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开服装店的张姐最近愁坏了，想贷款再开家分店，跑去银行问额度，客户经理说了一堆 “资产负债率”“营收增长率”，听得她头都大了 ——“我就想知道，我这情况到底能贷多少钱？商业贷款额度到底怎么计算啊？” 其实不止张姐，好多做生意的朋友都遇到过这问题，算不清额度，申请的时候心里没底，怕贷少了不够用，又怕贷多了还不上。今天小编就来好好说说，商业贷款额度的计算方法，还有些实用技巧，看完你就明白了！
► 商业贷款额度怎么算？先抓住这 3 个核心数
想算清楚额度，得先知道银行主要看啥。虽然每家银行的算法有点不一样，但大体上，就绕不开三个数：你有多少值钱的东西，你能赚多少钱，你之前欠了多少钱。
先说 “你有多少值钱的东西”，也就是咱们常说的资产。比如你有自己的店面、货车、仓库里的货，这些都能算。银行会找人来估这些东西值多少钱，然后按个比例给你算额度。像店面这种，可能能贷到估价的七成；货车这种会贬值的，可能就只能贷到五成。不过这里要注意，不是所有东西都能算，像你家里的冰箱彩电，银行一般不认。
再就是 “你能赚多少钱”。银行得确保你贷了款之后，能靠生意赚的钱还上。所以会看你最近一年卖了多少货，赚了多少纯利润。比如你一年纯利润有 50 万，那银行可能会让你贷个 100 万以内，觉得你慢慢还得起。要是你这两年生意时好时坏，利润忽高忽低，银行可能就会把额度压一压。
还有 “你之前欠了多少钱”。要是你已经欠了其他银行的贷款，或者欠了供应商的钱没给，这些都会影响额度。银行会算一个 “欠债占收入的比例”，要是这个比例太高，比如超过了 50%，银行就会觉得你压力太大，可能还不上新的贷款，额度自然就高不了。
► 不同贷款类型，算法差得远吗？
差得还真不少，你办的贷款类型不一样，银行算账的方式也不一样。最常见的有两种，一种是拿东西抵押的，一种是光靠信用的。
拿东西抵押的贷款，算法相对简单。比如你用房子抵押，银行先估房子值 100 万，然后告诉你能贷六成，那 100 万乘以 60%，就是 60 万。不过这里有个坑，你自己觉得房子值 120 万，但银行估出来可能只有 100 万，因为他们有自己的评估标准，不是你说多少就是多少。小编之前遇到个客户，他的厂房自己觉得值 80 万，银行估完只有 60 万，最后贷到 36 万，他一开始还挺不理解的。
光靠信用的贷款，就复杂点了，主要看你的生意好不好，信用怎么样。银行会看你最近半年的银行流水，看看每个月进账多少，是不是稳定。比如你每个月平均进账 10 万，一年就是 120 万，银行可能会让你贷 20 万到 30 万。但要是你信用报告上有过逾期记录，哪怕就一次，额度可能就会砍掉一半，甚至直接不给贷。
对了，还有一种专门给小企业的贷款，可能既看抵押又看信用，算的时候就把两边的数加起来。比如你抵押货柜能贷 10 万，信用能贷 5 万，加起来就是 15 万。不过这种贷款，银行查得更细，连你交的税、员工工资发放记录都会看。
► 想多贷点？这几个技巧能用上
虽然额度主要由银行算，但咱们自己也能做点啥，让额度高一点。
首先，把资料准备得全一点。好多人申请的时候，只给个身份证和营业执照，银行没法全面了解你的情况，自然不敢多贷。你要是能把最近一年的进货单、销售合同、纳税证明都带上，银行一看你生意做得正规，心里有底了，额度可能就会往上提一提。小编建议，最好按时间顺序理好，别乱七八糟的，银行客户经理看着也省心。
其次，选对申请时间也挺重要。一般来说，每年年初和年中，银行贷款额度比较充足，审批的时候可能宽松点。要是到了年底，银行钱放得差不多了，审批就严，可能明明你能贷 50 万，最后只批 30 万。之前有个开餐馆的老板，11 月申请只批了 20 万，等第二年 1 月再申请，同样的资料，批了 35 万，就是这个道理。
还有，跟银行搞好关系也有用。你要是平时就在这家银行交水电费、发工资，流水都走这里，银行对你的情况熟悉，审批的时候可能会手下留情。小编认识个做建材的大哥，在一家银行用了五年对公账户，申请贷款的时候，客户经理主动告诉他，能多批 10 万，就因为他流水稳定，从没出过问题。
► 算完额度不够用？该怎么办呢？
有时候就算你按上面的方法做了，算出来的额度还是不够，这时候也别慌，还有招。
可以找个担保人。要是你身边有做生意做得好、信用也好的朋友，让他帮你做担保，银行觉得有两个人承担责任，风险小了，可能就会提高额度。不过这里要提醒一句，担保可不是闹着玩的，要是你还不上，担保人得替你还，别因为这事伤了朋友感情。
也可以试试组合贷款。比如一部分用房子抵押，一部分用信用贷，加起来可能就够了。不过这种方式，利息可能比单独一种贷款高一点，你得算清楚成本，别光看额度够不够，最后还利息的时候心疼。
不过话说回来，额度也不是越高越好。有些人觉得贷得多赚得多，结果生意没做好，还不上钱，影响了信用，得不偿失。小编觉得，够用就行，根据自己的实际需求来，别贪心。
► 这些坑要避开，不然额度会被压
有几个常见的错误，好多人都会犯，结果导致额度变低，得注意。
第一个是乱填贷款用途。你要是说贷款是用来买股票、放高利贷，银行肯定直接拒贷。就算你说实话是用来扩大经营，也得说清楚具体干啥，比如 “进 100 万的秋冬装” 就比 “用来进货” 好，银行觉得你用途明确，更愿意批。
第二个是征信报告太 “花”。有些人觉得申请贷款不通过没关系，就到处乱申请，结果征信报告上全是查询记录，银行会觉得你特别缺钱，风险高，额度自然上不去。建议申请前，先自己查下征信，没问题了再找 1-2 家银行申请。
至于不同银行具体的评估系统有啥不一样，为啥有的银行对餐饮行业宽松，有的对科技行业宽松，这个小编也说不太清，可能跟银行的政策倾向有关，得具体去问客户经理才知道。
最后想说，商业贷款额度计算，看着复杂，其实就是银行在权衡 “你能不能还” 和 “他们敢不敢贷”。咱们普通人不用算得那么精确，大概知道自己能贷多少，再掌握点提高额度的小技巧，申请的时候就会顺利很多。要是你还是不清楚，直接去银行找个客户经理，把你的情况一说，他们会帮你算个大概。希望这些能帮到正在为贷款犯愁的你，祝大家生意越做越好！
