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打算贷款 20 万，分 5 年还，可对着银行的宣传单一脸懵 —— 同样是 5 年，有的说总利息 2 万多，有的却要 6 万，这中间的差距能买个不错的家电了。自己到底该按哪个数准备？是不是资质不同，利息就天差地别？这应该是很多第一次接触中长期贷款的朋友都会犯愁的事儿，今天小编就掰开揉碎了给你讲清楚。
一、贷款 20 万 5 年的利息，到底由什么说了算？
你可能会说，利息不就是本金乘利率乘时间吗？话是这么说，可实际算起来，这三个数没一个是固定的。
先看利率。银行的贷款利率，就像菜市场的菜价，不同摊位不一样。比如国有大行的抵押贷款，利率可能低到 4% 左右；但如果是网贷平台的信用贷，利率可能飙到 10% 以上。为啥差这么多？因为银行觉得有抵押物更安全，网贷平台面对的风险高，自然要收得贵些。
再看还款方式。同样 20 万 5 年，用等额本息（每月还一样多）和等额本金（每月还的本金一样，利息递减），最后总利息能差几千块。小编见过有人签合同的时候没细看，选了不适合自己的方式，5 年下来多还了近万把块。
还有你的个人资质。征信上有逾期记录的，银行可能会把利率提高 1-2 个点；要是工作单位是国企、公务员，说不定还能拿到利率优惠。这就像买保险，身体健康的人保费低，一个道理。
二、不同贷款类型，20 万 5 年利息具体差多少？
咱们挑最常见的三种类型来说，都按 5 年算，你可以对号入座。
- 银行信用贷
适合没抵押物，靠工资流水贷款的朋友。利率一般在 5%-8%（资质好的能到 5%，差的可能到 8%）。
按等额本息算：
- 5% 利率：每月还 3774 元左右，总利息约 2.65 万；
- 8% 利率：每月还 4055 元左右，总利息约 4.33 万。
你看，就差 3 个点的利率，5 年多还 1.68 万，可不是小数目。
- 抵押贷款（比如用房子抵押）
有抵押物兜底，利率通常比信用贷低 1-2 个点，大概 3.8%-6%。
按等额本金算（前期还得多点，总利息少）：
- 4% 利率：首月还 4667 元，最后一个月还 3344 元，总利息约 2.03 万；
- 6% 利率：首月还 5000 元，最后一个月还 3367 元，总利息约 3.05 万。
这里有个小提醒，抵押贷款手续多，得评估抵押物，可能要 1-2 周才能放款，急用钱的话得提前规划。
- 网贷平台贷款
适合资质一般，急需用钱的朋友，但利息确实高，普遍在 9%-15%。
按等额本息算，10% 利率的话：
每月还 4249 元，总利息约 5.49 万，比银行信用贷的最高利息还多 1 万多。
小编不建议优先选这个，除非实在没办法，而且一定要选有牌照的正规平台，不然可能被收各种手续费。
三、自己怎么算出 20 万 5 年的利息？两步就能搞定
怕算错？其实不用找计算器，记住两个公式，手机上就能算。
- 等额本息
每月还款额 = [本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
比如 20 万 5 年（60 个月），5% 年利率（月利率≈0.416%）：
[200000×0.416%×(1+0.416%)^60]÷[(1+0.416%)^60-1]≈3774 元，总利息 = 3774×60-200000≈2.65 万。 - 等额本金
每月还款额 = 本金 ÷ 还款月数 + (本金 - 已还本金)× 月利率
还是 20 万 5 年，5% 年利率：
首月还 = 200000÷60 + 200000×0.416%≈3333+832=4165 元；
最后一个月还 = 3333 +（200000-3333×59）×0.416%≈3350 元；
总利息≈（4165+3350）×30≈22.54 万 ÷10≈2.25 万（比等额本息少 4000 元）。
算的时候别嫌麻烦，多算两次，毕竟关系到自己的钱袋子。
四、要是选错还款方式，5 年多还的钱能买啥？
有朋友说，反正每月还的钱差不多，随便选一种就行。其实不然。
就拿 20 万 5 年，6% 利率来说：
等额本息总利息约 3.59 万，等额本金约 3.5 万，差 9000 元。这 9000 块，够给家里换个新冰箱 + 洗衣机了。
要是利率更高，比如 8%，两种方式差 1.2 万，能买个不错的空调柜机。
还有人图前期轻松，选了等额本息，可后来手里有钱了想提前还款，这时候会发现，前两年还的大部分是利息，本金没还多少，提前还不划算。所以啊，要是你觉得以后可能提前还款，选等额本金更合适。
五、哪些 “坑” 会让利息偷偷变高？不注意真会吃亏
- 利率不说 “年化” 说 “月息”
有的机构说 “月息 0.6%”，听着不高，换算成年化就是 7.2%，要是按复利算，实际更高。签合同前一定问清楚 “年化利率多少”。 - 捆绑销售
“想贷 20 万？得买我们的理财产品”，这种情况不少见。理财产品的收益可能还抵不上多付的利息，别被套路了。 - 提前还款收违约金
有的合同写着 “提前还款收剩余本金 1% 的违约金”，要是你计划 3 年就还完，20 万的违约金就是 2000 元，得提前算进去。
最后说点小编的实在话。贷款 20 万 5 年的利息，最低可能两万出头，最高能到七八万，差距真不小。与其纠结 “到底多少”，不如先做这两件事：一是去央行查份征信报告，看看自己的资质能匹配什么利率；二是多跑两家银行，哪怕是同一家银行，不同网点的政策都可能不一样。
别觉得麻烦，5 年时间不短，多花两天时间对比，省下的利息可能比你一个月工资还多。毕竟，咱们贷款是为了让生活更方便，不是为了给机构多送钱，你说对吧？
