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你是不是也经常刷到那种 “身份证就能贷 5 万”“无抵押秒到账” 的广告？心里直犯嘀咕，现在贷款真这么容易？小编身边有不少朋友试过，有人说 “几分钟就批了”，也有人吐槽 “填了一堆表，最后还是被拒”。这到底是咋回事？其实啊，贷款容易不容易，真不是一句话能说清的，全看这几个因素你占了多少。今天就掰开揉碎了给大家讲讲，看完你就知道自己能不能顺利贷到钱了。
一、征信好不好，直接决定 “能不能贷”
先问大家一个问题：你知道贷款时机构最先看啥吗？没错，就是征信报告。这玩意儿就像咱们的 “金融身份证”，好坏直接影响贷款结果。
有朋友可能会说：“我没借过钱，征信肯定没问题吧？” 还真不一定。白户（从没办过信贷业务的人）有时候也会被拒，因为机构没法判断你的还款习惯。那征信里哪些地方最关键呢？
- 逾期记录：哪怕是几十块的信用卡忘还了，超过 3 天就可能上征信。小编见过一个案例，有位网友信用卡欠了 80 块，逾期了 2 个月，后来想贷 10 万买车，直接被银行拒了，你说亏不亏？一般来说，近两年内逾期次数超过 6 次，或者有连续 3 个月不还的记录，基本就和大额贷款无缘了。
- 查询次数：别以为点个贷款链接看看额度没事儿，每次点，机构可能就查一次你的征信。要是一个月内被查了 4、5 次，机构会觉得你 “急缺钱”，风险太高，八成会拒贷。所以啊，别乱点那些 “测额度” 的按钮。
- 负债比例：如果你每个月要还的钱，超过了收入的 50%，机构也会犯嘀咕。比如你月入 1 万，房贷车贷加起来要还 6000，那再想贷新的，就很难了。
这里给大家个小建议：每年可以免费查 2 次征信（去央行征信中心官网就能查），提前看看有没有问题，有逾期赶紧补上，别等要贷款了才着急。
二、收入稳不稳，决定 “能贷多少”
光征信好还不够，你得让机构相信 “你有能力还钱”，这就得看收入了。有朋友可能会问：“我收入不低啊，为啥还被拒？” 关键不在多少，在 “稳定”。
咱们来聊聊收入那些事儿：
- 工作类型：上班族里，公务员、老师、国企员工最吃香，因为工作稳定，机构觉得 “跑不了”。小编有个朋友在私企做销售，月入 2 万，但因为收入忽高忽低，申请信用贷款时，额度比同收入的国企员工少了一半。
- 工作时长：刚换工作不到半年的朋友，别急着申请贷款。大部分机构要求在当前单位工作满 6 个月，社保公积金连续交着，这样才认你的收入。
- 收入证明：工资卡流水比啥都管用。最好每个月有固定的 “工资” 字样入账，连续 6 个月都有，机构才觉得靠谱。自由职业者咋办？可以提供纳税证明、接单记录，证明你 “确实能赚钱”。
给自由职业者一个小技巧：平时收款尽量走对公账户，或者固定一张银行卡，流水看起来整齐，通过率会高不少。
三、贷款类型选不对，再资质好也白搭
不同的贷款，难度差得可不是一星半点。选对了类型，可能事半功倍；选错了，明明能贷到钱也会被拒。咱们用个表格对比下常见的 3 种贷款，大家一看就明白：
| 贷款类型 | 申请难度 | 利率范围 | 适合人群 | 小编提醒 |
|---|---|---|---|---|
| 信用贷款 | 较高 | 4%-18% | 征信好、收入稳的上班族 | 额度一般 5-30 万，不用抵押但对资质要求高 |
| 抵押贷款 | 较低 | 3%-8% | 有房、车等抵押物的人 | 额度高（能到抵押物估值的 70%），但逾期可能丢抵押物 |
| 网贷 | 低 | 10%-36% | 急需小钱、短期周转的人 | 别多借！借多了影响征信，还容易还不上 |
有位粉丝分享过他的经历：他想贷 20 万创业，一开始申请信用贷款被拒了，后来用家里的老房子做抵押，一周就批下来了，利率还比信用贷款低了 5 个点。所以啊，有抵押物别浪费，能省不少事。
四、选对机构，少走冤枉路
同样的资质，找对机构可能秒批，找错了就可能被拒。咱们普通人该怎么选呢？
先问问大家：你申请贷款会先找银行吗？其实银行不是适合所有人的。
- 银行：最正规，利率最低，但门槛也最高。征信有一点瑕疵都可能被拒。适合啥样的人？征信纯白（没逾期过）、有稳定工作、能提供完整材料的。
- 消费金融公司：像招联、马上消费这些，持牌的，比银行门槛低，主要做消费类贷款（比如装修、买家电）。小编同事刚工作 3 年，没房没车，在招联贷了 8 万装修，顺利批了。
- 小额贷款公司：门槛最低，但利率高，得选有牌照的。那些说 “无门槛、秒批” 的，多半是高利贷，千万别碰！
有个读者就踩过坑，他资质一般，找了家没牌照的小贷公司，借 5 万，一年要还 8 万，最后还不上被催收，悔得肠子都青了。所以啊，机构一定要选正规的，查牌照可以去银保监会官网。
五、材料准备全，审批快一半
很多人被拒不是因为资质差，是材料没准备好。机构要的材料其实不多，但一样都不能少。
有人可能会问：“我啥材料都有，为啥还是慢？” 因为你没按要求来。比如收入证明，得盖公司公章，手写的不行；银行流水，得是近 6 个月的，截图打印的不行。
必备材料清单给大家列好了：
- 身份证（有效期内的，过期的赶紧换）
- 收入证明（上班族要单位盖章的，自由职业者要纳税记录）
- 征信报告（自己提前打好，免得机构查的时候发现问题）
- 贷款用途证明（比如装修合同、购车协议，机构得知道你钱花哪儿了）
小编上次帮亲戚办贷款，材料提前准备得整整齐齐，三天就批下来了。要是材料缺这少那，来来回回补，拖个把月都有可能。
讲了这么多，其实想告诉大家：贷款容易不容易，真不是碰运气。征信好、收入稳、选对类型和机构，材料又全，那对你来说就容易；要是这几点都不占，肯定难。
小编觉得，贷款就是个工具，用好了能帮咱们解决大问题，比如买房、创业；但要是盲目贷，没规划好，就可能变成负担。所以啊，贷款前先问问自己：“我真的需要这笔钱吗？”“每个月还款压力大不大？” 想清楚了再行动，准没错。
希望今天说的这些能帮到你，要是你正打算贷款，不妨对照着看看自己哪方面还能再准备准备，祝你顺利拿到额度！
