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买房时销售报的月供总觉得不对劲，想自己算算又不知道从哪儿下手？贷款合同里的利率、还款方式看得一头雾水，生怕算错了多还冤枉钱？别着急，今天小编就手把手教你怎么算商业贷款的公式和月供，不用出门，自己在家就能弄明白，哪怕是第一次接触贷款的朋友，跟着步骤走也能算清楚！
► 商业贷款的计算公式有哪些？为啥月供会不一样？
商业贷款的计算公式，主要是根据还款方式来定的。目前常用的有两种，等额本息和等额本金。这两种方式，算出来的月供差别还挺大的。
为啥会不一样呢？因为等额本息是每个月还的钱一样多，本金和利息的比例会变，前期利息多、本金少，后面慢慢反过来；等额本金呢，是每个月还的本金一样多，利息越还越少，所以月供会越来越少。我们在用这两种方式的时候，得根据自己的情况选，不然可能会觉得压力不合适。
► 等额本息的公式怎么算？月供步骤是啥样的？
等额本息的计算公式是：月供 = 本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。看着复杂，其实拆开来算就简单了。
我给你举个例子，比如贷款 50 万元，年利率 4.8%，贷 15 年。首先算月利率，年利率 4.8% 除以 12，就是 0.4%。还款月数是 15×12=180 个月。然后代入公式，500000×0.4%×(1+0.4%)^180÷[(1+0.4%)^180-1]。这里的 (1+0.4%)^180，就是 1.004 的 180 次方，这个可以用计算器算，大概是 2.05 倍左右。
那步骤就是：第一步，确定贷款本金，也就是你贷了多少钱。第二步，算出月利率，年利率除以 12 就行。第三步，算还款月数，贷款年限乘 12。第四步，把这些数代入公式，这样就可以算出月供了。
你也可以分步骤算，先算 (1 + 月利率) 的还款月数次方，再算分子和分母，最后相乘。小编教你一个小技巧，用手机计算器的科学模式，上面有个 “^” 符号，就是算次方的，输入数字后按这个符号，再输次数就行。
► 等额本金的公式咋算？月供是怎么变少的？
等额本金的公式简单点：月供 =（本金 ÷ 还款月数）+（本金 - 已还本金）× 月利率。还是用上面的例子，50 万元，年利率 4.8%，15 年。
第一步，算每月还的本金，500000÷180≈2777.78 元。第二步，第一个月的利息，500000×0.4%=2000 元，所以第一个月月供是 2777.78+2000=4777.78 元。
第二个月呢，已还本金是 2777.78 元，剩下的本金就是 500000-2777.78=497222.22 元。利息就是 497222.22×0.4%≈1988.89 元，月供就是 2777.78+1988.89≈4766.67 元。比第一个月少了 11.11 元，这样每个月都少一点，直到最后一个月。
你看，这样算是不是很清楚？每个月的本金固定，利息随着本金减少而减少，所以月供会越来越少。
► 在家自己算的话，有哪些简单工具可以用？
不想手动算公式的话，工具其实有很多。银行的官网，一般都有贷款计算器，找到 “个人贷款” 板块，就能看到。输入贷款金额、年利率、贷款期限、还款方式，点计算，月供、总利息啥的都出来了，这样就可以省不少事。
手机上的 APP 也很方便，比如一些专门的房贷计算器 APP，下载一个，操作很简单。还有微信小程序，搜 “贷款计算器”，出来一堆，随便选一个口碑好的，输入信息就能算。
小编常用的是某银行的手机银行 APP，里面的计算器挺准的，还能对比两种还款方式的总利息，很实用。但有些朋友想要更详细的明细，比如每个月的本金和利息各多少，那可以用 Excel 表格算，里面有专门的函数，PMT 函数算等额本息，PPMT 和 IPMT 函数算等额本金，不过这个稍微复杂点，后面教你步骤。
► 用 Excel 怎么算？步骤能说详细点吗？
用 Excel 算的话，先打开表格。算等额本息的话，在一个单元格里输入 “=PMT (月利率，还款月数，贷款本金)”。比如月利率 0.4%，还款月数 180，贷款本金 500000，就输入 “=PMT (0.4%,180,-500000)”，注意本金前面要加负号，这样算出来的是正数，结果大概是 4093.51 元。
算等额本金的话，稍微麻烦点。第一个月的本金是 “=500000/180”，第一个月的利息是 “=500000*0.4%”，第一个月月供就是两者相加。第二个月的本金一样，利息是 “=(500000 - 第一个月本金)*0.4%”，以此类推，下拉单元格就能算出每个月的数。
步骤虽然多一点，但算一次就能看到所有月份的明细，适合想仔细对比的朋友。不会的话，网上有很多教程，搜 “Excel 算贷款月供”，跟着做就行，很简单的。
► 算的时候容易犯哪些错？弄错了会有啥影响？
最容易错的是利率换算，把年利率当成年利率直接用，没除以 12 算月利率，这样算出来的月供会差很多。比如年利率 4.8%，直接用 4.8% 当利率算，结果肯定不对，必须换成月利率 0.4%。
还有还款月数，比如贷 20 年，是 240 个月，别算成 200 个月，虽然简单，但着急的时候很容易弄错。
要是算错了月供，可能会导致自己预算不足，比如本来月供是 4000，你算成 3000，到时候还款压力就大了，甚至可能逾期，影响征信。所以算的时候一定要仔细，最好用两种方法算，核对一下。
小编觉得，算商业贷款月供，其实没那么难，公式记不住就用工具，工具不会用就问银行工作人员。关键是要自己动手算一遍，心里才有底。贷款是大事，多花点时间弄清楚，总比稀里糊涂签字好。希望今天说的这些，能帮到正在为贷款发愁的你，要是还有啥不懂的，评论区问我也行，看到都会回的。
