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第一次买房的新手朋友们，是不是一想到贷款就头大？怕选不对方式多还几十万利息，又怕年限选短了压力大，选长了不划算？别慌，其实首套房贷款有很多省钱技巧，今天就来手把手教你，怎么贷才最合适，看完这篇新手也能变身 “贷款小能手”，一起往下看吧！
先搞懂：3 种贷款方式，哪种最适合新手？
咱们首套房贷款，主要就 3 种：商业贷款、公积金贷款、组合贷款。新手常问 “这三种有啥区别？我该选哪个？” 别急，先看个表格，一目了然：
| 贷款方式 | 利率（当前首套房常见） | 额度限制 | 办理难度 | 适合谁 |
|---|---|---|---|---|
| 商业贷款 | 4.0%-4.5%（跟 LPR 浮动） | 较高，看房子评估价 | 简单，1-2 周批 | 没交公积金，或急着买房的朋友 |
| 公积金贷款 | 3.1% 左右（比商贷低不少） | 有上限，比如多数城市个人最高 50 万，家庭 80 万 | 稍复杂，要公积金缴存满 6 个月 | 交了公积金，额度够的朋友 |
| 组合贷款 | 公积金部分 3.1%+ 商贷部分 4.0%-4.5% | 公积金额度 + 商贷额度，总和高 | 较复杂，3-4 周批 | 公积金不够，又想省利息的朋友 |
可能有新手会问，“公积金贷款利率低，是不是一定要选？” 小编觉得，得看情况。如果你公积金账户里钱够，比如买 100 万的房，能贷到 60 万，那全用公积金肯定最省。但要是房子总价高，公积金只能贷 50 万，剩下的 70 万还得靠商贷，这时候组合贷款就比纯商贷划算多了，毕竟有一部分利息低啊。
还款方式：等额本息 vs 等额本金，哪个能少还钱？
选好了贷款方式，还款方式也很关键。新手常犯迷糊，“这俩名字差不多，到底有啥不一样？” 咱们拿具体例子说，假设贷款 100 万，年利率 4.0%，贷 30 年：
- 等额本息：每个月还一样多，约 4774 元。30 年下来，总利息约 71.87 万。
- 等额本金：第一个月还 6111 元，之后每个月少还几块，最后一个月约 2786 元。总利息约 60.25 万。
看出来了吧？等额本金总利息少，但前期压力大。那新手该怎么选？
“收入不高，月供想轻松点，选哪个？” 肯定是等额本息，每个月固定金额，好规划开支。“我现在收入不错，就想省利息，能选等额本金吗？” 当然可以，但得确保第一个月的月供不影响生活，比如你月入 1.5 万，第一个月还 6000 多，剩下的钱够日常开销，那就没问题。
小编提醒一句，别盲目跟风选等额本金，要是月供占了收入的一大半，日子过得紧巴巴，就得不偿失了。适合自己的才是最好的。
贷款年限：10 年、20 年还是 30 年？新手该怎么定？
“贷的时间越短，利息越少，是不是贷 10 年最划算？” 这话不全对。咱们还是拿 100 万贷款，年利率 4.0% 来算：
| 贷款年限 | 等额本息月供 | 总利息 | 适合情况 |
|---|---|---|---|
| 10 年 | 约 10125 元 | 21.5 万 | 高收入，想快速还清 |
| 20 年 | 约 6060 元 | 45.4 万 | 收入中等，平衡压力和利息 |
| 30 年 | 约 4774 元 | 71.87 万 | 收入一般，想减轻月供压力 |
新手选年限，关键看月供压力。小编建议，月供最好别超过家庭月收入的 50%。比如小两口月入 1.2 万，月供控制在 6000 以内比较合适，这时候选 20 年或 30 年都行。
另外，年龄也得考虑。要是你 30 岁买房，贷 30 年，60 岁还清，压力不大；但要是 40 岁买房，贷 30 年就得到 70 岁，银行可能不太愿意批，这时候选 20 年更实际。
“那我贷 30 年，以后有钱了能提前还吗？” 当然可以，后面会说提前还款的技巧。
新手必看！5 个省钱技巧，这样贷超合适
掌握这些技巧，能帮你少花不少钱，新手一定要记好：
- 保持好征信，利率能更低
银行给首套房的利率，会看你的征信。要是有逾期记录，利率可能上浮；征信好的话，说不定能拿到 LPR-20BP 的优惠（现在 LPR 是 3.85%，也就是 3.65%）。所以信用卡、网贷千万别逾期，申请贷款前别乱查征信！ - 多问几家银行，别嫌麻烦
不同银行政策不一样。比如有的银行对教师、医生有利率优惠，有的银行提前还款不收违约金，有的银行审批速度更快。新手多跑 2 家银行，对比一下，说不定就能省出一年的物业费。 - 提前还款，选对时机更省钱
手里有闲钱想提前还？记住：
- 等额本息：最好在还款前 1/3 时间内还（比如贷 30 年，前 10 年还），因为前期还的利息多，这时候还能省一大笔。
- 等额本金：随时还都可以，但也建议早点还。
另外，提前还款前问清楚银行要不要违约金，有的银行满 1 年后就不收了。
- 用好首套房的 “专属福利”
很多城市首套房有优惠，比如首付比例最低 20%，利率比二套房低。买之前问问当地住建局或中介，有没有人才补贴、利率补贴这些，别白白错过。 - 别让 “额度” 拖后腿
要是公积金贷款额度不够，别硬撑着只贷公积金。比如你能贷 50 万公积金，还差 70 万，用组合贷（50 万公积金 + 70 万商贷）比纯商贷（120 万）总利息少很多，新手别嫌组合贷麻烦，省下来的钱更实在。
新手常问的 3 个问题，一次性解答
- “我刚工作，公积金交得少，能用公积金贷款吗？”
只要缴存满 6 个月（有的城市是 12 个月），就可以申请，跟交多少没关系。额度不够的话，就用组合贷，总比纯商贷划算。 - “贷款合同里的‘LPR’是什么？选固定利率还是浮动利率？”
LPR 是贷款市场报价利率，会变。新手选浮动利率更合适，因为现在利率处于低位，未来下降的话，你的月供也会少；要是选固定利率，就一直按签合同时的利率算，灵活性差些。 - “首付多交还是少交？”
要是你手里的钱除了首付，还有余钱应急，那首付多交些，贷款少点，利息也少；但要是首付交完就没啥钱了，还是少交些（比如按最低 20%），留着钱装修、应急更踏实。
小编觉得，首套房贷款没有 “绝对划算”，只有 “适合自己”。新手可以按这个步骤来：先查公积金能贷多少，不够就加商贷做组合贷；还款方式看收入，压力大就选等额本息；年限选 20-30 年，月供别影响生活；再用上那些省钱技巧，这样贷就超合适。
买房是大事，贷款别急着签合同，多琢磨琢磨，多问几句，就能少走弯路。希望这篇攻略能帮到你，祝新手朋友们都能买到满意的房子，贷款顺顺利利！
