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刚工作没多久，手里没多少积蓄，通勤又需要辆车，想买辆二手车却不知道贷款怎么办？工资刚够生活，首付能不能少点？信用记录才刚开始，申请会不会被拒？这些问题，估计是很多刚入职的朋友都会碰到的，今天就来好好聊聊，刚工作的我们，该怎么搞定二手车贷款。
一、收入不高，贷款申请时哪些材料能 “加分”？
刚工作的人，最愁的就是 “收入证明” 不够亮眼。月薪 5000 以下，贷款机构会不会直接拒？其实不一定，材料准备得巧，通过率能高不少。
银行流水是必须的，哪怕工资不高，也要打近 6 个月的流水，让机构看到 “收入稳定”—— 比如每个月 10 号准时到账，哪怕只有 3000 块，也比时有时无的收入强。如果工资是现金发放，记得每月固定时间存进银行卡，备注 “工资”，慢慢也能形成有效流水。
工作证明也有讲究。刚入职 3 个月，没转正怎么办？可以让公司开 “在职证明”，说明岗位和薪资，最好加上 “预计转正时间”，有些机构看你是正式员工，会更放心。小编觉得，国企、事业单位的朋友不用太担心，这些单位的工作证明认可度高，私企员工可以附上劳动合同，证明 “不是短期打工”。
还有个小技巧：如果父母愿意帮忙，可以让他们做 “共同借款人”，提供他们的收入和征信材料，相当于给你的贷款加了层 “担保”，机构会觉得还款更有保障。不过话说回来，找父母帮忙前，得想清楚自己的还款能力，别给家里添负担。
二、信用记录短，怎么提高贷款通过率？
“我刚办信用卡 3 个月，没什么信用记录，是不是很难贷到款？” 这是很多新手的疑问。
其实 “信用白户”（没任何信用记录）比 “有逾期记录” 好，但确实不如 “信用良好” 的人通过率高。该怎么办呢？可以先从小额贷款或信用卡开始积累信用，比如每月用信用卡消费几百块，按时还款，3-6 个月后再申请二手车贷款，通过率会高一些。
选对贷款机构也很重要。银行对信用记录要求严，刚工作的白户可能容易被拒；汽车金融公司更灵活，有些专门做 “新手贷款”，对信用记录的要求没那么高，不过利率可能稍高一点。小编听说，有些互联网平台针对刚工作的人推出了 “信用加分项”，比如学历证明（本科及以上）、社保缴纳记录（满 3 个月），都能帮你提高评分，不妨多问问。
这里有个点我不太确定，不同机构对 “信用白户” 的界定可能不一样，比如有的认为 “没办过信用卡就是白户”，有的觉得 “有过网贷记录就算有信用”，具体标准可能得问机构的客服。
三、首付不多，选哪种贷款方案更合适？
刚工作的人，首付能拿出 3-5 万就不错了，怎么用有限的首付买到合适的车？
低首付方案听起来诱人，比如 “首付 10%”，但月供会很高。比如一辆 10 万的二手车，首付 10% 就是 1 万，贷款 9 万，分 3 年还，月供大概 2800，如果你的工资是 5000，月供占了一半多，剩下的钱可能不够生活，很容易逾期。小编建议，首付尽量在 30% 以上，月供控制在工资的 30% 以内，比如工资 5000，月供不超过 1500，这样压力小很多。
贷款期限别太长，虽然 3 年比 2 年的月供低，但总利息更高。刚工作的人收入会慢慢涨，不如选 2 年期限，咬咬牙还完，后面换车也方便。当然，如果工资实在不高，3 年也可以，但一定要算清楚总利息，别被 “低月供” 迷惑了。
还有个小窍门，有些机构支持 “弹性还款”，比如前 6 个月只还利息，第 7 个月开始还本金和利息，适合刚开始工资低、后面有加薪预期的人。不过这种方案的总利息会比普通方案高一点，申请前要问清楚。
四、选车时，哪些车型更容易通过贷款审批？
不是所有二手车都适合刚工作的人贷款买，选对车能提高通过率。
车龄别太长，5 年以内的车最好，一方面机构对这类车的贷款政策更宽松，另一方面车的故障率低，养车成本也少。超过 8 年的车，很多机构直接不批贷款，就算能批，利率也高，不划算。
车价别太高，刚工作买辆 5-8 万的二手车就够了，贷款额度低，机构觉得风险小，审批更容易。如果一开始就盯着 15 万以上的车，贷款额度高，对你的收入要求也高，被拒的可能性大。
另外，热门车型比冷门车型好贷款。比如大众、丰田这些品牌的二手车，市场流通快，机构不怕 “收车后卖不出去”，审批时会更爽快。那些小众品牌或者停产的车型，就算你觉得好，机构可能也不太愿意放款。
五、申请被拒了，还有哪些补救办法？
万一第一次申请被拒了，别灰心，还有办法补救。
先问清楚被拒的原因，是材料不够，还是征信有问题，或者是车不符合要求。如果是材料不够，补全就行，比如之前没提供社保记录，补上后再申请；如果是车龄超标，换辆年份近的车试试。
也可以换家机构，银行拒了就试试汽车金融公司，大公司拒了就看看本地的小机构，不同机构的审核标准不一样，说不定这家就通过了。不过换机构前，别频繁提交申请，每次申请都会查征信，短期内查太多，会让机构觉得你 “急用钱”，更难通过。
最后想说，刚工作买二手车是为了让生活更方便，贷款只是个工具，别因为买车影响了生活质量。哪怕贷到款了，也要留够日常开销和应急的钱，别让月供变成负担。慢慢工作，积累信用，以后换更好的车也不迟。
