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准备贷款买房的朋友，是不是经常对着计算器犯愁？就说 25 万贷款要还 20 年吧，利率一变动，月供就跟着变，算来算去总怕出错。万一算错了，每月还款压力可能比预想的大得多，影响生活质量可就麻烦了。别担心，今天小编就手把手教你怎么算，还把不同利率下的具体数额列出来，看完你肯定心里有数。
一、贷款还款，先弄明白这两个 “是什么”
要算月供，得先知道贷款还款的两种基本方式，等额本息和等额本金。这俩名字听着挺绕，其实区别大着呢。
等额本息就是每个月还的钱数一样，不管是第一个月还是最后一个月，数额都不变。那为什么会这样呢？因为前期还的利息多，本金少，到了后期，利息越还越少，本金就越还越多，这样平均下来，每月还款额就固定了。适合收入比较稳定，不想操心月供变动的朋友。
等额本金呢，是每个月还的本金一样多，利息却逐月减少，所以月供会越来越少。比如第一个月可能还 2000 多，到最后一个月可能就只需要还 1000 出头了。这种方式总利息会比等额本息少，但前期还款压力大一些，适合现在收入高，以后可能收入会减少的人。
有些朋友会问，银行是怎么算出这些数的？其实都是有固定公式的，我们接着往下看，学会了公式，自己也算得清。
二、想算月供，这些 “怎么做” 你得掌握
知道了还款方式，接下来就该学计算方法了。别怕，公式看着复杂，实际套用起来很简单。
先看等额本息的计算公式：月供 =〔贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数〕÷〔（1 + 月利率）^ 还款月数 - 1〕。这里的 “^” 是乘方的意思，20 年就是 240 个月，所以还款月数是 240。
打个比方，贷款 25 万，年利率 4.0%，那月利率就是 4.0%÷12≈0.333%。代入公式的话，就是〔250000×0.333%×（1+0.333%）^240〕÷〔（1+0.333%）^240-1〕，算出来月供大概 1461 元。我们在用这个公式的时候，记得把年利率转换成月利率，不然结果就错了。
等额本金的计算就简单点了，每月还的本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数，每月利息 =（贷款本金 - 已还本金）× 月利率。比如 25 万贷 20 年，每月本金就是 250000÷240≈1041.67 元。第一个月的利息是 250000× 月利率，之后每个月的利息都比前一个月少 1041.67× 月利率，这样月供就逐月减少了。
要是觉得手动算麻烦，网上有很多贷款计算器，输入本金、年限、利率，选好还款方式，这样就可以直接出结果，很方便。但有些朋友想要自己算一遍心里才踏实，那就按上面的方法来，多算两次熟练了就快了。
三、不同利率下，具体数额参考来了
说了这么多方法，大家肯定想知道不同利率下，25 万贷款 20 年到底要还多少。小编整理了一份表格，等额本息和等额本金的情况都有，一起往下看吧！
先看等额本息的情况：
- 年利率 3.8% 的时候，月利率≈0.3167%，月供是 1446.5 元，总利息约 9.71 万元。
- 年利率 4.0% 的时候，月供 1461.45 元，总利息约 10.07 万元。
- 年利率 4.5% 的时候，月供 1529.99 元，总利息约 11.72 万元。
- 年利率 5.0% 的时候，月供 1599.66 元，总利息约 13.39 万元。
- 年利率 5.5% 的时候，月供 1670.56 元，总利息约 15.10 万元。
再看等额本金的情况：
- 年利率 3.8%，首月还款 1802.78 元，之后每月少还约 3.36 元，总利息约 9.53 万元。
- 年利率 4.0%，首月 1833.33 元，每月少还 3.47 元，总利息约 9.04 万元。
- 年利率 4.5%，首月 1937.50 元，每月少还 3.91 元，总利息约 10.13 万元。
- 年利率 5.0%，首月 2041.67 元，每月少还 4.34 元，总利息约 11.21 万元。
- 年利率 5.5%，首月 2145.83 元，每月少还 4.79 元，总利息约 12.29 万元。
这些数额都是大概的，具体还得看银行实际执行的利率，因为有时候会有浮动。但作为参考，已经很实用了。
四、算错了会怎样？这些问题要注意
要是算错了月供，会有什么影响呢？如果把月供算少了，可能导致每月还款不够，逾期的话会影响征信，还可能产生罚息。所以算的时候一定要仔细，最好多算几遍，或者用计算器再核对一下。
那要是利率变了该怎么办呢？现在很多贷款是浮动利率，遇到央行调整基准利率，月供也会跟着变。这时候不用慌，银行会通知你新的月供金额，自己也可以按新利率重新计算一遍，核对一下是否正确。
还有些朋友贷款的时候没选对还款方式，比如本来收入不稳定，却选了等额本金，前期压力太大，这时候可以跟银行申请变更吗？一般来说，还款方式一旦确定，很难更改，所以贷款前一定要想清楚，根据自己的情况选择最合适的。
五、小编的一点心得
算月供这件事，看着简单，其实挺重要的，关系到未来 20 年的生活规划。小编建议大家在贷款前，多了解几家银行的利率，不同银行可能有细微差别，货比三家不吃亏。
另外，还款的时候尽量不要逾期，保持良好的征信记录很重要。如果手里有闲钱，想提前还款的话，也要算清楚是否划算，有些银行提前还款会有违约金，这些都要考虑进去。
希望今天的内容能帮到你，下次再遇到贷款计算的问题，就不会手忙脚乱了。要是还有不清楚的地方，欢迎留言问小编哦。
