流水越多越稳定，银行越放心。
这里插一句，关于不同银行对收入证明的具体格式要求，可能需要进一步咨询网点，小编目前也没完全摸清所有银行的细节，有的要手写，有的要打印，提前问清楚能少跑一趟。
四、办理的时候，有哪些坑得避开？
就算材料齐了，流程上也可能出岔子，这些地方多留意，能少走弯路。
别只问一家银行就定了。就像买东西得货比三家，贷款也一样。我邻居家也是 25 年的城区房，先问的一家银行只能贷评估价的 50%，后来换了家城商行，贷到了 60%，利率还低了点。多跑两家，说不定能省不少钱。
提前把房子修修整整。评估师上门前，把墙皮脱落的地方补补，漏水的地方修好，看着清爽点，评估价可能就高些。有个朋友家卫生间有点渗水没管，评估师直接扣了 5% 的价，少贷了好几万，后悔都来不及。
贷款用途别乱填。银行会问你钱用来干嘛，说装修、给孩子交学费、做生意周转都行，但千万别说是炒股、买基金。之前有个人实话实说要炒股，银行直接拒了，说这不符合规定。
不过话说回来，就算银行政策宽松，个人征信太差也可能被拒。有个亲戚，房子地段很好，材料也齐，但因为有过两次贷款逾期超过 90 天，跑了四家银行都没办下来，最后只能找其他办法。
五、小编的一点实在建议
办 25 年城区老房子的抵押贷款，我的经验是优先找本地的城商行，他们对本地老房子的接受度更高，审批也快些。材料准备最好提前一个月就开始弄，别临时抱佛脚，万一缺个啥补办起来费时间。
还有就是贷款期限，别觉得能贷多久就贷多久，毕竟利息不少。要是只需要周转一两年，选短期贷款更划算，利息少付很多。我之前帮朋友算过，贷 50 万，分 5 年还比分 10 年还，能少付近 10 万利息，差别真不小。
最后想说，25 年的老房子虽然不算新，但在城区这个优势很值钱，只要材料齐、征信好，办抵押贷款不算太难。别被 “老房子” 三个字吓住，多问多跑，总能找到合适的银行。希望这些能帮到有需要的朋友，要是还有啥不清楚的，随时来问。
