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想知道自己的公积金到底能贷多少钱吗？最高能拿到多少额度？计算方法又是啥样的？估计不少朋友打算买房时，都会被这些问题绕晕。毕竟公积金贷款利息低，能多贷点就省不少钱，但具体咋算、上限是多少，好像总说不清楚。今天就把这些事儿掰开揉碎了讲，全是实用的东西，看完你就门儿清了。
一、公积金贷款最高额度，各地差得可不是一星半点
咱们先说说最高能贷多少。这事儿最让人头疼的是，不同地方的规矩差太远了。就拿几个大城市来说，北京单人最高能贷 80 万，夫妻俩人一起贷能到 120 万；上海单人最高 60 万，夫妻能到 120 万；广州呢，单人 60 万，夫妻 100 万。那为啥差这么多？
有人可能会问，为啥不同城市的最高额度差这么多？其实这不难理解，房价高的地方，额度自然会高一些，不然连个首付都不够；房价低的地方，额度也就低点儿，不然银行也怕风险。不过也不是绝对的，有些城市虽然房价一般，但为了鼓励买房，额度也会往上调。
→ 影响最高额度的几个关键点，得记牢：
- 城市经济水平：经济好、房价高的城市，额度通常更高；
- 首套还是二套：大部分地方首套房额度比二套房高，有的二套甚至只能贷首套的 70%；
- 是否已婚：夫妻双方一起贷，额度一般比单人高不少，毕竟两个人还款能力更强。
给大家整个表格，看看几个城市的情况（数据仅供参考，具体以当地最新政策为准）：
| 城市 | 单人最高额度（首套） | 夫妻双方最高额度（首套） | 二套最高额度 |
|---|---|---|---|
| 北京 | 80 万 | 120 万 | 60 万 |
| 上海 | 60 万 | 120 万 | 50 万 |
| 成都 | 70 万 | 140 万 | 60 万 |
| 西安 | 65 万 | 130 万 | 50 万 |
二、公积金贷款怎么算？公式不复杂，关键看这几点
知道了最高额度，还得会算自己到底能贷多少。毕竟不是说最高 120 万，你就能拿到 120 万，还得看你自己的情况。
有人问，计算的时候主要看啥？一般来说，有三个数很关键：公积金账户余额、缴存时间、月缴存额。不同地方的公式不一样，但大多是围绕这几个数算的。
举个最常见的例子，很多城市用 “余额 × 倍数” 来算。比如你的账户里有 5 万块，当地规定是 20 倍，那就能算出 100 万。但如果当地最高额度是 80 万，那你最多也只能贷 80 万。
→ 再给大家说几个计算时要注意的点：
- 余额不能太少，要是刚交没几个月，余额就几千块，就算倍数高，算出来的额度也可能不够用；
- 缴存时间也重要，有的地方规定，交满 1 年才能按最高倍数算，交半年可能只能按 10 倍算；
- 月缴存额会影响还款能力，比如你每个月交 1000 块，那你的收入大概能支撑多少还款，银行也会算一算。
虽然说公式是死的，但人是活的嘛，实际申请时可能还会有小变动。比如有的地方会看你的信用记录，要是有过逾期，可能会把额度降一点，这个得注意。
三、首套房和二套房，额度差在哪？
买首套房和二套房，公积金贷款额度能一样吗？大多时候是不一样的。一般来说，首套房能贷的额度更高，二套房会低一些，有的地方甚至会限制二套房用公积金贷款。
为啥会这样？估计是想优先保障大家的第一套房需求吧。毕竟房子是用来住的，不是用来炒的，政策上肯定会有倾斜。
→ 给大家总结一下常见的区别：
- 首套房：最高额度按当地上限算，首付比例可能低到 20%；
- 二套房：最高额度可能是首套的 70%-80%，首付比例也会提高，有的要 30% 以上。
不过话说回来，也不是所有城市都这样，有的城市首套和二套额度一样，只是首付不同。所以具体的还得看你所在的城市怎么规定的。
四、这些情况，可能让你贷不到最高额度
就算你余额够、缴存时间够，也可能贷不到最高额度，这是为啥呢？
比如说，你的收入不够。银行会算，你每个月的还款额不能超过你月收入的一半。要是你想贷 100 万，分 30 年还，每个月得还 4000 多，但你每个月收入才 6000 块，那银行可能就不会批这么多，怕你还不上。
还有一种情况，房子总价太低。比如你买的房子总价才 50 万，就算你能贷 100 万，银行也只会按房子总价的 70%（比如 35 万）给你贷，多了也没用啊。
对了，公积金余额不够的话，能不能补缴呢？有的地方允许补缴，但补缴的钱可能不算在 “有效余额” 里，也就是不算在计算额度的余额里。具体能不能算，还得看当地的规矩，这个我也不太确定，可能得问公积金中心。
五、教你个小技巧，自己先算个大概
不想跑公积金中心，想自己先估估能贷多少？可以试试这几步：
- 先查查自己的公积金账户余额，这个在支付宝、微信的公积金小程序里一般都能查到；
- 看看当地的倍数规定，比如是 15 倍还是 20 倍，这个在当地公积金中心的官网能找到；
- 用余额乘以倍数，得到一个数；
- 再看看这个数有没有超过当地的最高额度，超过了就按最高额度算，没超过就按算出来的数算。
举个例子，你在成都，余额有 6 万，当地倍数是 20 倍，算出来是 120 万，但成都夫妻双方最高是 140 万，如果你是夫妻一起贷，那 120 万是可以的；要是你是单人，成都单人最高 70 万，那你最多只能贷 70 万。
当然了，这只是个大概的算法，实际审批时还会有其他因素，这个算法只能让你心里有个数。
六、小编的一点建议
要是你打算用公积金贷款买房，我建议你提前做这几件事：
- 先查清楚当地的最高额度和计算方法，别自己瞎猜；
- 尽量别断缴公积金，缴存时间够长，才能按最高倍数算；
- 申请前看看自己的信用记录，有问题赶紧解决；
- 准备好身份证、公积金缴存证明这些材料，省得到时候手忙脚乱。
公积金贷款这事儿，各地的规矩真不少，而且可能还会变。所以最好的办法就是多查、多问，当地公积金中心的电话、官网、公众号，都是能找到答案的地方。别嫌麻烦，搞清楚了才能少走弯路，贷到最合适的额度。
希望这些内容能帮到你，要是还有啥不清楚的，也可以留言问我，咱们一起聊聊。
