图片由www.webtj.cn匿名网友分享
生活里总难免遇到手头紧的时候，比如突然要交房租、家里有小开销，这时候有人可能会听说 “小额贷款”。那小额贷款到底是啥意思？对咱们普通人来说，它真的能用吗？今天就用大白话给新手朋友好好讲讲，看完你就门儿清了。
一、先弄明白：小额贷款到底是啥？
简单说，小额贷款就是贷款机构给个人或小企业放的一笔钱，额度不算大，主要帮着解决短期的资金周转问题。比如你这个月工资还没发，但得先交 3000 块房租，这时候借一笔小额贷款，等工资到了再还上，这就是它常见的用法。
那小额贷款和我们平时跟朋友借钱有啥不一样？最大的区别是，小额贷款是从正规机构借的，要签合同，还得算利息；跟朋友借可能不用利息，但欠人情，而且朋友也未必有闲钱。另外，小额贷款的额度、期限都是有规定的，不是想借多少、借多久都行。
我觉得小额贷款更像 “应急小帮手”，但用不好也可能变成 “麻烦制造机”，关键看你会不会用。
二、小额贷款有啥特点？这几点新手必须知道
小额贷款能被不少人接受，肯定有它自己的特点，新手朋友可以记记这几点：
- 额度不高：一般来说，小额贷款的额度从几千块到几十万不等，但大多集中在 1 万到 10 万之间。不会像房贷那样一下子借几百万，对普通人来说，这个额度刚好能覆盖日常的小开销。
- 放款快：跟银行那种要跑好几次、等好几天的贷款比，小额贷款放款快多了。有些正规平台，资料齐的话，当天申请当天就能到账，急用钱的时候特别管用。
- 期限短：大多是几个月到一两年，很少有超过 3 年的。毕竟额度小，借太久的话，利息加起来可能不划算，机构也怕风险。
- 申请方便：现在很多小额贷款都能在线上申请，不用跑到线下网点，填填资料、上传身份证就行，对不太懂复杂流程的新手很友好。
不过话说回来，虽然小额贷款看起来方便，但它的利息通常比银行贷款高一些，这一点新手一定要心里有数。
三、想申请小额贷款？这些条件得满足
不是谁都能随便申请小额贷款的，机构也得看看你有没有能力还钱。一般来说，得满足这几个条件：
- 年满 18 岁：这是硬规定，不满 18 岁还没成年，没法独立承担还款责任，机构肯定不会借。
- 有稳定收入：不管你是上班拿工资，还是开小店有收入，得能证明自己每个月有钱进账。比如上班的可以提供工资流水，开店的可以提供经营证明，机构才敢相信你能还钱。
- 信用没大问题：如果之前借过钱没还，或者信用卡总逾期，信用报告上有 “污点”，申请可能会被拒。毕竟机构也怕借出去的钱收不回来。
- 提供真实资料：身份证、银行卡这些基本资料得是真的，别想着造假。现在审核严，造假被发现，不仅借不到钱，还可能影响以后的信用。
可能有人会问：“我没工作，能申请小额贷款吗？” 大概率是不行的，没有稳定收入，机构很难相信你能按时还款，除非你有其他能证明还款能力的东西，比如存款，但这种情况很少见。
四、这些 “坑” 要避开！逾期、滞纳金、黑名单都得注意
借小额贷款，最怕的就是逾期。一旦没按时还钱，麻烦就来了：
- 滞纳金：逾期后，机构会按天收滞纳金，有时候一天就几十块，越拖越多，本来借了几千，拖几个月可能要还上万。
- 上黑名单：要是逾期时间长、金额大，机构可能会把你的信息上报到征信系统，你就会进入 “黑名单”。以后想办信用卡、房贷，基本都会被拒，甚至影响找工作、租房子。
- 司法判例：现实中真有这样的案例，有人借了小额贷款一直不还，机构催了好几次没用，最后起诉到法院。法院判决后，还是不还的话，可能会被强制执行，冻结银行卡、扣工资，严重的还可能被列入失信被执行人名单，连高铁、飞机都坐不了。
我见过有人觉得 “借几千块而已，不还也没事”，这种想法真的错了。小额贷款也是受法律保护的，欠了就得还，别抱侥幸心理。
五、新手申请前，先问自己这 3 个问题
- 我真的急需这笔钱吗？ 很多人借小额贷款是为了买手机、旅游，这些不是必须的开销，最好别借。只有像交医药费、房租这种紧急情况，才考虑用。
- 我能保证按时还款吗？ 算算自己每个月的收入，扣掉必要的开销，还能剩下多少。如果剩下的钱不够还贷款，千万别借，不然很容易逾期。
- 这个机构正规吗？ 现在小额贷款平台多，有些是 “高利贷”“套路贷”，利息高得吓人，还会用各种手段催债。申请前一定要查清楚机构有没有资质，比如看它有没有金融监管部门发的牌照，别随便在不知名的小平台借。
最后说点我的看法吧。小额贷款对新手来说，就像一把 “双刃剑”，用对了能解燃眉之急，用错了可能会被债务缠住。根据我了解到的数据，去年有超过 30% 的小额贷款逾期用户，都是因为一开始没算清还款能力。所以啊，新手朋友一定要谨慎，别急着申请，先把上面说的这些搞明白，再做决定也不迟。
