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买房的时候，最让人头大的除了选地段、挑户型，就是贷款的事儿了。身边好多朋友都跟小编吐槽，公积金贷款和商业贷款到底有啥不一样？选哪个才不会多花冤枉钱？其实啊，这两种贷款的区别大着呢，一步选错，可能几十年都得多掏钱。今天就用大白话给大家掰扯清楚，公积金贷款和商业贷款的那些不同，看完你就知道该咋选了！
一、利率差多少？每月还款能差出一顿饭钱
咱先说说最实在的 —— 利息。毕竟贷款几十年，利率高一点，总利息可能就差出一辆车钱。
公积金贷款的利率，那是真的低。现在首套房一般是 3.1% 左右，二套房也高不了多少，大概 3.6%。商业贷款呢，就没这么客气了，首套房现在普遍在 4.0%-4.5%，二套房可能冲到 5% 以上。
给大家算笔账：贷款 100 万，分 30 年还。用公积金贷款，每月大概还 4270 块，总利息差不多 53 万；要是用商业贷款，每月得还 4760 块，总利息能到 71 万。这么一看，每个月差 500 块，一年就是 6000，30 年就是 18 万！这钱省下来，够给家里添不少东西了。
不过话说回来，利率也不是一成不变的。公积金利率由国家统一调，商业贷款则跟着 LPR（贷款市场报价利率）走，有时候降得快，有时候又涨得猛。所以啊，选的时候也得看看当下的市场情况。
二、申请的时候，门槛一样高吗？
不是说你想选哪种就能选哪种，这俩贷款的申请条件，差别可不小。
公积金贷款，首先你得交了公积金才行。一般要求连续交 6 个月到 1 年，比如广州要连续交 6 个月，深圳得交 1 年。要是中间断了，可能就得重新算时间。而且账户得是正常缴存的，不能是封存状态。
商业贷款就没这么多讲究了，不管你交没交公积金，只要征信没啥大问题，有稳定工作和收入，基本都能申请。哪怕你是自由职业者，只要能拿出银行流水证明收入，也能试试。
小编碰到过有人问：“我公积金交得少，是不是就申请不了公积金贷款了？” 其实不是的，只要你满足缴存时间和账户状态要求，哪怕每月只交几百块，也能申请，顶多是贷款额度低点儿。
三、能贷多少钱？额度谁说了算
想贷多少钱，不是你说了算，得看贷款类型。
公积金贷款的额度，一般有上限。不同城市不一样，比如北京个人最高能贷 120 万，上海个人最高 60 万。而且额度还跟你交了多久、账户里有多少钱挂钩。有的城市是余额乘以 10 倍，有的是看你每月交多少，算下来差不多。
商业贷款就大方多了，只要银行觉得你有还款能力，贷个几百万都有可能。比如你月收入 5 万，银行可能觉得你能还得起每月 2 万的贷款，那就能给你批个高额度。
这里有个小窍门：要是公积金贷款额度不够，你可以试试组合贷款 —— 一部分用公积金，剩下的用商业贷款。这样既能享受到低利率，又能贷到足够的钱。
四、办手续快不快？急着买房的得看这个
要是你买的是期房，可能不在乎快慢；但要是买二手房，卖家急着拿钱，放款速度就很关键了。
公积金贷款的手续，相对麻烦点。得先去公积金中心审核，再去银行办手续，中间可能还得评估房子，前前后后大概要 1-2 个月。
商业贷款就快多了，银行自己就能审批，材料齐的话，2-4 周可能就放款了。有个朋友上个月买二手房，用商业贷款，从申请到放款才用了 18 天，卖家都夸他效率高。
不过也不是绝对的，有时候公积金中心业务少，速度也能快起来；银行要是碰到贷款收紧，可能也会拖慢。所以啊，着急的话，最好提前问清楚当地的情况。
五、还贷款的时候，方式有区别吗？
还款方式上，两者差不多，都能选等额本金或等额本息。但有个小细节，可能影响你的选择。
等额本息是每月还一样多的钱，前期还的利息多、本金少；等额本金是每月还的本金一样，利息越还越少，前期压力大，但总利息少点。
公积金贷款呢，有的城市支持用公积金账户里的钱直接还贷款，不用自己再掏钱，这叫 “冲还贷”。商业贷款就不行，只能自己每月往银行卡里打钱。
小编建议，要是公积金账户余额多，选冲还贷挺方便的，省得自己记着还款日期。
六、到底该选哪个？得看你的情况
说了这么多区别，到底咋选呢？给大家几个参考：
要是你交了公积金，而且符合申请条件，那优先选公积金贷款，毕竟利息低，能省不少钱。尤其是贷款金额大、时间长的，省下来的利息真不是小数目。
要是你没交公积金，或者公积金贷款额度不够，那就选商业贷款，或者组合贷款。比如你要贷 150 万，公积金最多贷 120 万，剩下的 30 万就用商业贷款，这样也比全用商业贷款划算。
还有种情况，要是你急着过户，卖家催得紧，商业贷款的快速度可能更适合你。虽然利息高点，但能顺利拿到房子，有时候也值得。
对了，不同城市对这两种贷款的政策，可能还有特殊规定。比如有些城市二套房用公积金贷款，利率会上浮更多；有些城市商业贷款对首套房有额外优惠。具体到每个城市的细微差别，小编也说不太准，最好还是打当地公积金中心和银行的电话问问，他们说的才最靠谱。
最后说句心里话，选贷款就跟选房子一样，没有绝对的好坏，只有适不适合自己。你得算算自己的缴存情况、还款能力，再看看手里的钱够不够首付，别急着下决定。多跑几家银行，多问问身边贷过款的人，总能找到最适合自己的方式。希望大家都能选对贷款，花最少的钱，住进自己喜欢的房子！
