公积金和商业贷款能一起用吗？答案全在这，看完就明白怎么操作！

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你是不是也在纠结，买房贷款的时候，公积金贷款额度不够，想再加点商业贷款？但又不知道这两种贷款能不能一起用？别着急，今天小编就来给大家好好说道说道，看完这篇文章，你就知道该怎么操作了。

公积金和商业贷款到底能不能一起用？

答案是肯定的，公积金贷款和商业贷款是可以一起用的，这种贷款方式叫做组合贷款。简单来说，就是在买房的时候，一部分贷款用公积金，剩下的部分用商业贷款来补足。这样既可以享受公积金贷款的低利率，又能解决公积金贷款额度不足的问题，对于很多购房者来说，是个不错的选择。
那为什么会有组合贷款这种方式呢？其实啊，这主要是因为公积金贷款的额度通常有上限，不同城市的规定不一样，比如有的城市个人最高能贷 50 万，家庭最高能贷 80 万。如果房价比较高，总房款减去首付后，剩下的钱超过了公积金贷款的最高额度，这时候组合贷款就派上用场了。

组合贷款有哪些优势呢？

利率更划算：公积金贷款的利率比商业贷款低不少，用组合贷款的话，能最大限度地利用公积金贷款，减少总的利息支出。
解决额度不足：就像前面说的，当公积金贷款额度不够时，商业贷款可以补足，让购房者能顺利买到房子。
灵活性较高：组合贷款在还款的时候，两种贷款的还款方式可以分别选择，比如公积金贷款选等额本金，商业贷款选等额本息，不过具体还要看银行的规定。

有位网友分享说：“我去年买房就是用的组合贷款，公积金贷了 50 万，商业贷了 30 万，比全用商业贷款省了好几万利息呢，真的挺划算的。”

申请组合贷款需要满足哪些条件？

首先，申请公积金贷款的部分要满足当地公积金贷款的条件，比如连续缴存公积金达到一定时间（通常是 6 个月或 12 个月）、账户状态正常、没有未还清的公积金贷款等。
其次，申请商业贷款的部分要满足商业银行的贷款条件，比如信用良好、有稳定的收入来源、能提供足够的还款能力证明等。
另外，还要注意的是，组合贷款的抵押物通常是所购买的房产，而且一般只能用于购买自住住房，像商铺、写字楼等商业用房是不能申请组合贷款的。
有朋友可能会问，我之前有过商业贷款，还能申请组合贷款吗？只要你符合上述条件，并且之前的贷款没有影响到你的还款能力和信用记录，通常是可以的。

组合贷款的申请流程是怎样的？

向银行提出申请：可以先到公积金管理中心合作的银行咨询，然后提交组合贷款的申请材料，包括身份证、户口本、购房合同、首付款证明、公积金缴存证明、收入证明等。
银行审核：银行会对申请材料进行审核，同时会对房产进行评估。审核通过后，会给出公积金贷款和商业贷款的额度、利率、期限等方案。
签订贷款合同：如果对贷款方案没有异议，就可以和银行签订公积金贷款合同和商业贷款合同。
办理抵押登记：到房产所在地的不动产登记中心办理房产抵押登记手续。
放款：抵押登记办理完成后，银行会按照合同约定发放贷款，通常是先放公积金贷款，再放商业贷款，贷款会直接划到开发商的账户里。

小编提醒一下，不同地区的组合贷款流程可能会有一些差异，在申请的时候最好详细咨询当地的银行或公积金管理中心，避免因为流程不清楚耽误时间。

公积金贷款和商业贷款的还款方式有什么不同？

为了让大家更清楚，我们来看一个表格对比：

还款方式	公积金贷款	商业贷款
等额本息	每月还款额固定，包含本金和利息，前期利息多、本金少	每月还款额固定，和公积金贷款的计算方式类似，但利率更高
等额本金	每月还款本金固定，利息逐月减少，总利息比等额本息少	每月还款本金固定，利息逐月减少，总利息比等额本息少，利率高于公积金贷款的等额本金

从表格中可以看出，两种贷款的还款方式基本相同，但由于利率不同，相同贷款额度和期限下，商业贷款的月供和总利息都会比公积金贷款高。
那在还款的时候，能不能用公积金账户里的钱还商业贷款呢？一般来说，公积金账户里的钱只能优先偿还公积金贷款的本息，不过有些城市支持办理公积金对冲业务，用公积金余额同时偿还公积金贷款和商业贷款，具体可以咨询当地的公积金管理中心。