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准备用公积金贷款买房的朋友，是不是一看到 “利息计算” 这四个字就头大？明明知道公积金贷款利息低，可具体怎么算、自己要还多少利息，就是摸不着头脑。别慌，今天小编就把这事儿拆解开，一步一步教你算，保证小白也能看明白！
先搞懂：公积金贷款利息，和哪些因素有关？
有人可能会问，利息不就是本金乘利率吗？没那么简单哦。公积金贷款利息的多少，受这几个因素影响：
- 贷款本金：就是你从公积金中心借的钱，比如贷了 60 万，这 60 万就是本金。
- 贷款利率：目前 5 年以下（含 5 年）是 2.6%，5 年以上是 3.1%（记住，利率可能会调整，算的时候要查最新的）。
- 贷款期限：你打算分几年还，比如 15 年、20 年，期限越长总利息可能越多。
- 还款方式：主要有 “等额本息” 和 “等额本金” 两种，这两种算法不一样，利息也差不少。
小编提醒一句，算利息前，一定要把这几个数搞准，不然算出来就会有偏差。
重点来了：两种还款方式，利息怎么算？
1. 等额本息：每月还款金额不变，前期利息多、本金少
这种方式是每月还一样的钱，刚开始还的大部分是利息，后面本金才慢慢变多。
计算公式：
月还款额 = [本金 × 月利率 × （1 + 月利率）^ 还款月数] ÷ [（1 + 月利率）^ 还款月数 - 1]
总利息 = 月还款额 × 还款月数 - 本金
举个例子：贷 50 万，20 年，年利率 3.1%（月利率≈0.258%）。
步骤一：算还款月数，20×12=240 个月。
步骤二：套公式，月还款额≈[500000×0.258%×(1+0.258%)^240]÷[(1+0.258%)^240-1]≈2823 元。
步骤三：总利息 = 2823×240-500000≈17.75 万元。
是不是看着复杂？别急，后面有更简单的办法。
2. 等额本金：每月还的本金不变，利息越还越少
这种方式是每月还固定的本金，加上剩余本金产生的利息，所以每个月的还款额会越来越少。
计算公式：
每月还款额 = （本金 ÷ 还款月数） + （本金 - 已还本金）× 月利率
总利息 = （还款月数 + 1）× 本金 × 月利率 ÷2
还用上面的例子：50 万，20 年，年利率 3.1%。
步骤一：每月还本金 = 500000÷240≈2083 元。
步骤二：第一个月利息 = 500000×0.258%≈1290 元，首月还款 = 2083+1290≈3373 元。
步骤三：最后一个月利息 =（500000-2083×239）×0.258%≈5.4 元，最后一月还款 = 2083+5.4≈2088 元。
步骤四：总利息 =（240+1）×500000×0.258%÷2≈15.6 万元。
看出差别了吧？等额本金总利息更少，但前期压力大。
两种方式对比，一张表格看明白
| 还款方式 | 贷款本金 | 期限 | 年利率 | 总利息 | 首月还款 | 末月还款 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 50 万 | 20 年 | 3.1% | 约 17.75 万 | 约 2823 元 | 约 2823 元 |
| 等额本金 | 50 万 | 20 年 | 3.1% | 约 15.6 万 | 约 3373 元 | 约 2088 元 |
表格里的数据是不是很直观？选哪种方式，得看自己的还款能力。
手把手教你算：以等额本息为例， step by step
可能还有人说，公式太复杂，能不能再简单点？行，我们拿等额本息再演示一遍：
- 确定数据：本金 50 万，期限 20 年，年利率 3.1%。
- 算月利率：3.1%÷12≈0.258%（这步别忘，利率是年利率哦）。
- 算还款月数：20×12=240 个月。
- 套公式：先算（1+0.258%）^240≈1.85（可以用计算器算，或者查复利表）。
- 月还款额≈[500000×0.258%×1.85]÷[1.85-1]≈2823 元。
- 总利息 = 2823×240-500000≈17.75 万。
其实啊，现在网上有很多公积金贷款计算器，输入数据就能出结果，怕算错的朋友可以用这个办法。
这些问题，你可能也想问
利率变了，利息会跟着变吗？
会的。公积金利率一般每年 1 月 1 日调整，如果国家调了基准利率，你的利息就按新利率算。比如你今年贷的款，明年利率降了，明年的利息就会少一点。
提前还款，能少还利息吗？
当然能。不管选哪种还款方式，提前还本金后，后面的利息就按剩余本金算，肯定会少。但有些地方提前还款要收违约金，最好先问清楚当地公积金中心。
我每月还的钱里，本金和利息各占多少？
这个可以看银行给的还款计划表，上面每个月的本金和利息都写得清清楚楚。要是没拿到，也可以自己算：等额本息的话，前期利息多本金少，越往后本金越多；等额本金则是本金固定，利息逐月减少。
看看大家怎么说：真实用户经验分享
张女士（贷了 45 万，15 年）：
“我当时选的等额本息，每月还 3000 出头，压力不大。开始也不会算，后来用网上的计算器算，再跟银行给的数一对，一模一样，就放心了。”
王先生（贷了 70 万，25 年）：
“选的等额本金，第一个月还 4000 多，现在还了 5 年，每月只要还 3500 了。虽然前期压力大，但总利息比等额本息少了 2 万多，值了。”
小编的几点心得
- 算利息时，利率一定要用最新的，不然差一点点，总利息可能就差好几万。
- 不确定选哪种还款方式的话，可以都算一遍，对比一下总利息和每月还款，再结合自己的收入情况选。
- 贷款前最好多了解当地的政策，比如最高贷款额度、首付比例这些，都和利息多少有关系。
希望这篇文章能帮到你，其实公积金贷款利息计算没那么难，多琢磨琢磨就懂了。要是还有不清楚的地方，欢迎留言问我哦！
