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小张最近犯了愁，上月底刚从原公司离职，新工作还没满一个月，看中的房子却催着交首付办贷款。中介说公积金贷款审批要查收入和缴存记录，可他手里只有原单位的离职证明，新单位的入职手续还没走完。像小张这样卡在换工作空档期的人，估计都在琢磨：这时候办公积金贷款，到底要不要找原单位开证明？要是原单位不给开，贷款是不是就办不成了？
► 换工作期间办公积金贷款，什么情况下必须要原单位开证明？
首先得弄明白，公积金中心为啥会要原单位的证明。其实核心就两点：一是确认你的收入稳定性，二是核实公积金缴存的连续性。
如果你的公积金在换工作时断缴超了 3 个月，十有八九得找原单位开《公积金缴存情况说明》。比如你 5 月从原单位离职，新单位 9 月才开始缴公积金，中间断了 4 个月，这时候公积金中心会担心你的收入衔接有问题，需要原单位证明你离职前的缴存是正常的，断缴是换工作导致的，不是个人原因停缴。
还有种情况是收入证明衔接不上。假设你 6 月离职，7 月入职新公司，申请贷款时需要提供近 6 个月的收入证明，而这 6 个月里有 4 个月属于原单位任职期，这时候就需要原单位出具这 4 个月的收入明细，并且盖章确认。毕竟新单位刚入职，很难证明你过去的收入水平。
要是原单位有过公积金补缴记录，也可能需要开证明。比如原单位去年漏缴了 2 个月，今年才补上，这种补缴在系统里会有特殊标记，公积金中心会要求原单位说明补缴原因，避免是为了凑缴存年限刻意补缴的。
► 哪些情况不用找原单位开证明？
也不是所有换工作的人都得求原单位。如果你的公积金缴存没断档，比如 6 月离职，7 月新单位就续上了，中间没超过 30 天，这种情况通常不用原单位证明。公积金中心看系统里的缴存记录是连续的，就不会额外要求材料。
要是你在原单位工作不满 3 个月就离职了，贷款审批时可能更看重新单位的情况。比如你 3 月入职原单位，5 月就离职了，6 月新单位开始缴存，申请贷款时原单位的缴存记录占比太低，公积金中心可能只需要新单位的在职证明，不用麻烦原单位。
现在很多城市的政务系统都联网了，要是你的社保、个税记录能完整覆盖换工作期间，也可能免掉原单位证明。比如你在杭州换工作，公积金中心能通过系统查到你原单位的社保缴纳记录，和新单位的缴存记录能对上，就不会再让你跑一趟原单位。
► 原单位不给开证明，该怎么解决？
最让人头疼的就是原单位不配合，要么说离职员工不给开，要么拖着不盖章。这时候别慌，试试这几个办法。
用工资流水替代收入证明是个好主意。你可以打印离职前 6 个月的银行流水，上面有原单位的工资发放记录，带着流水去公积金中心说明情况，很多城市是认可的。比如广州就明确规定，工资流水能证明收入的，可不用单位证明。
要是断缴时间不长，试试让新单位帮忙补缴。比如你 7 月离职，8 月新单位入职，中间断了 1 个月，让新单位把 8 月的公积金补缴上，缴存记录就连续了，也就不用原单位证明了。不过补缴的钱可能得自己出，总比来回跑原单位强。
实在不行就找公积金中心沟通。把离职证明、新单位入职通知、公积金断缴说明（自己写清楚原因）这些材料准备好，主动去柜台说明情况。有些城市对换工作期间的贷款审批比较灵活，比如成都就允许用劳动合同替代部分证明材料。
► 办理时要注意哪些细节？
换工作期间办贷款，时间衔接特别重要。建议离职前先到原单位的人事部，把《公积金缴存明细》打印出来并盖章，这东西比证明还管用，因为上面有具体的缴存金额和月份，系统能直接比对。
不同城市的政策差得挺多。比如北京要求换工作期间的收入证明必须原单位和新单位各开一半，少一方都不行；上海就宽松些，只要新单位缴存满 2 个月，就可以只认新单位的证明。办之前一定要打 12329 问问当地的具体要求，别凭经验办事。
还有个容易踩的坑是证明的有效期。原单位开的证明通常只有 30 天有效期，比如你 8 月 10 号开的证明，9 月 10 号之后就失效了，得重新开。所以别太早开证明，等其他材料都齐了再去办，避免过期。
► 要是开不了证明，贷款审批会受什么影响？
如果确实没办法拿到原单位证明，也不是完全办不了贷款，只是审批可能会慢一些，或者额度受影响。
比如你的收入证明不全，公积金中心可能会按最低缴存基数核算你的还款能力，这样能贷到的额度就会变少。假设你实际月收入 1 万，但只能证明 5000，贷款额度可能会从 80 万降到 50 万。
断缴证明缺失的话，审批周期可能会延长。公积金中心可能会派人去原单位核实情况，这一来一回就得多等 10 天半个月。要是赶上买房旺季，说不定还会影响交房时间。
不过也不用太担心，只要你的缴存记录整体是连续的，收入能通过其他方式证明，大多数情况都能批下来，只是过程麻烦点而已。
其实换工作期间办公积金贷款，关键是把 “衔接” 做扎实。离职前多跑一趟原单位，把该打的证明、该印的明细都弄好；入职新单位后，赶紧问清楚公积金续缴时间，别等贷款审批了才发现断缴。我身边有个朋友，就是因为换工作时没在意这些，结果贷款晚批了一个月，差点没赶上交房。所以啊，这些细节看着小，影响可不小。希望这些经验能帮到正在换工作又想办贷款的朋友，顺利把房子定下来。
