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你是不是也听说过有人想做抵押贷款，一上来就问 “抵押贷款靠谱吗，怕遇到套路贷”？我跟你说，这可不是瞎担心，我前阵子帮我叔处理贷款的事，就差点栽进一个看起来特 “正规” 的坑里。现在这市面上，打着 “低息抵押” 旗号的机构太多了，有的是真能帮你救急，有的却藏着一堆弯弯绕，就等着让人掉进去。今天咱们就好好聊聊这事，希望能帮到正琢磨着抵押贷款的朋友。
为啥大家一提抵押贷款就怕套路贷？
咱们先说说，为啥那么多人害怕呢？我觉得啊，主要是套路贷的坑实在太隐蔽了。你想啊，急着用钱的时候，对方说 “手续简单、当天放款、利息比银行还低”，换谁不心动？可等你签了合同，才发现利息是按天算的，还藏着各种手续费，最后要还的钱可能比借的还多。
我邻居张姐就遇过这么一档子事。她去年想抵押房子给儿子凑留学费，找了家看起来挺气派的贷款公司，对方说利息 5 厘，结果签完合同才知道，这 5 厘是月息，还得加上 “评估费”“担保费”，算下来年利率快到 20% 了。后来她赶紧找律师才把这事解决，光律师费就花了不少。所以你看，不是抵押贷款本身不靠谱，是怕遇到这种玩猫腻的机构。
不过话说回来，也不是所有贷款机构都这样。我表哥前年抵押车子做小生意周转，找的是一家有正规牌照的公司，从头到尾明码标价，还提醒他 “如果提前还款要注意啥”，最后顺顺利利把钱还了，车子也拿回来了。所以关键还是得会分辨。
套路贷最喜欢在这 3 个地方动手脚，你得当心
咱们得知道套路贷一般在哪藏陷阱，才能避开。我整理了几个常见的 “坑点”，大家记好了。
第一个是利息计算。他们常说 “利息低至 1 厘”，可没说这是日息还是月息。你要是按月息算，觉得挺便宜，结果人家按日息算，一年下来利息可能翻好几倍。还有的会把利息拆成 “服务费”“管理费”，表面上利息不高，加起来却吓人。
第二个是合同条款。我见过最离谱的，合同里写着 “逾期一天，按借款总额的 5% 收违约金”。要是借 10 万，逾期一天就罚 5000，这谁顶得住？还有的会让你签空白合同，说 “回头帮你填内容”，等你签了字，他们就随便填数字，到时候你有理都说不清。
第三个是抵押物处理。比如你抵押车子，他们可能会说 “车子你还能继续开”，但偷偷装了 GPS，等你稍微逾期，就半夜把车拖走，再让你拿远超欠款的钱来赎。房子抵押更吓人，有的会让你签 “买卖合同”，说 “万一还不上就直接过户”，最后你房子没了，还欠一屁股债。
教你 4 招，稳稳避开套路贷
那咋才能找到靠谱的抵押贷款呢？我结合自己帮人办事的经验，总结了几个办法，你照着做，大概率不会错。
第一招，先看牌照。正规的贷款机构都有牌照，银行就不用说了，小额贷款公司得有 “小额贷款业务经营许可证”，典当行得有 “典当经营许可证”。你可以上当地金融监管局的官网查，能查到的才靠谱。要是对方说 “我们是网络平台，不用牌照”，那肯定是套路，赶紧跑。
第二招，算清楚总成本。别光听 “利息多少”，得让他们把所有费用列出来，包括利息、手续费、评估费等等，加起来除以借款金额，再算年化利率。国家规定，年化利率超过 36% 的就是高利贷，这种千万别碰。我一般会拿个计算器当场算，算不清楚的就不考虑。
第三招，合同逐条问。签合同前，每一条都要问明白。比如 “逾期了怎么算违约金”“提前还款要不要罚钱”“抵押物什么时候能拿回来”。有不懂的就问，别不好意思，对方要是不耐烦，或者说 “你签就行，没问题”，那肯定有问题。最好找个懂法律的朋友一起看，我表哥当时就是让他做律师的同学陪着去的。
第四招，留好所有证据。从咨询开始，聊天记录、通话录音、合同复印件，都得保存好。放款的时候，让对方开收据，写清楚 “收到 XX 借款 XX 元”。万一真出问题，这些都是证据。我叔那次就是因为保存了所有聊天记录，最后才顺利把钱要回来的。
这 3 种情况，建议你别碰抵押贷款
虽然抵押贷款能救急，但不是啥情况都适合。我个人觉得，这几种情况最好别碰，不然容易出问题。
第一种是为了 “超前消费”。比如有人想抵押房子买奢侈品、出国旅游，这真没必要。贷款是要还的，万一还不上，房子没了，得不偿失。我见过有人为了买个名牌包抵押首饰，最后利滚利，还了三年都没还清，太不值了。
第二种是短期周转也困难的。比如你预计 3 个月能还上，但你的收入不稳定，万一到时候还不上，就可能逾期。抵押贷款逾期的后果比信用卡严重多了，抵押物可能被收走，还会影响征信，以后想贷款都难。
第三种是找 “熟人介绍” 的机构。别觉得熟人介绍的就靠谱，我身边就有被亲戚坑的。有个朋友通过表哥介绍抵押车子，结果那家公司是表哥的 “朋友开的”，最后车子被拖走，表哥也不管了。所以不管是谁介绍的，都得按前面说的 4 招去查，别不好意思。
可能有人会问，那抵押贷款到底靠谱吗？我觉得吧，靠谱的机构还是很多的，关键是你得会找。就像买东西，有好货也有假货，你得学会分辨。套路贷虽然狡猾，但只要你留心观察，按我说的方法去做，就能避开。
我最后再啰嗦一句，贷款前一定要想清楚 “为啥要借”“能不能还上”。要是只是为了一时冲动，那最好别借；要是真的遇到难处，比如家里有人重病、生意周转不开，那找正规机构抵押贷款，确实能帮大忙。
希望这些能帮到正在纠结的你，要是还有啥不懂的，也可以留言问我，我看到了会尽量回复。记住，小心驶得万年船，贷款这事，多一分谨慎，就少一分风险。
