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刚工作没几年，手里攒了点首付，看中了一套 89 平的两居室，可一算贷款就犯愁 —— 月收入才 6000，想贷 100 万的话，月供差不多要 5000，这能批下来吗？身边好多朋友都有类似的困惑，收入明明够生活，一碰到买房贷款就显得 “捉襟见肘”。今天就来好好聊聊，贷款买房到底能贷多少，收入不够的话，有没有办法能贷到目标额度呢？
先搞懂：贷款买房的额度，到底谁说了算？
很多新手小白以为，贷款额度是银行随便定的，其实不是。它就像一张拼图，由好几个部分共同决定。
首先是政策红线，比如首套房最高能贷房价的 70%，二套房可能只能贷 50%，这个是国家定的，谁都不能超。其次是房子本身，二手房有评估价，银行只按评估价的比例放贷，不是你说多少钱就按多少钱算。最后才是你的个人条件，收入、征信、资产这些，其中收入是最关键的一环。
那收入不够的话，真的就贷不到想要的额度了吗？也不是绝对的，得看 “不够” 到什么程度，以及你有没有其他办法来补。
收入和贷款额度的关系，一张表看明白
| 月收入（元） | 想贷额度（万） | 贷款 30 年月供（元） | 收入是否达标？ | 为啥？ |
|---|---|---|---|---|
| 6000 | 100 | 5307 | 不达标 | 月供超过月收入 50% |
| 8000 | 100 | 5307 | 达标 | 月供占收入 66%？不对，这里算错了，5307 是 8000 的 66%，其实也不达标。哦，原来月供不能超过收入的 50%，所以 8000 的月收入，月供最多 4000，能贷的额度大概是 75 万左右。 |
| 10000 | 150 | 7961 | 不达标 | 月供超 50% |
| 15000 | 150 | 7961 | 达标 | 月供占收入 53%，接近但银行可能放宽 |
看这表是不是清楚多了？银行有个 “收入负债比” 的规矩，月供加上你其他的贷款（比如车贷、信用卡分期），不能超过月收入的 50%。这就是为啥月收入 6000，想贷 100 万会被拒，因为光房贷月供就 5307，已经超了。
收入不够，有哪些办法能提高贷款额度？
1. 增加共同借款人
最常见的就是夫妻一起贷款，两个人的收入加起来算。比如你月入 6000，配偶月入 5000，总收入 11000，月供就能承受 5500，能贷的额度就从 75 万提到了 104 万。
但要注意，共同借款人必须是直系亲属吗？不一定，比如父母也可以和子女一起贷，只要父母年龄不太大（一般不超过 65 岁），有稳定收入就行。不过父母如果有退休金，也是可以算收入的哦。
2. 延长贷款年限
贷款年限越长，月供越低。比如贷 100 万，30 年月供 5307，20 年就成了 6547，10 年要 9656。如果月收入 6000，贷 30 年刚好达标，贷 20 年就不够。
那是不是年限越长越好？也不是，年限长利息多，100 万贷 30 年比贷 20 年多还差不多 40 万利息。所以要在 “能贷到额度” 和 “少还利息” 之间找平衡。
3. 用公积金补充收入证明
公积金缴存基数高的话，银行会把它算成收入的一部分。比如月工资 6000，公积金每月交 2000（个人 + 公司），银行可能按 8000 来算收入，这样月供就能承受 4000，额度自然就高了。
这些 “坑” 千万别踩，否则收入够也贷不到
1. 收入证明和流水不匹配
单位开的收入证明写着月入 1 万，但银行流水平均每个月只有 6000，银行会按流水算，额度直接砍半。所以开证明前，最好先看看自己的流水够不够，不够的话提前 3 个月往卡里多存点钱。
2. 频繁换工作
刚换工作不到半年，收入再高银行也可能不认，因为觉得你收入不稳定。有个朋友月入 2 万，但 3 年换了 4 份工作，最后贷款额度被压了 20%。所以想买房，最好在一个公司待满半年以上。
3. 有其他高负债
比如名下有 50 万的信用贷没还，每个月要还 5000，就算你月入 1.5 万，能用来还房贷的钱也只剩 2500（1.5 万的 50% 是 7500，减去 5000），能贷的额度就很少了。所以贷款前，尽量把其他贷款还掉一些。
不同人群的特殊情况，该怎么应对？
自由职业者：没有固定工作，收入流水不稳定怎么办？可以用近半年的平均流水，或者提供纳税证明、社保缴纳记录，证明自己有稳定收入。如果有房租、理财收益，也可以算进去，不过需要提供相关合同或凭证。
刚毕业的年轻人：工作时间短，收入低，但父母能支持。这种情况可以让父母做担保人，或者一起贷款，用父母的收入来补足。
退休人员：退休了还能贷款吗？可以，只要年龄不超过 70 岁，有退休金或其他稳定收入来源就行。比如退休工资每月 5000，也是可以用来算收入的。
本人接触过不少买房贷款的案例，发现很多人不是收入真的不够，而是不知道怎么向银行 “证明” 自己的还款能力。比如有人兼职收入很高，但没算进总收入里；有人公积金缴存高，却不知道能当收入用。
其实银行也不是完全 “死板”，只要你能证明自己有能力还款，额度是有商量空间的。建议大家贷款前，先去银行预审一下，让客户经理帮你算算，有哪些地方可以优化，这样能少走很多弯路。希望这些信息能帮到正在为贷款发愁的你，祝大家都能顺利买到自己的房子。
