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贷款这事儿，谁不盯着利率啊？毕竟差一个百分点，几十万的贷款还下来，利息可能就差出好几万，甚至更多。所以很多朋友都在问，哪家银行贷款利率最低、最划算？其实这里面藏着不少门道，不是光看数字就行的，懂了这些窍门，真能省不少钱。今天小编就跟大家好好聊聊，帮大家理理思路。
一、先弄明白，银行利率谁说了算？
咱们常说的贷款利率，不是银行想定多少就定多少的。有个叫 LPR 的东西，是基础，每个月都会调整一次，银行的贷款利率一般都是在这个基础上加点或者减点。比如现在 1 年期 LPR 是 3.45%，有的银行可能加 50 个基点，那实际利率就是 3.95%；有的银行加 30 个基点，就是 3.75%。
那为啥不同银行加的点不一样呢？这就看银行自己了。有的银行资金多，想多放贷款，可能就少加点；有的银行对风险看得重，觉得某个客户不太稳，可能就多加点。不过话说回来，大银行和小银行的 “加点习惯” 还真不太一样，这咱们后面细说。
还有啊，同一个银行，给不同人的利率也可能不一样。你要是征信好，工作稳定，银行可能就愿意给你更低的利率；反之，利率可能就高一些。所以利率这东西，不是固定的，得看具体情况。
二、这几类银行，利率往往比较低
要说利率低的银行，咱们可以分分类来看，各有各的特点。
国有大行肯定得提一提，像工行、建行、农行这些。它们家大业大，资金成本低，所以贷款利率一般都比较实在。比如房贷，很多时候国有大行的利率会比其他银行低个 0.1%-0.3%。就拿 50 万贷款，贷 30 年来说，按等额本息算，利率差 0.2%，总利息能差两万多。
但国有大行也有缺点，就是门槛可能高一点。你要是没稳定工作，或者征信有点小问题，想拿到它们的低利率，可能就有点难。
然后是城商行和农商行，比如北京银行、上海银行，还有各地的农村商业银行。这些银行主要在本地做生意，为了抢客户，有时候利率会定得比国有大行还低，尤其是针对本地户口或者在本地有生意的人。小编之前听说，有朋友在老家的农商行贷经营贷，利率比国有大行低了 0.5%，这省下来的钱可不是小数。
不过这类银行的网点可能不多，要是你不在它们的主要服务区，申请起来可能不太方便。而且规模小一些，有时候放款速度会慢一点。
还有就是互联网银行，像微众银行、网商银行这些。它们的贷款产品大多在线上申请，流程简单，利率呢，有时候也挺有竞争力。比如网商银行的网商贷，对一些小微企业主，利率可能比传统银行低。但它们的利率波动大，有时候看你的使用情况，可能这个月低，下个月就高了。
三、不同贷款用途，利率差得可不小
你贷这笔钱是用来买房，还是买车，或者是做生意，利率可能差很多。这一点很多新手可能没注意到。
房贷的利率一般是最低的，因为有房子作抵押，银行觉得风险小。现在首套房的利率，很多地方都在 LPR 基础上减点，有的甚至能减 50 个基点，算下来比很多消费贷低多了。
消费贷呢，利率就高一些了，毕竟是无抵押的，银行怕你还不上。一般来说，消费贷的利率会比房贷高 2%-3%。不过如果你有公积金，或者在银行有大额存款，可能能拿到低一点的消费贷利率。
经营贷的利率就比较灵活了，主要看你的生意怎么样。要是你的生意稳定，流水多，银行可能会给你比较低的利率，有时候甚至比消费贷还低；但要是生意刚起步，没什么流水，利率可能就会很高。
四、学会这几招，能让利率再降降
知道了哪些银行可能利率低，还得会点小窍门，让自己拿到更低的利率。
首先，保持好征信太重要了。征信上要是有逾期记录，哪怕就一次，银行可能都会给你加不少点。所以平时信用卡还款、其他贷款还款，一定要准时，别马虎。小编见过有人因为忘了还几十块的信用卡，导致贷款利率多了 0.5%，太亏了。
其次，能提供抵押或者担保的话，利率往往能降下来。比如你有房子、车子，拿去做抵押，银行觉得风险小了，自然愿意给你低利率。就算没有这些，找个有稳定工作、征信好的人做担保，也可能有用。
还有就是多对比几家银行。别嫌麻烦，多打几个银行的客服电话，或者去网点问问，把你的情况一说，让他们报个大概的利率。有时候你说 “另一家银行给我报了 3.8%”，这家银行可能就会说 “那我们给你 3.7% 试试”，这样就能谈到更低的利率。
五、申请时容易踩的坑，避开能少花钱
就算找到了利率低的银行，申请的时候也可能有坑，得注意。
有的银行利率看着低，但会收各种手续费，什么管理费、服务费，加起来可能比利率高的银行还贵。所以问利率的时候，一定要问清楚 “有没有其他费用”，把所有费用都算进去，再比较才靠谱。
还有提前还款的问题。有的银行规定，提前还款要收违约金，可能是剩余本金的 1%，要是你打算提前还款，这笔钱也得算进去。比如你贷了 50 万，还了一年想提前还 20 万，违约金 1% 就是 2000 块，这也得考虑。
至于为什么城商行对本地客户利率更优惠，具体的内部评估机制我还没完全弄明白，可能和区域政策、本地客户还款能力更易评估有关，但这不妨碍咱们利用这个特点去申请。
六、个人觉得，选银行得综合看
我觉得吧，找利率最低的银行，不能只看数字。有的银行利率是低，但你不符合它的条件，申请了也白搭。所以得先看看自己的情况：征信怎么样？有没有抵押？贷款用来干嘛？然后再去找对应的银行。
而且利率也不是一成不变的，现在很多贷款是浮动利率，会跟着 LPR 变。所以申请的时候，最好问问银行，利率是固定的还是浮动的，未来可能会怎么变，心里有个数。
有人说国有大行的利率一定最低，这或许暗示国有大行利率整体偏低，但也不是绝对的，有时候城商行搞活动，利率可能比国有大行还低。所以多花点时间了解，肯定不亏。
希望这些能帮到大家，申请贷款前多琢磨琢磨，真能省不少钱。毕竟省下来的利息，买点啥不好呢？
