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准备买房的朋友，是不是总在琢磨：公积金贷款有利息吗？这问题要是搞不清，选贷款的时候心里就跟揣了块石头似的，生怕多花了冤枉钱。毕竟买房是大事，一分一毫都得算明白。今天咱就好好聊聊公积金贷款利息的事儿，利息多少、怎么算，保证让你看完心里亮堂。
公积金贷款到底有没有利息？
肯定有朋友会问：公积金贷款是国家给的福利，难道还收利息？其实啊，公积金贷款是有利息的。虽然它是为了帮咱们减轻买房压力，但银行和公积金中心也得正常运转，总不能白借钱给咱们吧。
不过话说回来，公积金贷款的利息可比商业贷款低多了。就拿 2025 年的情况来说，商贷首套房利率差不多在 4% 以上，而公积金贷款首套房利率大多在 3% 左右。这中间差的 1%，要是贷款 100 万，30 年下来能省不少钱呢。
但有些朋友可能会想：那是不是所有人的公积金贷款利息都一样？其实不是，比如你买的是首套房还是二套房，利息就可能不一样。二套房的公积金贷款利息通常会比首套房高一点，具体高多少，每个地方的规矩还不太一样。
公积金贷款利息一般是多少？
刚才说了首套房和二套房利息有差别，那具体是多少呢？小编查了下 2025 年的最新情况，大多数城市首套房公积金贷款，5 年以内（包括 5 年）的利息大概在 2.6% 左右，5 年以上的大概在 3.1% 左右。
二套房呢，一般会在首套房的基础上上浮 10% 到 20%。比如首套房 5 年以上是 3.1%，二套房可能就到 3.41% 到 3.72% 了。不过这只是大概数，像北京、上海这些大城市，可能会有自己的特殊规定，咱们要是真要办贷款，最好还是打当地公积金中心的电话问问清楚。
还有一种情况，就是组合贷款。啥是组合贷款？就是你公积金贷款额度不够，剩下的部分用商业贷款来补。这种情况下，利息就得分开算，公积金部分按公积金的利率，商贷部分按商贷的利率，最后加起来就是总的利息。这种贷款方式，利息肯定比纯商贷低，但比纯公积金贷款高一点。
利息咋算？手把手教你算明白
知道了利率，那具体咋算利息呢？其实方法不算难，常用的有两种：等额本息和等额本金。可能有朋友听着有点懵，没事，咱用例子来说。
先说说等额本息，就是每个月还的钱一样多。比如你贷了 100 万，分 30 年还，5 年以上利率 3.1%。那每个月大概要还 4270 块左右，30 年下来总共还的利息大概是 53.7 万。这种方式的好处是每个月压力平均，适合工资比较稳定的朋友。
再说说等额本金，就是每个月还的本金一样多，利息慢慢变少，所以每个月还的总钱数会越来越少。还是贷 100 万，30 年，利率 3.1%。第一个月可能要还 5361 块，以后每个月少个 7 块多，30 年下来总利息大概是 46.7 万。这种方式总利息比等额本息少，但一开始压力大，适合现在收入高，以后可能收入减少的朋友。
咱们自己算的时候，也不用太费劲，网上有很多公积金贷款利息计算器，把贷款金额、年限、利率输进去，就能自动算出结果。不过计算器算的是大概数，实际还款的时候，可能会因为还款时间、政策调整等因素，有一点点差别。
不同情况利息不一样？这些因素得注意
除了首套房、二套房，还有哪些因素会影响公积金贷款利息呢？缴存年限可能是一个。有些地方规定，缴存年限越长，能享受的利率可能越优惠，不过这不是所有地方都这样，只是部分城市有这规矩。
还有就是异地贷款。现在很多人在外地工作，想回老家买房用公积金贷款，这种情况利息咋算呢？一般是按买房当地的利率来算，但有些地方可能会要求你在当地有一定的缴存记录，不然可能不给办，或者利息会高一点。不过具体的详细规定，小编也不太清楚，可能得咨询两地的公积金中心才行。
另外，贷款额度也可能间接影响利息。比如你贷的钱越多，总的利息肯定越多，这是肯定的。但额度不是你想贷多少就贷多少，它和你的缴存余额、缴存年限、房价等都有关系。比如你公积金账户里有 10 万，可能最多能贷 50 万到 80 万，具体看当地的规定。
比商贷省多少？算笔账就知道
很多朋友纠结到底用公积金贷款还是商贷，那咱就来算笔账，看看能省多少。还是以 100 万贷款，30 年为例。
公积金贷款 5 年以上 3.1%，纯商贷现在大概是 4.2% 左右。用等额本息的话，公积金每个月还 4270 块，商贷每个月大概还 4890 块，每个月能省 620 块，30 年下来就能省 22.3 万。这可不是个小数目啊，或许暗示公积金贷款确实比商贷划算不少。
要是用等额本金，公积金第一个月 5361 块，商贷第一个月 6555 块，第一个月就能省 1194 块，以后每个月省的钱慢慢变少，30 年下来大概能省 20.5 万。这么一看，不管用哪种还款方式，公积金贷款都能省不少钱。
不过话说回来，公积金贷款也不是没有缺点。比如贷款额度可能不够，像在一线城市买套房子可能要几百万，公积金贷款最多只能贷 120 万左右，剩下的还得靠商贷或者自己凑首付，这对首付的压力就比较大了。
结尾的一些心里话
今天跟大家聊了这么多公积金贷款利息的事儿，希望能帮到正在准备买房的朋友。小编觉得，公积金贷款确实是个好政策，利息低，能帮咱们省不少钱，但它的规矩也不少，啥首套房、二套房、缴存年限、异地贷款啥的，都得弄清楚。
咱们要是真打算用公积金贷款，最好提前半年就开始准备，查查自己的缴存情况，算算能贷多少额度，利息大概多少。有不清楚的地方，别嫌麻烦，多打几个电话问问公积金中心，或者找个有经验的朋友聊聊，心里有底了再做决定。
买房是人生大事，贷款更是要还几十年的，多花点时间研究研究，肯定没错。希望大家都能选到适合自己的贷款方式，买到满意的房子！
