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准备装修房子，可手头资金周转不开，想申请装修贷款却一头雾水？不知道自己能不能申请，也不清楚要跑哪些手续？别着急，今天小编就来给大家详细说说装修贷款的那些事儿，从基础条件到具体手续，再到不同场景的适配情况，一次讲明白，希望能帮到正在为装修钱发愁的你。
一、申请装修贷款，得先满足这些基础条件
咱们先说说最基本的，不管你找哪家机构申请，这几点大多是跑不掉的。
- 年龄得达标。一般要求年满 18 周岁，不超过 65 周岁，毕竟贷款是要还的，年龄太大或太小，还款能力可能会被质疑。不过有些银行可能会把上限设到 60 岁，申请的时候得留意下。
- 得有稳定的收入来源。这很好理解，银行或贷款机构得确保你有能力按月还款。通常会要求提供近 6 个月的银行流水，收入得是月供的 2 倍以上才行。自由职业者可能麻烦点，得提供社保缴纳记录或纳税证明来证明收入稳定。
- 征信得过得去。征信就像咱们的信用名片，要是有严重逾期、呆账等记录，大概率会被拒。但轻微的逾期，比如偶尔忘还信用卡，只要及时还上了，有些机构可能还是会接受，不过可能会影响额度和利率。
- 装修的房子得符合要求。一般得是自住房，而且得有明确的产权证明，像房产证、购房合同之类的。租房肯定不行，毕竟装修的是别人的房子，机构不放心。
这里可能有朋友会问：“我名下没房，但我爸妈的房子要装修，我能申请吗？” 这种情况有些机构是允许的，只要能提供和房主的关系证明，比如户口本，而且房主同意你申请贷款用于该房屋装修就行。
二、不同机构的申请手续，差别还真不小
知道了自己符不符合条件，接下来就得看看具体要办哪些手续了。不同机构的手续差异还挺大，咱们挑常见的说说。
- 银行装修贷款
银行的好处是利率低、靠谱，但手续相对繁琐点。
① 先填申请表，把个人基本信息、装修房屋信息、贷款金额和期限填清楚。
② 准备一堆材料：身份证、户口本、婚姻证明（已婚的要结婚证，未婚的可能要单身证明）、房产证或购房合同、装修合同（得写清楚装修公司、预算、工期）、收入证明、银行流水。有些银行还会要求提供装修方案和预算表。
③ 提交材料后，银行会派人去核查房屋情况，看看是不是真的要装修。
④ 核查通过后，银行会审批，大概需要 7-15 天。审批过了，签贷款合同，然后就能放款了，钱一般会直接打到装修公司的账户上，防止被挪用。 - 消费金融公司
消费金融公司的手续比银行简单，审批也快，但利率可能高点。
① 线上或线下填申请表，线上申请的话用手机就能操作，挺方便的。
② 材料也少点：身份证、收入证明、房产证明、装修合同就行，不用那么多杂七杂八的。
③ 审批速度快，有些当天就能出结果，放款也快，一般 3 天内就能到账，钱可能直接打到你的银行卡上。 - 网贷平台
网贷平台更灵活，适合急需用钱的朋友，但利率可能是最高的，得选正规平台。
① 基本都是线上申请，在 APP 上填信息就行。
② 材料很简单，身份证、银行卡、人脸识别，有些可能要填房产信息和装修计划，不用提供纸质材料。
③ 审批几乎是秒批，放款也快，最快当天就能到账，但额度一般不高，大多在 20 万以内。
给大家整个表格对比下，看得更清楚：
| 机构类型 | 申请方式 | 所需材料 | 审批时间 | 放款速度 | 额度范围 |
|---|---|---|---|---|---|
| 银行 | 线上 + 线下 | 较多，需纸质材料 | 7-15 天 | 较慢，1-3 天 | 最高 50 万 |
| 消费金融公司 | 线上为主 | 中等，部分可线上提交 | 3-7 天 | 较快，1-2 天 | 最高 30 万 |
| 网贷平台 | 纯线上 | 少，多为电子材料 | 1 天内 | 最快当天 | 最高 20 万 |
三、不同装修场景，手续和条件有啥特殊要求？
同样是装修，新房、二手房、老房翻新，情况不一样，申请的时候也可能有差别。
- 新房装修。新房一般有购房合同，手续相对简单，提供购房合同就行，有些机构可能不用实地核查，因为房子本来就是要装修的。但要是还没交房，可能得提供开发商出具的交房时间证明，证明装修能在近期开始。
- 二手房装修。二手房可能涉及到房屋年龄，有些银行对房龄有要求，比如房龄不能超过 20 年，太老的房子可能不好申请。而且二手房装修前最好做个房屋评估，有些机构会要求提供评估报告。
- 老房翻新。老房翻新可能涉及到局部改造，比如只改厨房、卫生间，这时候装修合同得写清楚改造的具体范围，有些机构会根据改造面积来确定额度，面积越小，额度可能越低。
- 局部装修。局部装修的话，贷款额度一般比全屋装修低，有些机构可能要求提供详细的局部装修预算，证明钱确实用在装修上了，不会挪作他用。
有朋友问：“我在外地工作，老家的房子要装修，能在工作地申请贷款吗？” 这种异地申请的情况，有些银行是允许的，但可能需要额外提供工作地的居住证明，而且会要求装修房屋所在地的机构协助核查房屋情况，手续可能会多一点。
四、申请时这些坑要避开，过来人经验分享
- 材料别造假。有些朋友为了提高通过率，可能会伪造收入证明或银行流水，这可千万别干，一旦被发现，不仅会被拒贷，还会影响征信，以后再想贷款就难了。
- 额度别贪多。装修预算多少就申请多少，额度太高，还款压力大，万一还不上就麻烦了。小编建议根据装修预算的 80% 来申请，留有余地，防止装修过程中出现额外支出。
- 看清合同条款。特别是利率、还款方式、违约金这些，有些合同里藏着隐性收费，比如提前还款要收违约金，得看清楚再签。
张先生就分享过他的经历：“我去年申请装修贷款，一开始选了家网贷平台，审批快，但利率太高，后来换成了银行，虽然多跑了两趟，准备材料花了一周，但利率省了不少，算下来整个贷款期能省好几千。” 所以啊，多对比几家没坏处。
五、小编的一点个人建议
申请装修贷款，关键在于 “匹配”，不是说利率越低越好，得看自己的情况。如果你时间充裕，材料齐全，优先选银行；要是着急用钱，材料又不太全，消费金融公司可能更合适；网贷平台尽量作为备选，除非你急需小额资金周转。
还有，提前把材料准备齐全能省不少事，列个清单，一项项勾，免得跑冤枉路。申请前最好查下自己的征信，心里有个数，有问题提前处理。
希望这篇文章能帮你搞清楚装修贷款的手续和条件，少走弯路，顺利拿到贷款，把房子装成自己喜欢的样子。
