图片由www.webtj.cn匿名网友分享
不少新手朋友在打算贷款买车时，都会被利息计算搞得头大。“到底公式是啥？”“步骤太复杂记不住咋办？” 别着急，今天小编就把最常用的几种贷款方式的利息计算公式、计算步骤拆解开，用大白话讲明白，保证你看完就能上手算。
等额本息：每月还款额不变，公式咋来的？
先说说最常见的等额本息，这种方式每个月还的钱一样多，适合想稳定还款的朋友。那它的利息公式是啥呢？
公式是这样的：每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
看着有点复杂？咱拆解一下。这里的 “月利率” 是年利率除以 12，“还款月数” 就是贷款年限乘 12。总利息的话，用每月还款额乘还款月数，再减去贷款本金就行。
为啥要这样算？因为每个月还的钱里，本金和利息的占比一直在变，前期利息多、本金少，后期慢慢反过来。但整体算下来，每月还款额固定，方便规划开支。
举个例子吧。假设贷款 10 万元，年利率 4.35%，分 3 年还（36 个月）。
第一步，算月利率：4.35% ÷ 12 ≈ 0.3625%
第二步，算 (1 + 月利率)^ 还款月数：(1 + 0.3625%)^36 ≈ 1.1398
第三步，套进每月还款额公式：[100000 × 0.3625% × 1.1398] ÷ [1.1398 - 1] ≈ 3140.28 元
第四步，总利息：3140.28 × 36 - 100000 ≈ 13050 元
是不是一步步算下来，就清楚多了？小编第一次算的时候，也对着公式愣了半天，后来发现只要把数字按步骤填进去，其实不难。
等额本金：总利息更少，公式有啥不同？
再来看等额本金，这种方式前期还款多，后期慢慢减少，总利息比等额本息少。公式相对简单点。
每月还款额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已还本金) × 月利率
总利息 = (还款月数 + 1) × 贷款本金 × 月利率 ÷ 2
为啥总利息少？因为每个月还的本金固定，越往后欠的本金越少，利息自然就少了。
还是用上面的例子，贷款 10 万，年利率 4.35%，3 年还。
第一步，算每月还的本金：100000 ÷ 36 ≈ 2777.78 元
第二步，第一个月利息：100000 × 0.3625% ≈ 362.5 元，第一个月总还款：2777.78 + 362.5 ≈ 3140.28 元
第三步，第二个月利息：(100000 - 2777.78) × 0.3625% ≈ 353.68 元，第二个月总还款：2777.78 + 353.68 ≈ 3131.46 元
……
总利息：(36 + 1) × 100000 × 0.3625% ÷ 2 ≈ 12756.25 元
对比一下等额本息，总利息少了差不多 300 块。但前期还款压力稍大，适合手头宽裕的朋友。
先息后本：前期只还利息，公式简单吗？
有些机构会提供先息后本，前期只还利息，最后还本金。公式就简单多了。
每月利息 = 贷款本金 × 月利率
最后一个月还款额 = 贷款本金 + 最后一个月利息
总利息 = 贷款本金 × 年利率 × 贷款年限
这种方式前期压力小，但最后要还一大笔本金。比如贷款 10 万，年利率 4.35%，1 年还。
每月利息：100000 × 0.3625% ≈ 362.5 元
最后一个月还款：100000 + 362.5 = 100362.5 元
总利息：100000 × 4.35% × 1 = 4350 元
不过现在车贷里这种方式不多见，大家了解下就行。
三种方式对比，表格一看就懂
| 还款方式 | 每月还款额变化 | 总利息（10 万 3 年 4.35%） | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定不变 | 约 13050 元 | 想稳定还款，压力均衡 |
| 等额本金 | 逐月减少 | 约 12756 元 | 手头宽裕，想省利息 |
| 先息后本 | 前期少，最后多 | （1 年为例）4350 元 | 短期能凑齐本金 |
为啥等额本金总利息少？因为本金还得快，产生的利息自然少。但如果你更看重每月还款压力，等额本息可能更合适。
算错利息？可能忽略了这些细节
算的时候，有几个地方容易出错，得注意。
- 利率类型：有的给年利率，有的可能说月利率，一定要统一单位。比如年利率 4.35%，月利率就是 0.3625%，别直接用年利率算月还款。
- 还款月数：3 年是 36 个月，不是 3 年直接乘利率，这点新手常搞错。
- 手续费：有些贷款会收手续费，这部分不算利息，但会增加成本，算的时候别忘了加上。
比如贷款 10 万，收 3% 手续费，就是 3000 元，总支出就得加上这笔钱。
动手算一算，你也能学会
光看不行，得动手练。假设你贷款 15 万，年利率 4.5%，分 5 年还（60 个月），用等额本息算。
第一步：月利率 = 4.5% ÷ 12 = 0.375%
第二步：(1 + 0.375%)^60 ≈ 1.2517
第三步：每月还款额 = [150000 × 0.375% × 1.2517] ÷ [1.2517 - 1] ≈ 2894.02 元
总利息 = 2894.02 × 60 - 150000 ≈ 23641.2 元
是不是没那么难？多算两次，熟练了就快了。
小编身边有朋友第一次算的时候，把还款月数搞错了，算出的结果差了一大截。后来按步骤来，就准了。所以别怕麻烦，一步步来肯定没错。
现在各种贷款方式的公式和步骤都讲清楚了，你拿起计算器试试？其实核心就是搞清楚本金、利率、期限，再选对公式。算明白利息，才能知道哪种贷款方式最适合自己，避免多花冤枉钱。
根据数据显示，去年有超过 60% 的购车者选择贷款，但不少人因为没算清利息，后期还款压力变大。所以花点时间学会计算，真的很有必要。希望这些能帮到准备贷款买车的你，选到合适的方案，轻松开上新车。
