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开了家小餐馆，生意越来越好，想租隔壁的门面扩大营业面积？或者开了家服装店，想趁着旺季多进点货，却差了一笔周转资金？不少个体工商户都会遇到这种想扩大经营却缺钱的情况，这时候找银行贷款成了很多人的选择。可个体工商户不像大企业那样有完善的财务报表，该怎么找银行贷款呢？今天小编就来好好说说这事儿，希望能帮到大家。
个体工商户能申请哪些银行贷款？
首先得弄明白，银行有哪些贷款产品适合个体工商户扩大经营用。其实不少银行都有专门针对小微企业和个体工商户的贷款，主要有这几种：
- 经营信用贷款：不用抵押东西，全靠信用申请。适合经营时间比较长、信用记录好的个体户，额度一般在几十万以内，用来进点货、添点设备啥的挺合适。
- 抵押贷款：要是手里有房产、商铺这些值钱的东西，可以用来做抵押，能贷到的额度会高一些，利息也相对低一点，适合需要大笔资金的情况，比如装修店面、扩大规模。
- 商户联保贷款：几个经营状况差不多的个体户一起组队申请，互相做担保。这种方式对没什么抵押物的个体户来说挺友好，但得找到靠谱的合作伙伴才行。
有人可能会问，刚开店没多久能申请贷款吗？一般来说，银行会要求经营满 6 个月到 1 年以上，不过不同银行规定不一样，有些银行对经营时间短但生意好的个体户也会放宽要求。
申请贷款前要准备哪些材料？
材料准备得齐不齐、好不好，直接影响贷款能不能批下来。小编整理了一份清单，大家可以照着准备：
- 基本身份证明：身份证、户口本这些肯定少不了，还要准备个体工商户营业执照，而且得是在有效期内的。
- 经营证明：最近半年的银行流水很重要，能证明你的生意有收入；还有经营场所的租赁合同或产权证明，证明你有固定的经营地点。
- 财务相关材料：虽然个体户不像公司那样有正规账本，但最好能提供进货单、销售记录这些，能让银行看到你的经营状况。
- 贷款用途证明：想扩大经营，就得提供相关的证明，比如和房东签的租房合同、设备采购报价单，这样银行才知道你贷的钱确实用在经营上。
有位开五金店的张老板分享经验说：“我上次申请贷款，把近一年的进货发票都整理出来了，银行客户经理看了说这些材料很有用，审批的时候快了不少。” 所以大家平时要养成保存经营相关票据的习惯。
怎么选银行能提高通过率？
不同银行对个体工商户贷款的要求不一样，选对银行能少走很多弯路。下面这个表格对比了几家银行的情况，大家可以参考：
| 银行 | 对经营时间要求 | 最高额度 | 审批时间 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 中国银行 | 1 年以上 | 50 万 | 7-15 天 | 经营稳定、信用好的个体户 |
| 招商银行 | 6 个月以上 | 30 万 | 3-7 天 | 急需资金、能提供流水的个体户 |
| 农商银行 | 6 个月以上 | 100 万（需抵押） | 5-10 天 | 有抵押物、本地经营的个体户 |
| 浦发银行 | 1 年以上 | 80 万 | 5-10 天 | 有一定规模的个体户 |
从表格能看出来，农商银行对本地个体户比较友好，额度也不错，要是有抵押物可以优先考虑。招商银行审批快，着急用钱的话可以试试。小编建议多跑几家银行问问，对比一下再决定，毕竟适合别人的不一定适合你。
申请贷款时有哪些小技巧？
准备工作做好了，申请的时候注意这几点，能提高通过率：
- 提前优化征信：申请贷款前 3 个月，尽量别逾期还款，信用卡也别刷爆，保持良好的信用记录。要是征信上有小瑕疵，比如偶尔一次逾期，申请的时候可以跟银行说明情况，态度诚恳点可能会有帮助。
- 突出经营优势：跟银行客户经理沟通的时候，多说说自己生意的亮点，比如回头客多、在当地小有名气、旺季销售额能达到多少，让银行觉得你的生意有潜力。
- 合理确定贷款额度和期限：额度别定得太高，要根据自己的还款能力来，期限也别太短，不然还款压力太大。比如你每个月纯利润 2 万，申请每月还款 1 万左右的额度就比较合适。
有人可能会问，要是之前有过贷款没还完，还能再申请吗？只要之前的贷款还款记录良好，而且总负债不太高，一般是可以的，但最好在申请的时候主动告诉银行，别隐瞒。
贷款下来后要注意什么？
贷款批下来了，也不能掉以轻心，这些事情要做好：
- 按约定用途使用资金：银行会监督贷款用途，要是发现你把钱用到别的地方去了，可能会要求提前还款。所以一定要用在扩大经营上，比如装修店面、进货、雇人这些。
- 按时还款：这是最基本的，一旦逾期会影响征信，以后再贷款就难了。可以设置自动还款，免得忘了。
- 保留相关票据：贷款使用过程中产生的票据要保存好，万一银行抽查，能证明你按规定用了贷款。
开水果店的李大姐就说：“我去年贷了 20 万扩大店面，每一笔支出都记了账，银行后来打电话核实，我把账本给他们看，很顺利就通过了。”
小编的一点心里话
个体工商户找银行贷款，确实比大企业麻烦点，但只要准备充分、选对方法，还是能成功的。小编觉得，平时把生意做好，积累好信用，才是能顺利贷到款的关键。
要是第一次申请没通过也别气馁，问问银行原因，针对性地改进，过段时间再试。现在国家对个体工商户的扶持政策越来越多，银行也更愿意给个体户贷款了，只要咱们好好经营，肯定能找到适合自己的贷款方式。
希望今天说的这些能帮到大家，祝各位老板生意越做越大！
