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手里有套公寓，急用钱的时候，你是不是也想过：这公寓能像住宅一样抵押贷款吗？毕竟公寓和住宅不一样，产权性质、流通性都有差别，很多人心里没底。今天小编就来好好聊聊这个事儿，从能不能抵押，到需要啥条件、能贷多少钱，再到哪些情况适合用公寓抵押，一次性说清楚。
一、公寓到底能不能抵押贷款？
这应该是大家最关心的问题了。小编可以明确告诉你：大部分公寓是可以抵押贷款的，但不是所有公寓都能办。
为啥这么说？银行接受抵押贷款，核心是看抵押物有没有价值、能不能顺利变现。公寓分很多种，像商用公寓、住宅式公寓，只要产权清晰、能上市交易，一般银行都会考虑；但如果是小产权公寓、产权不清晰的公寓，比如没有房产证，或者产权有纠纷，银行基本不会接受，毕竟这类公寓变现太难了。
有朋友可能会问：“我那套公寓是 loft，层高 5 米多，这种能抵押吗？” 其实 loft 只要产权性质符合要求（比如是商业或商住两用），和普通公寓没太大区别，关键还是看产权和流通性。
二、公寓抵押贷款，需要满足哪些条件？
知道了公寓能抵押，那具体要满足啥条件呢？不同银行要求可能有点差异，但大体上差不多，小编整理了几个核心条件：
- 产权要清晰
这是最基本的，房产证必须在你名下，没有抵押、查封等情况。如果是共有产权，得所有共有人都同意抵押才行。之前有个用户，公寓是和朋友共有的，没经过朋友同意就去申请，结果直接被拒了，这点大家要注意。 - 房龄和面积有要求
一般来说，银行接受的公寓房龄在 20 年以内，面积不低于 40 平米。不过也有例外，像一些地段好、升值空间大的老公寓，房龄超过 20 年也可能通过审批；面积方面，有些银行对核心商圈的小面积公寓（比如 30 平米左右）也会放宽要求。 - 评估价值要达标
银行会找专业机构评估公寓价值，通常要求评估价不低于 50 万。如果你的公寓地段偏僻、市场交易少，评估价可能达不到要求，这种情况就很难获批。 - 借款人资质要过关
你得有稳定的收入来源，征信良好，负债率不能太高（一般不超过 50%）。银行会查你的工资流水、征信报告，如果有多次逾期记录，审批可能会被卡。
这里给大家做个表格，对比一下公寓和住宅抵押贷款的核心条件，更清楚：
| 条件 | 公寓抵押贷款 | 住宅抵押贷款 |
|---|---|---|
| 产权性质 | 商业或商住两用为主 | 住宅 |
| 房龄要求 | 通常 20 年以内，部分放宽至 25 年 | 通常 30 年以内，部分放宽至 35 年 |
| 面积要求 | 多为 40 平米以上，核心区可放宽 | 多为 30 平米以上，宽松度更高 |
| 评估价要求 | 多不低于 50 万 | 多不低于 30 万 |
| 利率 | 通常比住宅高 10%-20% | 相对较低 |
三、公寓抵押贷款，能贷多少额度？
知道了能抵押、要满足啥条件，大家肯定想知道：到底能贷多少钱？
额度主要由两个因素决定：公寓评估价和银行抵押率。一般来说，商用公寓的抵押率在 50%-60%，住宅式公寓可能到 60%-70%。比如你的公寓评估价是 100 万，商用的话能贷 50-60 万，住宅式的可能贷 60-70 万。
不过也有特殊情况，如果你征信特别好，收入稳定，有些银行可能会提高 10% 左右的抵押率；反过来，如果公寓地段一般，或者你的资质一般，抵押率可能会降低。
有位用户分享过他的经历：他有套市中心的商用公寓，评估价 150 万，本来以为能贷 75 万，结果因为他当时有笔信用贷没还清，负债率有点高，最终只贷到了 67 万。所以说，个人资质对额度的影响也不小。
四、哪些场景适合用公寓抵押贷款？
不是所有情况都适合用公寓抵押，小编总结了几个比较适用的场景，大家可以参考：
- 创业资金周转
很多创业者初期需要资金投入，用公寓抵押能拿到一笔额度不低的钱，而且贷款期限一般在 1-10 年，和创业周期比较匹配。不像信用贷额度低、期限短，适合长期周转。 - 大额消费或装修
比如家里要装修、孩子出国留学，需要几十万资金，这时候用公寓抵押比刷信用卡、借网贷划算，利率相对低，压力小。 - 债务整合
如果你有好几笔高利率的贷款（比如网贷、信用卡分期），可以用公寓抵押贷一笔低利率的钱，把高利率债务还清，这样能减少利息支出。
但要注意，如果你只是需要几万块应急，就没必要用公寓抵押了，手续相对复杂，不如申请信用贷方便。
五、申请公寓抵押贷款，流程是啥样的？
很多人觉得抵押贷款流程很麻烦，其实捋清楚了也简单，大概分这几步：
- 向银行提交申请，带上房产证、身份证、收入证明等材料；
- 银行初审通过后，安排评估机构评估公寓价值；
- 评估完成后，银行审核你的资质和公寓情况，给出审批结果；
- 审批通过后，签抵押合同，去房管局办理抵押登记；
- 拿到他项权证后，银行放款。
整个流程下来，快的话 2-3 周，慢的可能要 1 个月，大家要提前规划好时间。有用户反馈，提前准备好材料（比如把征信报告、流水打出来）能节省不少时间，避免因为材料不全来回跑。
六、这些注意事项，你一定要知道！
- 公寓类型影响大
商住两用公寓比纯商用公寓更容易获批，额度也可能更高，因为流通性相对好一些。如果你手里有这类公寓，申请时可以优先提出来。 - 提前了解银行政策
不同银行对公寓抵押的要求不一样，比如有的银行不接受商用公寓，有的对房龄要求更宽松。建议多咨询几家银行，对比后再选，别一棵树上吊死。 - 考虑后续还款压力
抵押贷款期限长，每月要还本金和利息，一定要根据自己的收入情况选择合适的期限和还款方式，别因为还款压力影响生活。 - 警惕中介套路
有些中介说 “包批贷”，但可能会收高额手续费，甚至推荐高利率的贷款产品。小编建议尽量直接找银行申请，或者选择口碑好的正规中介。
结尾的话，小编觉得公寓抵押贷款是个不错的融资方式，但前提是你清楚自己的需求和公寓情况。申请前，先看看公寓产权、房龄是否符合要求，算算自己能承受的还款压力，多对比几家银行，这样才能更顺利地拿到贷款。希望这些信息能帮到有需要的朋友，要是还有不清楚的地方，也可以留言问我哦。
