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还在为搞不懂贷款余额怎么算而头疼吗？不管是还房贷还是车贷，看着每个月的还款金额，你是不是也好奇过剩下的贷款到底还有多少？别担心，今天小编就用最简单的方式，给大家讲讲不同还款方式下贷款余额的计算方法，还会附上实例，保证让你一看就明白。
一、什么是贷款余额？先搞懂这个基础概念
可能有朋友会问，贷款余额到底指的是什么呀？其实很简单，贷款余额就是指你还没还清的贷款本金。比如说，你贷了 30 万，还了 5 万本金，那剩下的 25 万就是当前的贷款余额。利息是根据剩余的本金来计算的，所以搞清楚余额怎么算，才能知道自己后续要还多少利息，心里也能更有数。
那为什么不同的还款方式，贷款余额的变化会不一样呢？这就要说到常见的两种还款方式了：等额本息和等额本金。下面咱们就分别来看看它们的余额是怎么算的。
二、等额本息还款法：每月还款额相同，余额怎么算？
什么是等额本息？
等额本息就是每个月还的钱一样多，其中一部分是本金，一部分是利息。刚开始的时候，利息占比多，本金占比少；随着时间推移，利息会越来越少，本金会越来越多。
计算步骤
- 先算出每月还款额
每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1] - 再算每月的利息
每月利息 = 剩余贷款本金 × 月利率 - 每月归还的本金 = 每月还款额 - 每月利息
- 每月剩余贷款余额 = 上月剩余贷款余额 - 当月归还本金
实例说明（房贷）
假设小王买房子贷了 100 万，年利率 4.9%（月利率≈0.4083%），贷款期限 20 年（240 个月），采用等额本息还款。
第一步，算每月还款额：
[1000000 × 0.4083% × (1 + 0.4083%)^240] ÷ [(1 + 0.4083%)^240 - 1] ≈ 6547.93 元
第二步，第一个月：
利息 = 1000000 × 0.4083% ≈ 4083 元
归还本金 = 6547.93 - 4083 ≈ 2464.93 元
剩余余额 = 1000000 - 2464.93 ≈ 997535.07 元
第三步，第二个月：
利息 = 997535.07 × 0.4083% ≈ 4073 元
归还本金 = 6547.93 - 4073 ≈ 2474.93 元
剩余余额 = 997535.07 - 2474.93 ≈ 995060.14 元
就这样逐月计算，越往后还的本金越多，利息越少，余额也降得越来越快。小编觉得，等额本息适合收入稳定的朋友，每月还款压力平均，不会有太大波动。
三、等额本金还款法：本金每月相同，余额下降更快
什么是等额本金？
等额本金是每月还固定的本金，再加上剩余本金产生的利息。所以每个月的还款额会越来越少，前期还款压力会大一些，但总利息比等额本息少。
计算步骤
- 每月应还本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数
- 每月利息 = 剩余贷款本金 × 月利率
- 每月还款额 = 每月应还本金 + 每月利息
- 每月剩余贷款余额 = 上月剩余贷款余额 - 每月应还本金
实例说明（车贷）
小李买车子贷了 20 万，年利率 5.4%（月利率 0.45%），贷款期限 3 年（36 个月），采用等额本金还款。
第一步，每月应还本金 = 200000 ÷ 36 ≈ 5555.56 元
第二步，第一个月：
利息 = 200000 × 0.45% = 900 元
还款额 = 5555.56 + 900 = 6455.56 元
剩余余额 = 200000 - 5555.56 = 194444.44 元
第三步，第二个月：
利息 = 194444.44 × 0.45% ≈ 875 元
还款额 = 5555.56 + 875 = 6430.56 元
剩余余额 = 194444.44 - 5555.56 = 188888.88 元
可以看到，等额本金每个月的余额都是固定减少 5555.56 元，只是利息在减少。如果你现在收入较高，以后可能收入会下降，那选等额本金挺合适的，能省不少利息呢。
四、提前还款后，贷款余额怎么算？
很多朋友还会问，提前还了一部分钱，余额是不是直接减了就行？其实没那么简单，还要看银行的规定，有的会重新计算还款计划，有的可能有违约金。
实例说明（房贷提前还款）
还是小王的例子，贷 100 万，等额本息还了 5 年（60 个月）后，想提前还 20 万。这时候先算出第 60 个月的剩余余额约 82 万（具体数值可按前面步骤算出），提前还 20 万后，余额就变成 82 万 - 20 万 = 62 万。
之后有两种选择：一是缩短还款期限，每月还款额基本不变；二是减少每月还款额，期限不变。小编建议，如果手里有闲钱，又没有更好的投资渠道，提前还款确实能减少不少利息，但最好先看看合同里有没有违约金条款。
五、不同场景下计算贷款余额的注意事项
- 房贷：一般期限长，利率可能有浮动，计算时要注意用当前的实际利率，而不是初始利率。如果遇到 LPR 调整，余额计算也要跟着变。
- 车贷：期限短，可能会有手续费，有些手续费是一次性收取的，不影响余额；如果是分摊到每月，那计算时要看清楚是否包含在还款额里。
- 计算公式记不住怎么办？其实现在网上有很多贷款余额计算器，输入本金、利率、期限和还款方式，就能直接算出结果。但小编觉得，了解计算原理还是很有必要的，能避免被一些错误的计算器误导。
六、总结：选对方式，算清余额
不管是房贷还是车贷，搞清楚贷款余额怎么算，能帮我们更好地规划还款计划。等额本息和等额本金各有优劣，大家可以根据自己的收入情况选择。如果想知道自己当前的贷款余额，除了自己算，也可以联系贷款银行查询，毕竟银行的数据是最准确的。
希望这篇文章能帮到正在为贷款余额计算烦恼的朋友，要是还有什么不清楚的，欢迎留言讨论哦！
