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你是不是在申请贷款时，突然被银行或贷款机构问 “有担保人吗”？一下子懵了 —— 啥是担保人？为啥非要这个？哪些贷款才需要担保人啊？别慌，今天就跟新手小白们好好唠唠，让你看完心里明明白白的。
一、到底哪些贷款，非得要担保人？
其实啊，不是所有贷款都得找担保人，一般来说，要么是你自身条件差点意思，要么是贷款金额、风险比较大，机构才会要求这一步。我给你捋捋常见的几种，你对号入座看看。
1. 个人住房贷款（尤其是二手房或资质一般的情况）
买房子贷款额度大，周期又长，银行怕你还不上，就可能要求担保人。比如说，你是刚工作没多久的年轻人，收入不太稳定，或者征信上有点小瑕疵，银行就可能让你找个担保人兜底。
不过也不是所有房贷都这样哈，如果你首付比例高、工作特稳定，比如公务员、国企员工，说不定就不用。我身边有个朋友，买首套房时首付给了 40%，自己又是老师，银行直接就批了，压根没提担保人这事儿。
2. 中小企业经营贷款
小微企业想借钱搞经营，难度往往比个人贷款大。为啥？因为企业经营风险高啊，万一亏了，钱可能就还不上了。所以很多银行对这类贷款，会要求找个担保人，尤其是那些没什么抵押物的初创公司。
说白了，就是让担保人给企业的还款能力 “加个保险”。你想想看，要是企业老板自己资质一般，公司流水也不稳定，银行肯定不放心，这时候有个有实力的担保人，通过率确实能高不少。
3. 个人信用贷款（资质较弱时）
信用贷款按理说凭个人信用就行，可要是你征信空白、收入不稳定，或者想贷的金额比较大，机构可能就会说：“要么找个担保人，要么就只能降额度咯。”
比如刚毕业的大学生，想贷点钱创业，没工作没征信，这时候找个有稳定收入、征信好的亲戚朋友做担保，事儿就好办多了。不过我得说句，这种情况其实可以先试试小额信用贷，不一定非得找担保人，多对比几家机构再说。
4. 助学贷款
这个可能很多学生或家长碰到过。国家助学贷款分校园地和生源地两种，有些地方的生源地贷款，会要求共同借款人（其实就是担保人的一种），通常是父母或者其他法定监护人。
为啥呢？因为学生还在上学，没收入来源，银行怕毕业后还不上，有个担保人跟着，能更放心。不过这事儿也灵活，我老家那边，只要父母征信没问题，基本都能当这个担保人，流程不算太复杂。
5. 大额消费贷款
如果你想贷一大笔钱用于装修、买车（非车贷，比如全款买车差钱）这类大额消费，而自己的收入证明又不太够，贷款机构可能就会提出要担保人。
打个比方，你想贷 50 万装修房子，可你的月收入才 8000，扣除日常开销，每月能还的钱有限，机构就会觉得风险高。这时候找个月入 2 万、征信良好的担保人，人家就愿意批了。
二、担保人不是随便找个人就行，得满足这些要求
知道了哪些贷款要担保人，那找啥样的人才能当担保人呢？可不是说随便拉个亲戚朋友就行，人家贷款机构有自己的 “门槛”。
1. 基本资质得过关
首先，年龄得在 18-65 岁之间，是完全民事行为能力人 —— 总不能找个未成年人或者精神状态不好的人吧，那法律上也不认可。其次，征信得干净，不能有严重逾期、呆账这些记录，不然机构会觉得 “担保人自己都不靠谱，怎么担保别人”。
还有哦，得有稳定的收入来源，不管是工资、退休金还是其他合法收入，得能证明自己有能力在借款人还不上钱的时候 “兜底”。我见过有人找刚退休的父母当担保人，只要退休金够稳定，银行也是认的。
2. 责任划分要清楚
担保人的责任主要有两种：连带保证和一般保证。说白了，连带保证就是借款人不还钱，银行可以直接找担保人要；一般保证呢，得先起诉借款人，确定他真还不上了，才能找担保人。
这俩差别可大了去了！我个人觉得，不管是当担保人还是找别人担保，最好在合同里写清楚是哪种责任，别稀里糊涂签字，不然以后出问题，哭都来不及。
3. 关系亲疏有影响，但不是绝对的
很多人觉得 “必须找亲戚朋友当担保人”，其实也不一定。有些机构允许找不认识的专业担保人（当然得付费），但这种情况比较少。大部分时候，还是建议找知根知底的人，毕竟涉及到钱，关系靠谱点，双方都放心。
不过也别觉得 “关系铁就啥都不用问”，我一个同事，帮发小担保了 10 万块贷款，结果发小跑路了，他自己还了两年才还清，最后朋友也没了。所以啊，就算是亲戚，该问的还款能力、用途也得问清楚。
三、实用建议：找担保人这事儿，这些坑别踩
了解了前面这些，你可能会说 “道理我都懂，可实操起来还是怕出错”。别担心，给你几个实用小建议，照着做准没错。
1. 找不到担保人？试试这些替代方案
要是实在找不到合适的担保人，也不是就没法贷款了。你可以试试提供抵押物，比如房子、车子，有了抵押物，机构往往就不强制要担保人了。或者，找资质好的朋友一起申请 “联保贷款”，几个人互相担保，也能增加通过率。
还有哦，现在有些网贷平台，对担保人要求没那么严，甚至不需要，不过这类平台利息可能高点，你得权衡一下。我觉得吧，能找担保人尽量找，但实在找不到，也别勉强，总有其他办法的。
2. 签合同前，这几点一定要看
不管是借款人还是担保人，签合同前一定要仔细看条款：担保金额是多少？担保期限多久？责任是连带还是一般？有没有隐藏的费用？别觉得 “人家是大机构，合同肯定没问题”，万一有坑，掉进去就麻烦了。
我建议啊，拿不准的地方就问清楚，甚至可以找懂法律的朋友帮忙看看，花点时间总比以后吃大亏强，对吧？
3. 借款人：别把担保人当 “摆设”
作为借款人，你得明白，找别人担保不是 “甩锅”。要是你逾期不还钱，不光自己征信受影响，担保人的征信也会出问题，甚至可能被起诉、冻结资产。所以啊，申请贷款时一定要掂量自己的还款能力，别连累别人。
退一步说，就算真的暂时还不上，也得及时跟担保人和机构沟通，看看能不能延期，千万别玩失踪，那才是最伤感情、最不负责的做法。
四、最后再啰嗦几句
其实啊，贷款要不要担保人，核心还是机构在评估 “风险”—— 觉得你还款能力强、风险低，就可能不要求；觉得有风险，就想找个人 “托底”。作为新手小白，不用觉得这事儿多复杂，提前了解清楚哪些贷款需要、担保人要啥条件，申请的时候就会顺很多。
记住哦，不管是当担保人还是找担保，都得慎重再慎重，毕竟涉及到钱和信用。有不懂的地方，多问问银行客户经理或者有经验的人，别怕麻烦，问清楚了再做决定，总没错～
