图片由www.webtj.cn匿名网友分享
准备买房的你，是不是天天琢磨着贷款的事儿？手里攥着攒了大半辈子的首付，就怕提交申请后卡在贷款这关，房子买不成不说，定金可能都要不回来。身边有人说贷款现在松得很，材料齐了就能过；也有人吐槽自己跑了三趟银行，最后还是被拒。到底买房贷款容易通过吗？今天小编就把里面的门道扒开了说，看完你心里就有数了。
► 买房贷款通过的关键，到底看什么？
其实银行批不批贷款，不是凭感觉来的。主要看三个硬指标：征信、收入、首付。这三样就像三角形的三个角，少了哪个都站不稳。
征信这块最容易踩坑。有人觉得自己没欠过钱，征信肯定没问题，结果一查发现有几次信用卡忘还了，哪怕就几十块，逾期记录也会跟着你好几年。银行看到这种情况，大概率会让你提供更多证明，甚至直接拒贷。还有人帮朋友做过担保，对方没按时还，你的征信也会受牵连，这点一定要注意。
收入证明也有讲究。不是说月入过万就一定能过，银行要看的是你的 “稳定收入”。自由职业者经常拿不出固定的工资流水，这时候可以用近半年的支付宝、微信流水补充，但通过率肯定不如上班族的工资卡流水高。要是夫妻共同贷款，两个人的收入加起来能覆盖月供的两倍以上，通过的概率会大很多。
首付比例看似简单，其实藏着细节。现在首套房首付比例大多在 20%-30%，但你要是首付能多交一点，银行会觉得你资金实力强，还款风险小，审批时可能会放宽其他条件。不过首付的钱必须是自己的合法收入，要是用了消费贷、信用卡套现来凑，被银行查出来，直接就会拒贷。
► 哪些情况，贷款容易被拒？
知道了通过的关键，再来说说哪些雷区不能踩。最常见的就是征信有问题，除了前面说的逾期，频繁查征信也会有影响。有些人急着买房，同时向好几家银行提交申请，每家银行都查一次征信，报告上密密麻麻的查询记录，银行会觉得你特别缺钱，风险太高。
还有就是材料弄虚作假。有人为了提高通过率，改工资流水、伪造收入证明，这种行为一旦被发现，不仅这次贷款批不下来，以后再想申请也难了。银行现在查得越来越严，社保、个税记录都会和收入证明比对，千万别抱侥幸心理。
房龄太大的房子也可能被拒贷。尤其是二手房，超过 20 年的老房子，银行可能会减少贷款额度，甚至直接不批。因为房龄大的房子变现能力差，万一你还不上款，银行处理起来很麻烦。所以选二手房时，最好先问问银行对房龄的要求。
► 想提高通过率，该做些什么？
其实贷款能不能过，前期准备很重要。申请前三个月，最好把手里的信用卡、网贷都还清楚，别再乱借钱。要是有逾期记录，赶紧还清欠款，并且保持良好的还款习惯，过段时间再申请。
材料准备得越全越好。身份证、户口本、婚姻证明、收入流水、首付凭证这些是基础，不同银行可能还有额外要求，提前打电话问清楚，一次带齐比来回跑省事多了。首套房证明、无房证明这些能减税的材料，也别忘了开。
选对银行也很关键。大银行政策比较严，但利率可能低一些；地方银行审批相对灵活，不过利率可能高一点。你可以多问几家银行，把自己的情况说清楚，看看哪家给出的方案更适合你。要是怕麻烦，找个靠谱的中介帮忙对接，他们对各家银行的政策更熟悉，能省不少事。
► 2025 年贷款政策有变化吗？对通过率影响大吗？
今年的贷款政策整体比去年宽松些。首套房的贷款利率又降了点，有些城市还提高了贷款额度。对刚需购房者来说，现在申请贷款确实比前两年容易些，尤其是 30 岁以下的年轻人，有些银行还推出了专门的优惠政策。
但也别高兴太早，二套房的审核还是挺严的。如果你已经有一套房在还贷，再买第二套时，银行会算你的总负债，收入要求也会更高。这时候要是能先把第一套房的贷款还一部分，降低负债率，通过率会高不少。
还有个好消息是，现在银行审批速度快多了。以前从提交材料到放款，可能要等一两个月，现在只要材料没问题，半个月左右就能搞定。不过年底的时候银行额度可能紧张，审批会慢一点，想贷款的话最好避开 12 月份。
► 这些常见问题，你肯定也想问
有人说自己征信有点小问题，还能贷款吗？轻微逾期，比如就一两次，而且已经还清了，银行可能会让你写个情况说明，还是有机会通过的。但要是逾期超过六个月，或者有呆账记录，那基本就没戏了，只能等五年后征信更新再说。
首付不够，能向亲戚朋友借吗？可以是可以，但最好在申请贷款前三个月就借到，并且存到自己卡里，形成稳定的流水。要是刚借没多久就去申请，银行可能会怀疑你的资金来源，让你提供借款证明。
贷款被拒后，还能再申请吗？可以，但最好间隔三个月以上，而且要找到上次被拒的原因，把问题解决了再申请。比如上次是流水不够，这三个月就多存点钱；征信有问题，就先养养征信。短时间内连续申请，只会让情况更糟。
其实啊，买房贷款说难也难，说容易也容易。关键是把自己的情况摸清楚，提前做好准备，避开那些容易踩的坑。银行审批时看的是你的还款能力和还款意愿，只要这两点没问题，通过率还是挺高的。要是你对自己的情况拿不准，可以先去银行打份征信报告，让工作人员帮你看看，心里就有底了。希望今天说的这些，能帮到正在准备买房的你。
