公积金贷款合适吗，公积金贷款和商贷哪个更划算

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买房贷款这事儿，估计不少人都犯过愁 —— 公积金贷款到底合适吗？跟商贷比起来，哪个更划算？毕竟几十万甚至上百万的贷款，差一点可能就多还几万利息。今天咱们就掰开揉碎了说，从利率、额度、还款这些地方好好聊聊，看完你心里大概就有谱了。

先看利率：公积金和商贷，利息差多少？

咱们先直奔主题，贷款最核心的就是利率，利率低一点，总利息就能少一大截。那公积金贷款和商贷的利率，到底差在哪儿呢？
目前，首套房的公积金贷款，5 年以上利率是 3.25%；而商贷呢，基准利率是 4.9%，就算银行有折扣，大部分也得 4.0% 往上走。咱们拿 100 万贷款、30 年等额本息来算笔账，你一看就明白了：

贷款类型	年利率	总利息	月供
公积金贷款	3.25%	56.67 万	4352 元
商业贷款（4.0%）	4.0%	72.15 万	4782 元

这么看，公积金贷款总利息比商贷少了 15 万多，月供也少 400 多块。30 年下来，可不是个小数目。那是不是说公积金贷款一定更划算？也不一定，得看你能不能贷到足够的额度。

再看额度：公积金能贷多少？不够的话怎么办？

光利率低还不行，得能贷到你需要的钱才行。那公积金贷款的额度，是怎么算的呢？
不同城市的规矩不一样，但大多跟这几点有关：你的公积金缴存基数、账户余额、缴存时间，还有当地的最高额度限制。比如有的城市规定，贷款额度是余额的 10-20 倍，要是你账户里只有 2 万，最多可能就贷 20-40 万。而商贷呢，额度主要看你的收入、征信和房子总价，只要还款能力够，额度相对灵活些。
要是你想买的房子总价高，公积金贷款额度不够怎么办？这时候可以选组合贷 —— 公积金贷一部分，剩下的用商贷补。这样既能享受到公积金的低利率，又能凑够总房款，是不是挺灵活？
不过组合贷的审批流程会比纯公积金贷款或纯商贷麻烦点，时间也可能长一点。但为了省利息，多花几天时间准备材料，你觉得值吗？我觉得对于大多数人来说，还是值得的。

还款方式：哪种更适合你的钱包？

不管选哪种贷款，还款方式都得好好挑，关系到每个月的压力大小。公积金贷款和商贷的还款方式，有啥不一样呢？
两者都支持等额本息和等额本金这两种常见方式：

等额本息：每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少，适合收入稳定的人。
等额本金：第一个月还得多，之后每月递减，总利息比等额本息少，但前期压力大，适合目前收入高、以后可能收入减少的人。

但公积金贷款还有个优势 —— 可以用账户余额直接冲抵房贷，有 “逐月冲抵” 和 “一次性冲抵” 两种。逐月冲抵就是每个月用公积金余额还月供，不够的自己补；一次性冲抵是用余额提前还一部分本金，能减少总利息。这一点，商贷大多是做不到的，除非你自己存够钱去提前还款。
提前还款方面，公积金贷款在很多城市都不收违约金，商贷虽然也能提前还，但部分银行会收违约金，或者要求还满 1-3 年才能提前还。所以从还款灵活性来说，公积金贷款也更友好些。

哪些人适合公积金贷款？哪些人更适合商贷？

说了这么多，到底哪种贷款更适合你？咱们来对号入座看看：
适合公积金贷款的情况：

公积金缴存时间够、余额多，能贷到足够额度的人 —— 直接用纯公积金贷款，省最多的利息。
收入不算特别高，想减轻月供压力的人 ——3.25% 的利率能让每个月少还不少钱。
打算长期还款，不着急提前结清的人 —— 时间越长，低利率的优势越明显。

适合商贷或组合贷的情况：

公积金缴存少、额度不够的人 —— 比如想买总价高的房子，公积金只能贷 30 万，剩下的 70 万就得靠商贷。
着急放款的人 —— 商贷审批通常比公积金快，要是房东催着过户，商贷可能更合适。
以后打算提前还款的人 —— 商贷虽然利率高，但如果能很快提前还完，利息差可能就不大了。

举个例子：如果你月收入 2 万，想买套 300 万的房子，公积金只能贷 60 万，那剩下的 180 万（假设首付 60 万）用商贷，组合贷就是不错的选择。既享受到了 60 万的低利率，又能凑够钱，月供压力也能接受。

小编的一点实在建议

其实不管是公积金贷款还是商贷，没有绝对的 “好” 与 “坏”，只有 “合适” 与 “不合适”。我的建议是：
先去查自己的公积金缴存情况，算清楚能贷多少额度 —— 每个城市的公积金中心官网都能查，或者打个电话问问，很方便。然后根据房子总价，算一算纯公积金够不够，不够的话组合贷需要多少商贷，再对比一下总利息。
另外，别因为公积金贷款好就盲目用。比如你本来能全款买房，硬要贷公积金，虽然利率低，但毕竟还是要付利息，这时候全款可能更划算。咱们得根据自己的资金情况，灵活选择。
最后想说，买房是大事，贷款方式选对了，能省不少心和钱。希望今天说的这些，能帮你理清思路，选到最适合自己的贷款方式。