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不少朋友辛辛苦苦攒钱想盖栋自己的房子，可房子盖到一半，钱不够了，这时候就想申请贷款。但问题来了，自建房还没拿到房产证呢，这种情况能办贷款吗？没房产证的话，银行会不会直接拒贷？今天咱们就好好聊聊这个事儿，希望能帮到有需要的朋友。
没有房产证，自建房到底能不能贷款？
首先得明确一点，没有房产证的自建房，贷款肯定比有证的难，但不是完全不能办。银行放贷看重抵押物的合法性和流通性，房产证是房屋产权的重要证明，没有它，银行会觉得风险比较高。
那为什么有的没证自建房也能贷到款呢？这得看房子的性质、所在地区以及你能提供的其他担保方式。比如说农村的自建房，很多都没有房产证，但有宅基地使用权证，有些银行是认可这个的。
农村没房产证的自建房，贷款有哪些路子？
农村的自建房情况比较特殊，很多都只有宅基地使用权证，没有房产证。这种情况下，有这么几种可能的贷款方式：
- 用宅基地使用权做抵押。部分地区的农村信用社、农业银行，会接受宅基地使用权作为抵押物，不过对宅基地的位置、面积有要求，而且需要村委会出具相关证明。
- 找担保人担保。如果没有抵押物，能找到有稳定收入、信用良好的担保人，有些银行也会考虑放贷，担保人要承担连带还款责任，所以找担保人时得好好沟通。
- 申请小额信用贷款。要是建房资金缺口不大，比如就几万块，可以试试申请银行的小额信用贷款，这种贷款不看抵押物，主要看个人信用和收入情况。
是不是所有农村地区都能这么办？当然不是，不同省份、不同乡镇的政策差异很大。比如在浙江、江苏这些经济较发达的农村地区，政策相对宽松；而在一些偏远地区，可能就没那么容易了。
城市没房产证的自建房，贷款可能性有多大？
城市里没房产证的自建房，贷款难度比农村大得多。因为城市土地性质复杂，很多没证的自建房可能是违建，或者土地权属不清晰。
如果是合法报建但还没拿到房产证的城市自建房，比如已经取得建设用地规划许可证、建设工程规划许可证，只是房产证还在办理中，这种情况可以试试向银行提供这些证件，说明房产证正在办理，有些银行可能会酌情考虑，不过审批会很严格，贷款额度也可能比较低。
要是城市自建房是违建，没有任何合法手续，那基本不可能贷到款。银行对这类房子是坚决拒贷的，毕竟违建随时可能被拆除，银行的资金根本没保障。
没房产证的自建房贷款，需要准备哪些材料？
不管是农村还是城市的没证自建房，申请贷款时材料准备得越充分，获批的可能性就越大。一般需要这些材料：
- 个人身份证、户口本，这是证明身份的基本材料。
- 建房的相关手续，比如农村的宅基地使用权证、建房许可证，城市的建设用地规划许可证等，能证明建房合法性的都行。
- 收入证明，比如工资流水、经营收入证明等，银行得知道你有还款能力。
- 建房的预算和进度说明，让银行了解你的资金需求和建房情况。
- 如果找了担保人，还需要担保人的身份证、收入证明以及担保承诺书。
为什么要准备这么多材料？因为没有房产证，银行只能通过其他材料来评估风险，材料越全，银行越容易判断你的情况，审批也会更顺利。
没房产证和有房产证的自建房贷款，有哪些区别？
咱们来做个对比，看看没房产证和有房产证的自建房贷款，在几个关键方面有啥不同：
| 对比项 | 有房产证的自建房贷款 | 没房产证的自建房贷款 |
|---|---|---|
| 获批难度 | 较低 | 较高 |
| 贷款额度 | 通常较高，能到评估价的 60%-70% | 较低，一般不超过建房成本的 50% |
| 贷款利率 | 相对较低，一般在 LPR 基础上上浮 10%-20% | 较高，通常上浮 30% 以上 |
| 贷款期限 | 较长，可达 10-20 年 | 较短，多在 5 年以内 |
从这个表格能看出来，没房产证的自建房贷款，各方面条件都比有证的要苛刻。所以要是有条件，还是尽量把房产证办下来，对贷款帮助很大。
没房产证想贷到款，这些小技巧可以试试
- 多咨询当地的银行，特别是农村信用社、村镇银行这些地方性金融机构，它们对本地的情况更了解，政策可能更灵活。
- 主动降低贷款额度，资金缺口不大的话，少贷点款，银行会觉得风险小一些，更容易通过。
- 提供额外的抵押物，比如名下其他有证的房产、车辆等，用这些来补充担保，能增加获批的可能。
- 保持良好的个人信用，信用记录好的话，即使没有房产证，银行也会更信任你。
小编身边就有这样的例子，有位农村的朋友，自建房没房产证，但他有一辆价值 20 多万的车，用车辆做额外抵押，再加上宅基地使用权证，最后在当地信用社贷到了 10 万块，解了燃眉之急。
没房产证的自建房贷款确实不容易，但也不是完全没希望。关键是要了解自己房子的性质、当地的政策，然后多找几家银行问问，准备好相关材料，说不定就能找到合适的贷款方案。要是能办房产证，还是尽量去办，这不仅对贷款有帮助，以后房子想转让、出租也更方便。大家还有啥关于自建房贷款的疑问，欢迎在下面留言，咱们一起交流。
